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上班族不願自提的原因，主要是認為政府提供的保證收益太低，尤其這一年來股市大好，銀行2年期定存利率僅2%左右，不但無法滿足上班族對退休金報酬的期望，對退休後所得替代率提升的幫助也不大。

華僑銀行財富管理部襄理黃振源說，勞退新制上路後，除了企業替勞工提撥薪資6%，如果勞工每個月再以3,000元定時定額投資報酬率10%的股票型基金，30年後所得替代率可達九成，如果再加保一份20年期的儲蓄險，退休後的所得替代率甚至可以達107%。

黃振源舉例，若上班族工作30年、平均月薪5萬元，預計60歲退休，以退休金專戶年報酬率3%、活到80歲計算，如果從30歲開始每月定額投資年報酬10%的股票型基金，同時每月撥1萬元買一份20年期的還本儲蓄型壽險，加上企業提撥5萬元薪資的6%，等於一個月共要拿出1萬6,000元來存退休金，雖然對在職場起步不久的年輕人來說負擔不小，但60歲退休時所得替代率高達107%，等於一個月有5萬3,700元，日子可以過得非常舒適。

中年退休是許多上班族的夢想，不過在和上述條件一樣的情況下，若55歲就退休，所得替代率就下降為64%，一個月有3萬2,000元；如果再縮短工作年限，45歲就不工作，所得替代率則為27.8%，一個月僅有1萬3,900元。

如果條件一樣，但30歲的上班族只靠政府的勞退新制，那60歲退休共可領到175萬元，平均每個月領1萬元，所得替代率是20%。

黃振源強調，上述試算還沒有把通貨膨脹率考慮進去，若以現在物價水準衡量，只靠政府提撥就想安享晚年似乎不太容易。若等到45歲才開始投資股票和買保單，同樣60歲退休，屆時所得替代率也不高，只有34%。

上班族存退休金往往需要一段長期時間，銀行也建議，應該找長期報酬穩定，如國內外股票型基金、債券型基金、股票、定存等，而不是找高報酬但短期波動性也高的商品。

【2006/05/29 經濟日報】