【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】 2007.11.19 03:03 am 

退休後打算移民到海外嗎?透過外幣投資型保單,可以定期定額累積退休後的資產,分散匯兌風險,或是單筆投入,但享有保本與鎖高機制,都可以預約退休後的外幣資產,不需擔心屆時匯率變化過於激烈吃掉老本。

外幣保單逐漸加溫,光是今年就有宏利、中泰相繼搶進外幣保單,加上安聯、ING安泰、南山、保誠,已有六張外幣投資型保單可以讓投資人選擇,不必再冒著風險投保「境外保單」。

外幣投資型保單很適合移民退休的人,持有當地貨幣投資累積資金、當地消費,其實就規避了匯兌風險,但如果是要一整筆錢,等到退休那天才由新台幣轉換幣別,匯兌差個幾毛、幾元其實就差很多。

過去民眾選擇最多的就是美元,最近歐元也十分熱門,像是安聯人壽、ING安泰歐元幣別的保單最近銷得特別旺,但是最多數仍是選擇美元,保險業主管說,可能因為國人移民到北美的人口仍然居多。

外幣投資型保單雖然是外幣,若要到該國移民、長期就學可以避掉整筆換匯時的風險,但仍然有投資虧損或是賺錢的波動風險,因此不少保險提供的連結標的從最保守的貨幣型、債務型基金,到海外股票型基金都有。

根據調查,超過八成民眾在退休規劃時,最希望能有終身保障的收入、保障本金的投資,投資報酬率最少要等於或高於通貨膨脹,以及能有可預測的退休收入等。

宏利人壽是在今年9月才推出第一張外幣保單,由於具有保本、鎖高、加值等機制,解決了許多人最擔心投資型保單「可能吃掉老本」的問題。

保證提領總額加值機制是指,民眾投保後如無提領任何款項,則每年可以拿回5%,領滿20年,而且其保證提取總額還有「加值」機制,如果都不提領,每張保單在十周年終時,增加至要保人所繳保費的150%。

宏利人壽總經理王天運說,如果投資績效太好,有鎖高機制,意思就鎖定高績效的金額為母數(也就是保額)每五年就會自動鎖高,最長到80歲;如果投資效益不彰,還有「保險提領總額」及與「加值機制」特色,最少保本100%至150%,對退休族最適合。

假設不選擇保證提領,客戶不管在什麼時候投保,只要保單價值大於零、同時滿65歲退休,也可以選擇「終身收入金額」提領,就是在既有帳戶的價值每年領5%,領終身。 

【2007/11/19 經濟日報】

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