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| 原本國內低迷的經濟有些起色是件好事，但是國際原油帶頭上漲，導致物價漲幅超過預期，加上薪水不漲反跌，上班族的苦日子該怎麼過？ | ||||||||
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文／王馨逸 今年以來，上班族最大的感嘆恐怕是「什麼都漲，就是薪水不漲！」國際原油帶頭上漲，原本尚稱平穩的國內物價，也受波及。 代表物價漲跌的兩個指數之一－躉售物價指數（ＷＰＩ），今年九月份的年增率竟創下近二十三年來新高；而與民生直接相關的消費者物價指數（ＣＰＩ），雖然官方數字漲幅不大，今年一至九月，較去年同期上漲一．五四％，但是近半年來，國內民生物資調升售價的品項至少有六成以上。行政院主計處也預估，國內今年第四季躉售物價漲幅將上修至一○．四％，消費者物價漲幅為二．六％，可說是近幾年的新高水準。 上班族薪水出現二十四年來的首度衰退 物價上漲意味著經濟成長，照理說，上班族薪資應該也會跟著增加，但是官方資料卻顯示，國內薪資收入出現二十四年來首度衰退，不增反減。 根據行政院主計處統計，今年一至七月受雇員工每人月平均薪資為四四、八○五元，其中經常性薪資為三五、二二八元，若扣除消費者物價指數年增率一．二％，還比去年同期減少○．○八％。 物價上漲，薪資卻減少，上班族不但感受不到經濟成長，日子反而變得更難過，在這種情況下，如果能夠從刪減消費支出、整理債務、增加本業收入以及固定收益等方面著手，運用各種理財方法，即使面對物價上漲仍不足懼。 如果你總是不知道錢花到哪裡去，就從現在起開始記帳，如果怕忘記每天的花費，就盡量到有開發票的地方消費，收集所有發票，按照消費項目分類，所有花費一目了然，再配合運用下列十三個方法理財，便可以對抗物價上漲所帶來的衝擊： 方法１：固定支出控制在收入的四成以下 原則上，固定生活費最好不要超過收入的四○％，許多人往往在收入增加後，便無止盡的擴張消費和信用，當景氣下滑使收入驟減，將會造成生活上嚴重的壓力。 | ||||||||
也許你以為所有的民生物資都在上漲，很難再有節省空間，其實不然，尤其是嗜好娛樂花費的節省空間最大，像是抽煙、喝咖啡、唱歌、上夜店、坐計程車、講行動電話等，只要從中減少一、兩項花費，每年至少可以省下一、兩萬元，省下的錢等於替自己加薪。 如果擔心自己無法控制花錢慾望，可以先把每個月的收入，依用途分成幾份，然後按預算執行，以降低非必要性支出。 方法３：盡量不帶信用卡出門 信用卡是花錢的幫兇，由於刷卡時沒有花錢的感受，很難執行預算，因此，出門時身上最好只帶剛好夠用的現金，不讓自己有過度花錢的機會，除非必要，只帶一張額度較低的卡，而且一旦刷卡，每月都要還清帳款，絕不動用循環利息。 方法４：每月固定儲蓄或投資 想要存錢，每個月一拿到薪水至少要撥出一成，當做儲蓄或投資之用，此外，也要準備急用金，一般來說，家庭急用金的數目，最好要準備三個月至半年的家庭生活費，或可佔總資產一成的比例。 負債要處理好,以免拖垮財務 台灣家庭的負債總額高達六．五兆元，九十一年台灣每戶家庭的平均負債金額達一一五萬元，去年（九十二年）房貸佔家庭總債務餘額的七四．九％，信用卡債務和其他個人消費性貸款則較前幾年上升，可見負債是大部份家庭需要面對的問題。 特別在物價上漲、薪水不漲，利率又呈現向上的趨勢，如果還有沉重債務，對財務更是雪上加霜，因此一定要先理好債務，只要調整好負債，不讓債務數字持續增加，就等於多了現金收入。 方法５：每個月都要還債，並先償還高利率債務 銀行人士指出，有固定收入的負債族，每個月一定要提撥固定比例來償還貸款，千萬不要再過度擴張信用，不然久而久之，信用也會破產，導致財務垮台，若同時有好幾筆貸款，應先償還利率高的，可減少沉重的利息負擔。 方法６：房貸貨比三家找低利率 想申辦房貸的人一定要比較各家銀行利率高低，因為房貸利率只要差個一碼（○．二五％），以一百萬元的貸款為例，利息就相差了二千五百元。 若是舊貸戶，不妨主動向銀行爭取降低利率，或是計算轉貸相關成本，再衡量轉貸是否划算。 方法７：不借信用卡、現金卡等高利貸款 目前信用卡循環信用利率、現金卡利率，幾乎都接近法定上限二○％的水準，即使是信用卡代償方案，雖然標榜前半年零利率，若加計手續費等相關費用，平均年利率也達一一％以上，就算是利率較低的小額信貸，雖然給予五％至七％不等的利率，申貸門檻也高，通常會要求貸款人需信用良好，或任職公教、大型企業。 這些貸款業務是銀行的獲利來源，卻是一般人的沉重負擔，因為薪水成長幅度趕不上高利率貸款，因此，不要碰這些利率高得嚇人的貸款，如果手上已有這類貸款，先還清才能讓財務輕鬆。
可增加實質資產比例或投資相關股票基金 對於想要有固定收益的人來說，因為目前存款利率扣掉物價上漲率為負值，因此必須再替資金尋找更好的出路，由於物價上漲，手中的現金、銀行儲蓄、固定利息的債券收益都會相對降低，而不動產、貴金屬（例如：黃金、白銀）等實質資產，反而可能因為價格上漲的因素而使獲利提升。 若資金夠雄厚，除了自住房子外，還有能力投資房地產，也可趁通膨還未太嚴重時，挑個地段好、賣相佳的房子，未來獲利機會也很高。 另外，投資相關股票、基金也是一個方法，例如能源、貴金屬、不動產等股票或基金。專家建議，現在才進場，時機雖然稍遲，但是可以等待回檔或是研究透徹再出手。 方法12：投資高收益債券、基金或短期公債收益勝定存 由於通貨膨脹時代往往會伴隨升息，所以，此時如果考慮長期定存，可選擇以機動利率計息，等利率上揚時，就可跟著享受利益。雖然國內利率上升的幅度比預期高，但是對於未來利率的走勢，市場看法卻頗為分歧，在這種狀況下，不如先找比定存收益高的工具。 今年十月兩年期定存利率約在一．六％，扣掉稅賦、物價上漲率，收益率為負值，因此必須把部份資金放在收益比定存還高的標的，像是高收益債券、基金，或是短期公債，收益都在二．三％以上，不過選擇高收益債券基金時，應該以流通性較佳的成熟市場為首選，以降低風險。 方法13：讓股票股息取代存款利息 想要獲取比定存好的固定收益，還可挑選營運狀況佳，且每年穩定配息的股票，在相對低點時進場持有，讓股票配息取代銀行定存利息，以每股二○元的股票為例，只要配股一元，收益就相當於五％，比銀行定存好多了。 不過，運用這種方法時，最好能每年檢視公司和個股狀況，並隨時做調整，因為國內股市屬於淺碟市場，每兩、三年類股或個股就會出現大變化，昔日的股王也可能成為壁紙。專家指出，在物價上漲、薪水不漲的環境下，會使一般投資人的風險承受度降低，所以在進行任何投資前，應該要先預設停損和停利點，將風險控制在可忍受的範圍內，才不會造成太大的損失，甚至喪失投資信心。 |
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