Meg 的 生活記事

從衛生署最新公布的統計資料發現，15至24歲青年主要死亡原因，事故傷害排名第一名，占52.94%，較排名第二的自殺高出五倍，且男性發生事故傷害的機率高於女性。此統計與ING安泰人壽統計相比，年輕女性比年輕男性購買意外險的比重較高，女性占55.6%、男性占44.4%，顯示年輕男性比年輕女性更要加強對自身意外風險的重視。

ING安泰人壽認為，社會新鮮人不妨從對保障的需求、收入、工作性質及生涯規劃等方面來考量。一般來說，社會新鮮人剛入社會就職，每個月的收入有限，因此，可以從投資型保單、定期壽險、意外險、健康險及防癌險等，屬於「低保費，高保障」的保險商品開始著手，若是原來已有保單的社會新鮮人，建議重新檢視保單內容，讓保障能更能符合現階段的需求。

瑞泰人壽則指出，大部份的社會新鮮人還沒有家庭經濟或房貸壓力等負擔，保險規劃可參考四大方向。

第一、感謝父母的養育。根據統計父母養育子女20年，至少花費300萬元，若包括海外留學的費用，將更高達600萬元以上，若為了預防遭受事故，無法回饋父母的養育之恩，此時不妨投保壽險，額度至少為300萬元，並以父母為受益人，以表達對父母的孝心。

第二、避免債留父母。剛踏出社會的新鮮人，可能會添購汽車，而有汽車貸款的支出，或有些未付清的負債等，為減少因發生事故而導致「債留父母」的情況發生，建議社會新鮮人在投保的額度計算上，別忘了納入負債的額度。

第三、照顧好自己，不使自己成為父母的負擔。年輕族群購買意外險的平均保額約100萬元，如何面對意外發生後，長期的經濟負擔？通常社會新鮮人本身的積蓄不多，若不幸生病或發生意外時，往往會造成額外的支出，雖然有全民健保可以給付基本的醫療費用，但全民健保仍有許多不給付的項目，建議可購買健康險及防癌險以提高醫療方面的保障，也減輕家人的負擔。

第四、累積人生的第一桶金。社會新鮮人未來將靠自己賺錢、存錢，短期的目標可能包括深造留學、結婚，或購買房子及汽車，長期的目標是創業基金的準備，建議社會新鮮人，除了基本的壽險及醫療險保障外，不妨透過具有定期定額投資性質的投資型保單，透過長期定期定額、複利累積的特性，將可以加速存到人生的第一桶金。

根據調查，社會新鮮人的起薪約為2.4萬元至3.5萬元左右，平均約為3萬元。建議社會新鮮人可根據「雙十原則」來進行風險規劃，也就是保額則為年收入的十倍，主要目的是做為萬一不幸身故或全殘時，有筆補償金可留給家人；保費的支出不超過年收入的10%，以免造成經濟上的負擔，不過，若是想加強投資與儲蓄功能的社會新鮮人，不妨提高保額至年收入的三成。

舉例來說，23歲的小英今年將從大學畢業，已在一家公司找到一份內勤行政工作，月薪為約為3萬元。瑞泰人壽建議小英的保額規劃至少為360萬元，年繳保費3.6萬左右，即可擁有充足的保障。若小英想進一步累積財富，若以每個月6,000元買投資型保單，假設年平均投資報酬率為8%，則30歲時，即可累積72萬元的保單價值，若持續投資到40歲時，將可擁有263萬元。

值得注意的是，通常社會新鮮人剛入社會，還未確定未來工作方向，很有可能會有轉業的決定，由於工作性質轉變時，可能會增加或減少個人職業的危險性，因此，社會新鮮人轉換工作後，需告知保險公司職業上的變更，才能確保個人的權益。

最要緊的是，購買保險只是理財規劃的第一步，往後不管是結婚、購車或購屋，最好重新檢視、調整保單，如此一來在人生各個不同階段，才會有足額的保障。

【2006/06/17 經濟日報】

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社會新鮮人 理財怎麼搞？
■ 文／蔡靜紋

又到鳳凰花開的畢業時節，許多畢業生開始踏出校門，開始人生的第一分正式工作。不論第一分工作薪資高低，都是理財規劃的新起點，更是邁向「幸福達人」的開始。

今年25歲的小林，回首畢業兩年來的日子，薪水多半花費在服裝儀容、交際娛樂等非必要性支出上，再加上交通、住宿、外食等生活習慣的改變，消費支出還真不少，偶爾也會不小心加入月光族的行列。小林的例子似乎是許多社會新鮮人共同的寫照，其實，社會新鮮人由於薪資較少，再加上年紀較輕，更容易忽略理財這回事。

