退休理財規劃的省思

■ 劉凱平

人生旅程分為不同階段,走過青澀的學齡歲月,接著步入社會就業或創業,然後成家生子,隨著時間的流逝與年華老去,最後每個人都會步入退休階段。在大家愈來愈健康,平均壽命愈來愈長,生活需求水準愈來愈高的今天,退休後的歲月能否成為一段快樂人生旅程就顯得非常重要。有些人由於透過事先嚴謹的理財規劃,在退休生涯中得以追尋退休前無法輕易實現的個人理想,讓自己的晚年生活多采多姿。但是,對退休前未做好理財規劃的人來講,光是維持退休後生活水平就已經是力不從心了,更別奢談享受快樂退休生活,造成二者之間的差異在於「規劃準備」而不是「命運乖違」。

過完年,每個人不僅是朝向退休生活的起跑點又邁進一步而已,此刻更是利用新年度開始之際認真省思退休規劃這個嚴肅課題的最佳時機。大家不妨試問自己是否已有妥適的退休理財規劃準備?自己的退休生活與人生理想之間是否存有財務上的缺口?自己的退休生活財務缺口有多大?有沒有穩健的方法協助自己填補財務缺口?保單、存款、基金、房地產等等只是風險屬性不同的產品,在缺乏理財需求分析以及穩健理財架構的前提下,金融產品的買賣或轉換稱不上是正確的退休理財規劃之道,是無法賴以有效解決退休生活所需的。

完整的退休理財規劃是一個循序漸進的過程,是針對個人退休生活上的財務需求進行分析,找出財務缺口,進而透過穩健的理財架構或方法,按部就班地逐步實現個人退休理財的目標。正確的「退休理財規劃」有一套標準的步驟與流程,也是觀念與落實執行的結合,對許多人來說是知難行也難的一件事。 因為除了理財專業知識外,一般人常犯的錯就是面對投資盈虧時容易出現不理性的行為。為了規避不理性行為的發生,客戶是非常需要認證理財規劃顧問在長期理財旅程上一路的陪伴與領航。 國際市場發展出來的專業認證理財規劃顧問制度,目標就是要協助客戶正確面對退休理財規劃過程中的挑戰,並進而達成滿足個人退休生活需要的目標。

退休理財規劃的目的不單單是要提醒大家正視自己退休後的生活需要,更是要提醒大家退休理財規劃的成功關鍵在於步驟與流程,必須仰賴專業顧問從旁的諮詢協助與導引,以確保在多變的退休理財規劃旅程上不致偏差脫軌,能夠堅持不輟的抵達目標終點。一年初始,萬象更新,大家不妨趁此新年度展開之際,仔細省思自己的退休理財規劃能否解決自己的需要。

(作者是台灣理財顧問認證協會秘書長)

【2006/02/06 經濟日報】


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