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選擇投資型保單作為退休理財工具時，除了注意附加費用高低、基金投資標的外，也得考慮申購的手續費、年金化遞延的年齡。

根據統計，國人壽命逐漸延長，男性平均壽命已達73.6歲，女性平均壽命達79.4歲，傳統上班族準備退休金的方式，都是把勞保退休金、或是手頭的積蓄全部鎖在銀行定存裡，依賴每個月的利息度日。

壽險顧問指出，在定存利率高達6%、7%的年代裡，依賴利息養老，不失為保本的作法；可是，在定存利率只剩下2%的時代，養老本全鎖在定存裡，恐怕失去養老本增值的機會。

尤其去年勞退新制開辦，許多老闆與上班族結清舊制年資，根據勞委會統計，結清年資的上班族，平均每人拿到60.9萬元的年資結算金；即使沒有年資結算金，上班族退休時也有一筆約90萬元的勞保退休金。

南山人壽退休金及年金保險部協理鄭淑芳建議，善用年資結算金、勞保退休金，以躉繳的方式把部分金額轉入變額年金險，並且設定年金給付的時間，就可放心迎接二、三十年的退休生活。

例如上班族50歲時，就先拿到一筆60萬的年資結算金，轉入變額年金險，就可設定年金領取時間，例如選擇60歲再開始領取，並可選擇保證15年的年金請領時間。

這名上班族從60歲到75歲期間，就可按月領取年金，搭配老闆提繳的勞退年金，才能獲得雙重的保障。

變額年金屬於投資型保單的一種，鄭淑芳說，即將邁入退休階段的銀髮族，保本重於一切，上班族就可選擇平衡型或保守型的投資標的，有些投資型保單也會設計自動平衡機制，一開始先設定各類型投資組合的資產配置，如果其中某檔基金投資績效很好，超過原本投資的比率，保險公司就會自動調整，維持原本設定的比率。

一般來說，年金險的遞延起始年齡約在75歲至85歲，也就是設定最晚85歲開始領取年金，並且具有10年至20年的年金保證領取期間。

鄭淑芳建議，上班族可以計算手頭的準備的養老本、勞保、勞退兩筆退休金的金額，把充裕的資金放入年金保單，即使只有10萬元也能作為儲蓄養老本的第一桶金，透過時間、投資績效，就有機會富足自己的晚年生活。

【2006/05/29 經濟日報】