‧李雪雯 2008/10/27 
 本文節錄自理財會客室作家李雪雯第八本新書「健康險,買對不買貴」。  
 
【文/節錄自《健康險,買對不買貴》一書】

根據專家對未來趨勢的解讀,「必須」與「及早購買」健康險的理由如下:

理由一、醫療花費會隨著年齡的成長而爆增。根據衛生署全民健保醫療統計,2003年各年齡的住院比例,45到54歲的人約佔12%,但55歲以上的人口,住院人數比率就跳升到35%,可見年齡愈大,相關的醫療開銷也大幅成長。

理由二、如果沒有醫療險,很多病恐怕一般人都生不起。醫療險存在的價值,就在於「補足健保不給付的費用缺口」。根據全民健康保險法第39條的規定,有12類的項目是排除在健保給付的範圍之外。

更由於全民健保制度因為財務狀況的日益惡化,只好從「控制藥物給付」及「提高自負額」來維持下去。未來民眾想要獲得更高的醫療品質,只有在全民健保的基礎下,再加買商業醫療險種,才能提供更完整的保障。

理由三、由於平均餘命增加,醫療準備必須更充份,才能因應壽命越來越長的未來。根據行政院經建會的統計,台灣已經邁入老年化社會。在21年後,每5個人當中,就有一位老人,再加上平均壽命的不斷提高,相關的醫療準備金就必須提高。

根據業者的估算,如果民眾在60歲退休,平均餘命有20年,擁有健保給付,同時也沒有特殊的重大疾病。那麼,退休後所需的醫療費用也大約要420萬元。

雖然拜科技與醫療技術創新之賜,一般民眾的平均壽命都已接近80歲,但是人們免於死亡的恐懼之後,卻同時落入「拖著慢性疾病生活」的陰影。而且因為身體機能的逐漸退化,許多老人甚至連生活起居,都無法自行照料,特別是各種慢性疾病或中風等,所造成的行動不便及臥病在床,還需要另請長期看護來照顧。

理由四、老年人口癱瘓臥病照護的比例及時間都增加。以老年人口比率最高的日本為例,調查發現癱瘓臥床照護期間,平均超過一年以上者佔75%;其中超過三年以上者,也佔了53%的比重。而這些需要長期照護的病人,多半需要醫護專業人士打理,日積月累下來的開銷也非常大。

以目前全天候居家看護一天的費用—2000元為例,一個月下來,費用就高達5~6萬元。由於這些費用都不是一筆小數目,如果沒有足夠的積蓄,根本無法應付這樣的龐大開銷。一般大眾如果想避免自己成為兒女或家人的負擔,同時讓自己的生活更安心,過得更有尊嚴,就一定要有充足的醫療費用準備。

理由五、「少子化」使得老年人口無所倚靠。過去,養兒防老與全民健保是老年退休人口,解決以上龐大醫療費用的主要出口。但是因為社會資源的有限,健保給付愈來愈少,再加上少子化的影響,將使得未來退休老年人口,必須另尋相關醫療費用的其他出路。

理由六、年紀大,身體差可能無法買到保障。除了大環境的因素,讓一般大眾不得不正視未來醫療費用的籌措外,但更重要的是:因為身體狀況會隨著年齡的增長而轉差,一旦有的既往症的病史,或是超過保單承保的最高年齡上限,想要投保相關健康險就變得不可能了。

而投保醫療及健康相關險種的好處就是,趁自己年輕時,可以用比較便宜的保費,預先儲存「醫療資本(基金)」,等自己年紀愈來愈大,相關醫療花費愈來愈多時,才可以靠保險來補自有資金的不足。

meg07 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(0) 人氣()