Meg 的 生活記事

‧李雪雯 2008/10/27 
 本文節錄自理財會客室作家李雪雯第八本新書「健康險，買對不買貴」。  
 
【文／節錄自《健康險，買對不買貴》一書】

根據專家對未來趨勢的解讀，「必須」與「及早購買」健康險的理由如下：

理由一、醫療花費會隨著年齡的成長而爆增。根據衛生署全民健保醫療統計，2003年各年齡的住院比例，45到54歲的人約佔12％，但55歲以上的人口，住院人數比率就跳升到35％，可見年齡愈大，相關的醫療開銷也大幅成長。

理由二、如果沒有醫療險，很多病恐怕一般人都生不起。醫療險存在的價值，就在於「補足健保不給付的費用缺口」。根據全民健康保險法第39條的規定，有12類的項目是排除在健保給付的範圍之外。

更由於全民健保制度因為財務狀況的日益惡化，只好從「控制藥物給付」及「提高自負額」來維持下去。未來民眾想要獲得更高的醫療品質，只有在全民健保的基礎下，再加買商業醫療險種，才能提供更完整的保障。

理由三、由於平均餘命增加，醫療準備必須更充份，才能因應壽命越來越長的未來。根據行政院經建會的統計，台灣已經邁入老年化社會。在21年後，每5個人當中，就有一位老人，再加上平均壽命的不斷提高，相關的醫療準備金就必須提高。

根據業者的估算，如果民眾在60歲退休，平均餘命有20年，擁有健保給付，同時也沒有特殊的重大疾病。那麼，退休後所需的醫療費用也大約要420萬元。

雖然拜科技與醫療技術創新之賜，一般民眾的平均壽命都已接近80歲，但是人們免於死亡的恐懼之後，卻同時落入「拖著慢性疾病生活」的陰影。而且因為身體機能的逐漸退化，許多老人甚至連生活起居，都無法自行照料，特別是各種慢性疾病或中風等，所造成的行動不便及臥病在床，還需要另請長期看護來照顧。

理由四、老年人口癱瘓臥病照護的比例及時間都增加。以老年人口比率最高的日本為例，調查發現癱瘓臥床照護期間，平均超過一年以上者佔75％；其中超過三年以上者，也佔了53％的比重。而這些需要長期照護的病人，多半需要醫護專業人士打理，日積月累下來的開銷也非常大。

以目前全天候居家看護一天的費用—2000元為例，一個月下來，費用就高達5~6萬元。由於這些費用都不是一筆小數目，如果沒有足夠的積蓄，根本無法應付這樣的龐大開銷。一般大眾如果想避免自己成為兒女或家人的負擔，同時讓自己的生活更安心，過得更有尊嚴，就一定要有充足的醫療費用準備。

理由五、「少子化」使得老年人口無所倚靠。過去，養兒防老與全民健保是老年退休人口，解決以上龐大醫療費用的主要出口。但是因為社會資源的有限，健保給付愈來愈少，再加上少子化的影響，將使得未來退休老年人口，必須另尋相關醫療費用的其他出路。

理由六、年紀大，身體差可能無法買到保障。除了大環境的因素，讓一般大眾不得不正視未來醫療費用的籌措外，但更重要的是：因為身體狀況會隨著年齡的增長而轉差，一旦有的既往症的病史，或是超過保單承保的最高年齡上限，想要投保相關健康險就變得不可能了。

而投保醫療及健康相關險種的好處就是，趁自己年輕時，可以用比較便宜的保費，預先儲存「醫療資本（基金）」，等自己年紀愈來愈大，相關醫療花費愈來愈多時，才可以靠保險來補自有資金的不足。