非第一受益人 改買定期壽險確保權益
【吳靜君╱台北報導】

民眾辦購屋貸款時,銀行總會要貸款者辦理房貸壽險,不過為保障債權,受益人通常指定給銀行,也就是說,如果貸款者一旦意外身故,銀行優先領理賠金,剩餘者才會給家屬處理。

遠東財務顧問林信成表示,民眾在辦理貸款時,所買的保險,如果牽涉到銀行債權時,第一順位的受益人往往是銀行,所以民眾一定要詢問清楚,如果行有餘力,不如另外買保費比較便宜的定期壽險。

信用保險保費不同

保誠人壽放款部副理曹光華表示,民眾買房子,向銀行貸款,銀行為了確保自己的債權,同時也會要求要辦房貸壽險,但房貸壽險的受益人是銀行,因此一旦發生風險,理賠金額是付給銀行,而非家人。

宏泰人壽商品處經理鄭中文表示,除了房貸之外,貸款戶申請小額信貸,或者是現金卡及信用卡預借現金,這種保險要保人是銀行,受益人也是銀行,但是保費卻轉嫁到消費者身上。

遠銀財務顧問林信成表示,以往這種無擔保信貸是向產險公司購買,概念是銀行是要保人,向貸款人收取一筆信用保險費,一旦發生呆帳,債權轉移給產險公司,由產險公司催收,所以產險公司角色有類似資產管理公司(AMC),只是銀行要繳交保費給產險公司。

不過,卡債風暴之後,無擔保貸款的風險過大,產險公司漸漸不願意承擔,因此,銀行現在轉由自行主辦,仍以保險作為概念,向客戶收取信用保險費用,只要發生呆帳,銀行將這筆金額拿來支應,所以信用保險的受益者就是銀行。

而信用保險費,是依據貸款費用及損失率計算保費,林信成表示,所收保費會依據客戶的職業等級、風險計算,所以保費收取的差距也很大,有些一筆只收取3000元,有些則收取到3%,也就是說,如果客戶小額信貸30萬元,銀行就會收取達9000元的信用保險費。

辦理前需多方比較

銀行會將這信用保險費用加註在契約上,民眾辦理貸款時,便須注意銀行如何收取保費,林信成表示,由於個金市場競爭激烈,有些銀行會在信用保險費中給客戶一些折扣,特別題以個金為主的銀行與金控,所以民眾辦理貸款時,可以選擇這類銀行或金控,多加比較。

總之,諸如信用保險、房貸壽險、汽車貸款竊盜險的第一受益者都是銀行,房貸壽險屬定期壽險、汽車竊盜險、信用保險則是產險,只要牽涉到銀行的債權的保險,通常銀行都會要求第一受益者為銀行本身,民眾申辦貸款時,務必睜大眼確保自身權益。

20080701  蘋果日報  金融理財

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