開啟幸福之鑰
投資前先確定目標+衡量風險，接著再選擇投資標的…

「想當幸福達人，理財要有Lucky Sev-en！」到底是哪七把鑰匙呢？國泰世華銀行經理劉體中表示，第一是確定自己的財務需求，即不同人生階段，財務需求也會不同，因此在投資前必須確定自己的理財目標並計算總資金需求，方能選擇投資標的創造財富；二是衡量自己的風險屬性，除確定理財目標外，衡量自己的的風險承受度，也是非常重要的因素之一，如果風險承受度大，又期待著年酬10%以上，那麼股票型基金或許可以考慮的。相對的，如果風險承受度低，不妨選擇平衡型、全球型基金。 

儲蓄才是根本
理財首重零負債，爭取最大的時間複利效果…

第三把鑰匙是確認「儲蓄才是根本」，致富的關鍵在儲蓄，因為儲蓄才有本錢投資，別小看每月節下來的3,000元做投資，聚沙成塔的故事每天都在上演；第四則是投資理財不借貸，理財首重零負債，很多人錯誤的理財觀念都是借錢投資，結果一虧本，兵敗如山倒，根本無法創造財富；第五是拿時間換取空間，定期定額投資基金最能發揮時間的複利效果；第六是善用共同基金的懶人投資術；第七則是合法的節稅，能省則省。 

「別以為現在還年輕，說退休還言之過早。」富蘭克林證券投顧經理羅尤美表示，現在的年輕人大多選擇「活在當下」的生活哲學，但隨著醫學科技發達，活到百歲也不稀奇，如果一個人從20歲就開始工作，40年後退休，40年的工作所得要供應未來40年花用，只怕有時間沒錢花，如果儲備退休金起步太晚，又怕有錢花時，沒力氣用；如果自提薪資至個人退休金帳戶，沒退休前也不能領，那要用錢怎麼辦？

先鋒投顧協理羅際夫奉勸社會新鮮人，談理財之前不要忽略本業，首先是儘量找到一個好工作，畢竟收入就是未來累積財富的基礎；其次，再想賺到錢如何分配，所謂分配是指在必要開銷之餘的資產配置，此時不妨做些為未來職場發展鋪路的「墊腳石消費」，包括服裝儀容、在職進修等等；扣除上述開銷後，再來就是考慮如何累積財富，第一步是從儲蓄做起，再研究從股票、基金等相對簡單工具下手。若對這些商品沒概念，股票可先挑績優股，基金則從全球型基金介入，不要一下子就去碰高風險的單一市場基金，除非本身已有一定的投資底子。

「投資就像釀葡萄酒一樣，除了時間的醞釀，更需要好的葡萄與處方。」如果自覺沒時間或沒能力自行打理投資，交給專家代勞是個不錯的選擇，一般說來，進入門檻最低的是共同基金，每個月最低3,000元就可以踏出第一步，若透過投資型保單投資基金則門檻可再降低。

懶人投資術
定期定額投資基金，三、五千元就可輕鬆投資…

羅尤美建議手邊資金不多的社會新鮮人，可以利用定期定額投資基金。她認為，定期定額有四大好處，是非常適合社會新鮮人的「懶人投資術」。 

首先是投資門檻低，每月僅需三、五千元起即可輕鬆投資，比起自行投資股票的資金需求小，譬如台塑、中鋼等高股息概念股，買一張動輒都要數萬元；其次是手續簡便，「e指」也可通，除了直接到銀行辦理投資手續外，透過銀行的網路或電話語音也可以完成投資，手續相當簡便；第三則是可以當成救急的小金桶，當臨時有資金需求，或是已達成理財目標，可隨時辦理基金的暫停扣款或贖回，收益以當時的淨值計算，變現性高，也不會有提前解約收益打折的問題，有急用時靠自己，免去借款後的高額利息；第四是定期定額可分散成本與匯兌風險，不必擔心進場時點。

羅尤美也認同，基金選擇可從全球型股票基金入門，這類基金不侷限於投資單一產業或地區，在資產配置上較具彈性，基金經理人可因應主流產業的變化來增減類股持有的比重，所以不論是何種產業能夠帶領經濟復甦，全球型股票基金皆能從中受惠，選擇長期穩健的績效與溫和的波動基金，最適合長期投資長期持有來儲備退休金。

基金怎麼選？
入門首選全球型股票基金，資產配置較彈性…

羅際夫提醒，利用定期定額方式理財可以依財務能力慢慢加，第一個帳戶可以短、中期目標執行，如買車、購屋、結婚等目的，第二個帳戶則是定位為準備子女教育基金，等到行有餘力可以著手設立第三個帳戶，目標則是準備自己的退休基金。 

瑞泰人壽總經理包道霖表示，社會新鮮人在理財上最大的優勢是年輕，由於財富的累積受時間及利率的影響很大，因此，無論是投資、儲蓄或投保，都是愈早開始愈有利。

年輕最大的優勢，就是累積退休金期間長、投資機會多，趁著年輕時除及早儲備退休金，也要好好維護健康、鍛鍊體力，未來有錢有閒、有的健康身心，才能輕鬆享受退休趣！ 

【2006/06/17 經濟日報】