Meg 的 生活記事

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 2007.11.19 03:03 am 

退休後打算移民到海外嗎？透過外幣投資型保單，可以定期定額累積退休後的資產，分散匯兌風險，或是單筆投入，但享有保本與鎖高機制，都可以預約退休後的外幣資產，不需擔心屆時匯率變化過於激烈吃掉老本。

外幣保單逐漸加溫，光是今年就有宏利、中泰相繼搶進外幣保單，加上安聯、ING安泰、南山、保誠，已有六張外幣投資型保單可以讓投資人選擇，不必再冒著風險投保「境外保單」。

外幣投資型保單很適合移民退休的人，持有當地貨幣投資累積資金、當地消費，其實就規避了匯兌風險，但如果是要一整筆錢，等到退休那天才由新台幣轉換幣別，匯兌差個幾毛、幾元其實就差很多。

過去民眾選擇最多的就是美元，最近歐元也十分熱門，像是安聯人壽、ING安泰歐元幣別的保單最近銷得特別旺，但是最多數仍是選擇美元，保險業主管說，可能因為國人移民到北美的人口仍然居多。

外幣投資型保單雖然是外幣，若要到該國移民、長期就學可以避掉整筆換匯時的風險，但仍然有投資虧損或是賺錢的波動風險，因此不少保險提供的連結標的從最保守的貨幣型、債務型基金，到海外股票型基金都有。

根據調查，超過八成民眾在退休規劃時，最希望能有終身保障的收入、保障本金的投資，投資報酬率最少要等於或高於通貨膨脹，以及能有可預測的退休收入等。

宏利人壽是在今年9月才推出第一張外幣保單，由於具有保本、鎖高、加值等機制，解決了許多人最擔心投資型保單「可能吃掉老本」的問題。

保證提領總額加值機制是指，民眾投保後如無提領任何款項，則每年可以拿回5%，領滿20年，而且其保證提取總額還有「加值」機制，如果都不提領，每張保單在十周年終時，增加至要保人所繳保費的150%。

宏利人壽總經理王天運說，如果投資績效太好，有鎖高機制，意思就鎖定高績效的金額為母數（也就是保額）每五年就會自動鎖高，最長到80歲；如果投資效益不彰，還有「保險提領總額」及與「加值機制」特色，最少保本100%至150%，對退休族最適合。

假設不選擇保證提領，客戶不管在什麼時候投保，只要保單價值大於零、同時滿65歲退休，也可以選擇「終身收入金額」提領，就是在既有帳戶的價值每年領5%，領終身。 

【2007/11/19 經濟日報】