‧聯合理財網 2008/10/24

【經濟日報╱記者 蔡靜紋】
在全球金融風暴衝擊下,許多民眾為減低經濟壓力,開始想盡方法節省開支,甚至考慮以解除保險契約減輕負擔。其實愈是不景氣,做好人生的風險規劃愈重要。若覺得買壽險保障很貴,「投資型保單」可以讓民眾以相對純壽險保單更低的預算,買到需要的保障。

近期的金融動盪使得許多民眾聞「投資」色變,連帶民眾聽到「投資型保單」的第一反應也是「謝謝!再聯絡」。現在還能買投資型保單嗎?若回歸投資型保單提供的「保障面」,只要選擇投資型保單中的保障型商品,對「上有高堂、下有小兒」的三明治族群來說,是規劃高額保障的省錢之道。

投資型保單的「壽險保障」真的比較便宜嗎?以30歲阿嘉(男性)為例,投保英國保誠人壽的保單為例,投保20年期100萬的保障型終身壽險,年繳保費為2萬6,000多元;若阿嘉以相同預算,購買該公司保障型的投資型保單,壽險保額最高可達316萬元;或者,阿嘉也可依個人需求選擇100萬元壽險保額,但同時享有3,000元住院醫療日額、100萬元意外保障以及10萬元意外時的實付醫療保障。對預算有限的人來說,30歲阿嘉只要每月提撥1,000元預算,便可享有144萬元保障,剩餘保費還可逐步投資。

如果拿投資型保單與定期壽險相比,30歲男性投保30年期100萬元定期保險,年繳保費約1萬元出頭,30年下來,總計得花30萬9,600元。以同一家保險公司商品比較,選擇保障型投資型保單,年繳保費1萬2,000元,阿嘉可以一直繳到99歲,也可選擇繳費20年後,從第21年開始不再繳保費,假設該保單連結標的的投資報酬率可維持3%,則該保單可以撐到阿嘉68歲時,都還是維持保單有效狀態,也就是到68歲前,都還保有100萬元的壽險保障。

除100萬元壽險保障的期間可望長達38年,阿嘉20年間繳的保費總計24萬元,也比買一張30年期定期險的保費便宜近7萬元。此外,如果以分期繳可降低每個月保費支出的觀點來看,投資型保單也比傳統保單有利。一般而言,傳統型保單若選擇月繳,一整年下來保費會比年繳多5.6%;但投資型保單的年繳保費,等於月繳金額乘於12的數字,並無月繳比年繳貴的問題。

【2008/10/24經濟日報】 

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