累計保費超過保額或2年內死亡 等於沒買
【吳靜君╱台北報導】

坊間的銀髮族保單,強推不用體檢、免健康告知都能保,壽險業者表示,事實上業者已把免告知風險計算進去,因此,這種不但保費較貴,同時申訴率相當高。

申訴高於平均水準

根據金管會的統計,主推銀髮族保單的康健人壽、美國人壽,去年整年及去年下半年的申訴率的高居壽險業的第2、3名,僅次美國安達人壽。然而去年平均申訴率為萬分之0.055;去年下半年平均申訴率為0.0302。美國人壽去年的申訴率為萬分之0.388,去年下半年的申訴率為萬分之0.166、;康健人壽去年的申訴率為萬分之0.268,去年下半年的申訴率萬分之0.1205,均高於平均水準。

遠銀財顧解釋,這是因為這種銀髮族保單是透過電話行銷的方式,保戶不能夠當場了解保單的條款,之後發生理賠或解約就會引發爭議。有些高資產的保戶,因為已罹患癌症、重大疾病等,想用保單當作節稅、理財的規劃,不過,因為這一類的銀髮族買保單,要通過核保很困難,不用「告知」、「健檢」的保單,相對吸引許多銀髮族群。

一般的終身壽險,在2年之內如果不是自殺,而是因意外、疾病死亡,壽險公司都會理賠「保額」,不過,這一種保單在2年之內,不論任何原因死亡,僅能夠退還保費。

當心變成零息存錢

壽險公司當然把「告知」、「死亡」風險計算進去,並且意識不清者也不能投保,以保額30萬元,60歲的女性,年繳就要1.8萬元,繳費20年就繳了35萬元,遠銀投顧表示,通常這種保單,繳費大約在10年至15年之間,保費就會超過保額,此時壽險公司僅會退還保費年繳。也就是說,銀髮族保單只要累計保費超過保額,或者是所以2年內就死亡,等同於保戶根本沒有買保單,僅是存錢,而且是零息存錢。另外這種銀髮族保單,如果保戶死亡,僅是退還保費的話,是否會計入遺產之內,也會引發爭議。通常壽險公司的死亡給付,視為保險金,不計入遺產計算,不過如視為「返還保費」仍然會被計入遺產之中。

遠銀財顧也表示,許多人買保險,往往把小孩、父母當作保險標的,等同於幫小孩、父母買保單,不過父母的年紀較大,保費比較貴,而小孩的保單,受益者通常也不是他們的父母,多為配偶、或者是小孩的子女,因此買保單還是要檢視自己需求。

20080324 蘋果日報 金融理財

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