【經濟日報╱記者葉慧心/台北報導】 2007.10.23 05:12 am 

「買保險要趁早。」這句話並不唬人,如果等到身體有病痛才想到買保險,不但保費可能變貴,甚至還可能被拒保,因為保險公司對於「弱體」案件的核保會非常謹慎;相反的,如果你身體很健康,則不妨等待保險公司推出的「優體」保單。

林傑是外商公司業務主管,今年40歲,為了拚業績表現,除了白天賣力工作外,晚上也經常要交際應酬。經年累月下來,一晚,正當酒酣耳熱之際,林傑突然覺得腳拇趾關節一陣灼痛,想站卻站不太起來,經友人緊急送醫,醫師診斷林先生得了富貴病—痛風。

很多人在生病時,才知道保險的重要性。林傑這時候找來保險公司業務員,希望投保壽險及醫療險,才發現原來身體不健康要買保險,保費會比一般人來得高。

保險公司在承保時,會先評估保戶身體狀況,一般來說,會區分為「正常體」與「弱體」兩種。針對死亡風險高於其他健康體的被保險人,在保險公司來說屬於「弱體」,表示身體有某方面疾病,例如:肝功能異常、胃潰瘍、糖尿病、甲狀腺機能亢進、痛風等。

以林傑為例,投保時,保險公司會要求他作進一步健康檢查,若保險公司決定承保,被保險人保費可能得貴上不少。

以單純醫療險來計算,保費可能增加1.5至2倍;如果不只是「弱體」而到達「病體」的階段,保險公司甚至會拒保,例如:高血壓、心電圖異常、胸部X光異常等。

中國人壽副總經理黃忠濱指出,保險公司接受大眾投保,為維持每一位加入保險者保險費率的合理、公平性,會針對死亡風險較高的投保人調高保費,以符合全體公平原則。

在一般大眾觀念中,痛風或許只是吃太好的「文明病」,只要改變飲食習慣,症狀就會好轉;但對保險公司來說,必須考量痛風、程度,及可能引致的併發症例如:腎機能障礙、腎結石、缺血性心臟病、高血壓等,保險公司必須評估這些併發症對於壽命的影響。

如何斷定要增加多少的保費?中國人壽契約部資深經理王韻雅表示,依照個案年齡、保險險種不同,會有不同的計算方式,通常是參考醫務查核準則來作判斷,保險公司也會有特約診察醫生判定被保險人狀況,作為調整保額的參考。 

【2007/10/23 經濟日報】

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