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單親家庭理財之道
■ 採訪撰文／洪綺伶、粘玉菱、李佳諭、姜維君、鄭雅蓮

台北富邦銀行理財區督導賴昀徽建議釬單親家庭以「穩健保守」進行理財。
攝影／李佳諭、鄭雅蓮

經濟狀況偏劣勢的單親父母，當從雙薪轉變成單薪時，面臨最大的困難就是經濟問題，壓力與風險也相對增大。若雙親健在的狀況下，可尋求雙親的擙援，但是通常一般人會堅強並獨自承受所有壓力，加上又無積蓄的狀況下，良好的理財規劃更是不容閃失。台北富邦銀行理財區督導賴昀徽就建議從「穩健保守」方向進行理財規劃。
單親家庭理財重點有三個，第一是先從「開源節流」著手，賴昀徽強調，投資不一定會賺錢，應先儲蓄並累積資金才能著手投資；第二是規劃占生活支出中最重的「子女教育基金」；第三是為自己將來做打算的「退休準備」。

第一：開源節流

「開源節流」第一步是提升單親父母本身價值，增加職場競爭力，才有較好收入來源。接著必需從生活細節教導小孩量入為出的價值觀。單親父母忙於賺錢，教育子女的時間有限，時常以金錢彌補小孩，容易造成單親子女的偏差行為。賴昀徽分享自己的經驗說，若是日常生活必需花費如書本、文具等物品，可以花錢買給小孩，若是消費品，如玩具等非必要性支出，則請孩子從零用錢所剩餘的錢購買，養成孩子「金錢得來不易」的觀念，孩子對自己的零用錢也會格外珍惜。再來是減少房貸支出。單親家庭生活當中，親人朋友的支持最重要，甚至建議可搬回與父母親同住，減少「住」的支出。另外，與鄰居、朋友的互動關係，甚至是結伴出遊節省花費，還可以彌補在食衣住行育樂當中「育、樂」的不足，孩子在更多人的關愛中成長，學習團體生活及與人相處的技巧。

開源節流過程中，最重要的是記帳，應將自己平日花費記錄下來，檢視哪些為非必要性的支出，如每周固定上美容院二次，應減少為一次，確實執行「開源節流」，如此節省下來的金錢，才有辦法談「投資」的部份。

第二：子女教育基金

單親家庭承擔風險能力低，檢視「保障夠不夠」是分散風險最重要辦法。首先第一步是保險的規劃，若單親父母經濟來源有限，建議優先考量家長，萬一家庭惟一經濟來源的家長有什麼意外時，還有保險保障基本生活能力，應買齊醫療險、意外險及終身壽險等基本險，保額為家庭收入的十倍才足夠，若有房貸支出，則需調高保額。等到行有餘力時，再規劃小孩的醫療險。此外，經濟許可且充裕的狀況下，利用小孩就讀小學到國中期間規劃報酬率較高的年金險或投資型保單，透過兼具投資與儲蓄功能的保單，一方面準備子女教育基金或日後購屋的經費。

第三：退休準備

單親家庭風險承受度低，必需先透過「儲蓄」累積一筆資金再進一步進行投資規劃。符合「穩健保守」原則的投資工具相當多，賴昀徽建議最好採用固定收益的投資工具，如公債、期間長但配息穩定的連動債、海外公債及債券型基金。另外，既然要投資，應朝「定期定額」的資產配置方式進行，固定每月定額投資（如全球型股票基金），風險長期攤平，再加上長期複利效果驚人，報酬率也遠比定存來得好。賴昀徽表示，只要投資者願意持續投資，不害怕在市場回跌時進場，就能攤平在市場高點進場的成本，只要市場稍微回升，定期定額就能發揮持盈保本的功用，定期定額也是投資者惟一不用擔心在何時進場的工具。適合單親父母用來準備養老金的投資標的，包括投資型保單，及最近流行且風險適中獲利穩定的不動產信託基金，還有可以先幫客戶作風險度測試並規劃符合個人條件的集管帳戶等，這些都是還不錯的選擇。

最後，賴昀徽建議單親家庭父母一定要將資產規劃信託管理，避免發生意外時，龐大的保險理賠金及資產被不肖人士所利用，而無法照顧到小孩子。將資產透過信託管理，採分年贈與或特定條件才能領取的方式規劃，將未完成的責任交由信託處理，才能真正延續父母照顧子女的心意。

【2005/11/06 經濟日報】