退休DIY》快樂的泉源
劉凱平

亞洲華爾街日報最近一期的周日特刊,報導了一項國際民意調查。該調查是針對30個國家地區人民快樂的程度進行調查。亞洲地區共有九個國家涵蓋在這項調查當中,其中包括台灣。

 

在亞洲九個接受調查的國家中,按人民不快樂程度高低來排名,台灣高居第三名,僅次於菲律賓及日本,高過於大陸及印度。

 

巧合的是,不久前國內報紙才剛剛根據政府統計報導,過去一年台灣自殺人數首度突破4,000人。

 

兩則新聞合併來看,透露出一樣的訊息,也就是說目前我們生活的大環境,讓許多人感受不到喜樂的氣氛。

 

生活快樂的前提是要有妥善的生涯規劃,而妥善的生涯規劃至少需要考慮三個面向,分別是家庭感情的規劃、職場事業的規劃以及退休理財規劃,三種規劃就像是一張凳子的三支腳,不但缺一不可,而且三者之間還會互相牽扯影響,必須要全盤妥善照顧才能發揮功效。

 

在這三種生涯規劃當中,我們最需要做功課的就是理財規劃,早年因為大家沒有多餘的錢可以理,以致於理財經驗不足。近年來大家逐漸有了閒錢以後,多半卻是漫無目的的追求發財,結果是財愈理愈少,時至今日,不論是錢多或是錢少的人感受相去不遠,就是快樂不起來。

 

成書於2,500年前的孫子兵法是本奇書,被歷代兵家奉為圭臬。其中許多論點至今仍然可以活用在我們日常生活中。孫子兵法第一章的結尾就說「多算勝、少算不勝、而況於無算乎?」,在軍事領域裡,這句話被尊為亙古顛撲不破的真理,但奇妙的是在退休理財規劃的領域裡,這句話同樣可以引用成立。

 

人生就是一場無烽火煙硝的戰爭,也是一場自己與自己的戰爭,打仗前缺乏運籌策劃,想要不吃敗仗談何容易。人生要快樂,退休理財規劃就要做的好,而退休理財規劃要做得好,就要「多算」。

 

退休理財規劃的重點在「規劃」,不是「理財」,更不是選產品與時機,因為規劃才是算的過程。規劃的重點是因著每一個人自己本身短中長期的財務需要,擬定一個完整又有紀律的策略,然後付諸實行以穩健達成自己的全生涯理財目標。

 

這樣的理財規劃過程前段包括記帳的習慣、現金收支管理及債務管理等步驟,目的是力求生活收支有結餘,以作為長期積累財富的基石。理財規劃後段則是在不過度犧牲自己需要的生活品質前提下,設立適合自己的目標報酬率、擬定自己可以接受的資產配置來控管投資風險、然後開始長期的投資。

 

放眼全球,理財規劃不但是維繫老年生活尊嚴唯一有效的方法,更是協助年輕人擺脫舉債消費的指南針。

 

在許多人都快樂不起來的今天,能正確認識理財規劃意義的人應能同意,理財規劃正是人生最重要的快樂泉源。

 

(作者是台灣理財顧問認證協會秘書長)

 

【2006-04-03/經濟日報/B2版/退休金算盤】


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