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單身貴族照顧自己 醫療險缺不得

　陳欣文　二代健保雖緊急喊卡，但是可預期的是：健保費以後只會越繳越多，保障卻未必同步增加，若根據二代健保費率估算，未來只要健保喊漲，單身貴族恐怕是影響最大族群。

　許多單身貴族忿忿不平表示，健保喊漲，薪水不漲，乾脆停掉商業保險不買算了，但是壽險顧問表示萬萬不可，一來，健保財務困窘，不知何時會倒；二來，單身貴族更需要商業保險的保障，因為可能沒有子女依靠，因此，單身貴族在未來健保有可能一直漲之際，應先加強醫療險中的「實支實付」，並以理賠無上限終身醫療險為優先考量，以便未來就醫可以得到更多的保障，然後再逐步加入重大疾病與癌症等險種。

　無理賠上限終身醫療先考量

　根據規劃中的二代健保費率計算，以單身貴族為例，原本月投保薪資為九萬六千六百元，每個月的健保費只要交一千三百一十九元，若改採新制則每月需繳交最高金額三千元，增加一千六百八十一元（增幅為一．二七倍）。

　最近要調健保費的消息也助長商業醫療險的買氣。因為「在全民健保面臨財務困境，出現保費雙漲、保障縮水的窘境下，必須以完整的商業保險來彌補」已成為醫療險熱賣的最佳佐證。但是該怎麼買？要先買哪類醫療險？才能把錢花在刀口上？

　宏泰人壽經理高承宏表示，健保與商業保險不同，健保不會因為繳的多而得到較多的保障，因此，他建議單身貴族必定要購買終身醫療，尤其是無理賠上限的終身醫療，因具備限期繳費、平準保費、終身保障、理賠無上限等優點。

　國際紐約人壽行銷長黃振國則認為，選擇實支實付型醫療險是考量醫療品質，因為目前健保不給付項目愈來愈多，且健保病房都是三人或四人一間，倘若想要享受較好的醫療品質，民眾必須自掏腰包選擇等級較好的醫療用藥與治療方法，或者貼補病房差額選擇單人或雙人病房，因此實支實付型醫療險具有限額補償之功能，可以提高醫療品質。

　但是因為實支實付型醫療險通常為一年一期，每年續保，續保年齡至七十五歲為止，而定額給付型醫療險則可選擇限期繳費終身保障型的商品，有帳戶型與非帳戶型兩種類型，其中非帳戶型醫療險沒有額度限制，就十分符合單身貴族的需求。

　商業醫療保險勿輕易退保

　瑞士瑞泰人壽總經理包道霖則強調，單身貴族千萬別因為健保費用暴增而取消原先投保的醫療險，因健保只能提供最基本的醫療保障，若想提高住院醫療品質，或想彌補住院時的收入損失，都必須要自行打算，因此，商業醫療保險仍不可輕易退保。

　包道霖指出，單身貴族通常對醫療品質要求水準較高，因此，若住院時想用較好的藥品，想住雙人房等級以上的病房，甚至於單人房等級，那麼則每日住院病房費用金額，建議至少需投保二千五百元至四千五百元以上的額度，才可亨受較佳的住院醫療品質。

　除了住院醫療險外，包道霖也建議，單身貴族們不妨增加「重大疾病險」的保障。

　ING安泰人壽也指出，單身貴族未來必定面對退休後醫療需求與日俱增的情況，因此建議現階段就要考慮退休後的醫療水準，尤其隨年齡增加罹患重大疾病的機率變高，因此千萬不可忽略重大疾病或是癌症醫療保障，此外，治療後的照護及調養費用也應包括在醫療險內。 

2006.05.18  中時電子報