■ 記者呂郁青/台北報導

不知道退休後,每個月到底需要多少錢?根據統計,平均下來,一戶每月最少要3.11萬元。

投顧業者要替客戶擬定退休理財計畫時,通常會問客戶,準備幾年後退休?退休後,每個月要有多少錢才能夠過得舒適?再以2%或是3%的通貨膨脹率試算,客戶需要籌措的資金,反推回來,告訴顧客每個月需投資多少錢、投資報酬率多高的工具,才能順利達到目標。

但是,許多客戶遇到金融業者詢問,退休後每個月需要多少錢時就卡住了,因為大部分客戶連現在每個月自己多少都搞不清楚,更難料想得到,退休後每個月需要花費多少錢。

根據美國經驗指出,所得替代率最少要有七成,不然往往一遇上生病,醫藥費用支出就超過所能負擔的上限,富蘭克林投顧也建議,最好估算八成。

八成到底有多少?所得替代率又是什麼?在算薪資時,到底要算月薪還是算年薪,尤其是科技新貴每年年終或是股票分紅差異大,要怎麼算才精準?客戶往往搞不清楚。

看看平均數最簡單,根據民國92年家庭收支調查,夫妻在65歲以上所組成的家庭,平均每一戶每年要花費373,467元,換算成每戶每月平均需要支出3.11萬元,55歲到64歲的家庭,每年需要支出627,826元,換算每個月支出5.23萬元。

但30歲到54歲夫妻的家庭,平均每個月都需要支出5.8萬元至6萬元來看,顯示快退休的家庭,支出明顯會降低。

3.1萬元平均數可以提供一般人要退休後支出的參考,如果你的家庭是「平凡家庭」,就可以用貼近平均數來試算,但若想要過較平均更好的生活,就得往上再增加。

回過頭看退休後的所得替代率,以官方調查台灣6,961,560戶,在退休前每月平均約6萬元支出,跟退休後每月平均支出3.1萬元來看,退休後所得替代率,其實約五成就夠了。

但是,由於該調查是以同一時間點,統計不同家庭所得與支出,投顧業者建議,在計算退休金準備時,別忘了加入時間變數,也就是通貨膨脹因素,可能讓現金縮水,愈高速通膨,現金縮水愈快,要準備的退休金就愈多。

【2006/05/29 經濟日報】


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