18%取消 軍公教理財大自救
文◎Smart智富月刊提供

軍公教人員得開始煩惱退休生活了!從醞釀對軍教人員課徵所得稅,到確定改革18%優惠存款制度,這些政策都將衝擊到數十萬人的荷包。

月前行政院會中閣揆謝長廷指示,軍公教退休合理化改革方案(即優惠存款18%改革),將朝12月16日同步實施的目標進行,即使軍公教反彈聲浪不斷,但改革方案幾乎已成定局。

什麼是軍公教退休合理化改革方案?

其實,這項改革方案重點,並不是「取消」18%的優惠存款利息,主要是調整部分軍公教人員退休後,所得替代率超過100%以上「偏高」的族群。根據銓敘部的改革方案,簡任12職等以下中低階公務員,退休所得替代率上限為85~95%。至於薪資較高、12職等以上的主管人員或政務人員,替代率則較低,為75~80%。

所得替代率依年資多寡而定,任職25年者,上限為85%,其後每增加1年,再增加1%,最高35年,上限為95%,由於教師的服務年資可達40年,最高上限可達97.5%。以目前軍公教現職人員約60萬人,這項改革方案實施估計層面達25萬人,其中又以中小學的教職人員影響最大。

25萬人被波及,教師受害最重

今年7月才剛實施勞退新制,勞工都知道自己的退休金分為兩大塊,一是勞工退休金、一是勞保老年給付。軍公教人員的退休金來源也是有二塊,即公務人員退休金與公保養老給付組成。

前者,可在退休時選擇一次領取,或分次領取(俗稱月退俸);後者,可放在台灣銀行生息,給予每年18%的單利利息。其實自1995年7月開始實施軍公教退撫新制後,只要在1995年後任職的公務人員,都無法享有18%的優惠存款。

即使實施退休合理化改革方案後,公教人員至少有75~97.5%的所得替代率,退休生活其實相對優渥。

不過,陳水扁總統任內最大的施政目標之一就是稅制改革,軍公教退休所得合理化只是跨出一小步,未來包括軍公教人員課稅、甚至18%的優惠存款是否還需要存在,都還有討論的空間。

未來軍公教人員的荷包恐怕只會變少、不易大幅增加。年輕的軍公教人員,想要有個富裕的晚年,與其忙著上街頭,不如現在開始積極理財。

3個step,軍公教自救方案

多數理財專家建議,退休規畫愈早開始準備愈好,以下就教你如何善用適合的金融工具籌措不足的退休金。

Step 1:了解自己該存多少退休金

根據國泰人壽對保戶做退休理財規畫調查顯示,有51%比例的「軍公教金融資訊業」希望在55歲前退休者,顯示超過半數想提早退休。而根據國泰人壽估計,以台北市每月生活費約30,000元,假設55歲退休,以平均餘命82歲計算,至少要準備1,000萬元退休金才足夠。

以年報酬率10%,每月定時定額投資52,290元,10年後就可達到1,000萬元的目標;若是時間拉長至18年,等於每月只需投資18,280元,顯示準備行動愈早愈好。

Step 2:建立年報酬6~8%的資產配置

對於1996年後才進入軍公教的族群,雖然沒有18%利率的優惠存款,但距離退休還有一段時間。宏利人壽處經理蔡淑娟表示,以現在定存不到2%的利率水準,軍公教人員靠著長期資產配置,可以設定年報酬率在6~8%。

若是這波受影響的公教人員,根據銓敘部的資料,以年資30年、五職等的基層公務員為例,公保養老給付可獲得的116萬8,000元,原本可全部放在台灣銀行享受18%優惠利率,每月賺17,520元的利息。再加計月退金、年終慰問金等,月退俸達63,286元。

但軍公教退休合理化改革方案實施後,依30年的年資計算,所得替代率上限為90%,換算下來18%利率的定存部位只能存44萬2,000元,一下子縮水70多萬元,月退俸也減少為52,387元。

蔡淑娟表示,定存部位縮水70多萬元,想找到18%報酬率的替代工具幾乎不可能,而想讓自己的退休金不縮水,只有一個方法,就是將「本金」放大。以報酬率6%計算,用10年複利累積,只要將本金放大至210萬元,就能彌補1萬多元的利息損失。

但對已退休的軍公教族群來說又該如何解決這個問題?中國信託財富管理部投資諮詢科經理張冠雄建議,退休族最擔心「傷本」,最好的方法是放定存,並且降低生活目標。蔡淑娟補充,像是即期年金、分紅養老險、保本型養老險都蠻適合退休族。此外,在風險管理上,因為老年容易生病,因此更要重視醫療險及長期看護險。

Step3:選擇適合投資屬性的產品

以目前的利率水準,選擇6~8%的報酬率並不困難。不過,合作金庫財富管理部專門委員兼副理陳美足提醒,軍公教人員泰半屬於理財個性不積極的族群,因此在投資標的選擇上,要搭配個人的理財屬性才行。

以市場上風險相對較低、但平均收益可達6~8%報酬率的產品來看,包括有新興市場債券基金、高收益公司債基金、投資型定存及連動式債券等。陳美足表示,一些收益較高的新興市場債或公司債基金,可選擇每月配息領取固定收益,挺符合軍公教人員的需求。

只是要注意,高配息的基金不見得整體報酬率就比較高,因為基金報酬率,是以配息多寡,再加上淨值變化計算而得,高配息基金的淨值也有可能因市場因素而下跌,因此選擇市場前景佳且淨值穩定上揚的基金,更重要。

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