Meg 的 生活記事

投顧業者要替客戶擬定退休理財計畫時，通常會問客戶，準備幾年後退休？退休後，每個月要有多少錢才能夠過得舒適？再以2%或是3%的通貨膨脹率試算，客戶需要籌措的資金，反推回來，告訴顧客每個月需投資多少錢、投資報酬率多高的工具，才能順利達到目標。

但是，許多客戶遇到金融業者詢問，退休後每個月需要多少錢時就卡住了，因為大部分客戶連現在每個月自己花多少都搞不清楚，更難料想得到，退休後每個月需要花費多少錢。

根據美國經驗指出，所得替代率最少要有七成，不然往往一遇上生病，醫藥費用支出就超過所能負擔的上限，富蘭克林投顧也建議，最好估算八成。

八成到底有多少？所得替代率又是什麼？在算薪資時，到底要算月薪還是算年薪，尤其是科技新貴每年年終或是股票分紅差異大，要怎麼算才精準？客戶往往搞不清楚。

看看平均數最簡單，根據民國92年家庭收支調查，夫妻在65歲以上所組成的家庭，平均每一戶每年要花費373,467元，換算成每戶每月平均需要支出3.11萬元，55歲到64歲的家庭，每年需要支出627,826元，換算每個月支出5.23萬元。

但30歲到54歲夫妻的家庭，平均每個月都需要支出5.8萬元至6萬元來看，顯示快退休的家庭，支出明顯會降低。

3.1萬元平均數可以提供一般人要退休後支出的參考，如果你的家庭是「平凡家庭」，就可以用貼近平均數來試算，但若想要過較平均更好的生活，就得往上再增加。

回過頭看退休後的所得替代率，以官方調查台灣6,961,560戶，在退休前每月平均約6萬元支出，跟退休後每月平均支出3.1萬元來看，退休後所得替代率，其實約五成就夠了。

但是，由於該調查是以同一時間點，統計不同家庭所得與支出，投顧業者建議，在計算退休金準備時，別忘了加入時間變數，也就是通貨膨脹因素，可能讓現金縮水，愈高速通膨，現金縮水愈快，要準備的退休金就愈多。

【2006/05/29 經濟日報】