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台灣有2,300萬人口，根據健保局統計，加入全民健保的民眾高達99%以上，足見這項推動十年的社會福利覆蓋率相當高。有趣的是，健保上路後意外造就醫療險大賣，原因就是民眾從健保給付中體會到醫療保護網可能有不足之處。

「全民健保到底夠不夠，其實是見仁見智。」這個話題最近在壽險公司引起廣泛討論。南山人壽經理李榮俊表示，全民健保屬於社會福利，凡是國民都可以加入，但健保還是有些自負額，例如：到大型教學醫院，或不想住健保房，便得自掏腰包付錢；關於自負額的缺口便可用商業保險給付。

「相對於健保，商業險可視為經濟上的奧援。」保誠人壽經理蕭圭華說，健保可以提供民眾基本的醫療照護，但不會直接給民眾錢，而是透過補貼醫療院所直接降低民眾就醫的負擔；但若民眾因為生病無法正常上班，可能導致家庭經濟困頓，商業險便可補貼經濟的不足。

換言之，健保是社會福利的強制險，醫療險則不具強制性；不管是郭台銘、王永慶或退休的老先生，健保給予每個人的補助是一律平等，而醫療險則視個人投保多少單位而定。蕭圭華認為，是否要買商業醫療險，可視個人對醫療品質的要求判定，一般而言，有的人希望生病時可以在環境相對幽靜的單人房或雙人房靜養，扣除健保補助的部份，單人房每天還要自付2,000至3,000元不等，至於雙人房則得加付1,500至2,000元不等，若是住院天數較長，可能一般上班族無法負擔，商業險可發揮補貼的功能。

不過，商業險亦非無上限補助，以日額型醫療險來說，過去業界對投保上限並無明確規範，不料卻有民眾利用灰色地帶投保高單位日額型醫療險謀利。

【2006/06/21 經濟日報】
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醫療險給付 申請大不同

■ 記者蔡靜紋／台北報導

商業醫療險可分為日額型及實支實付型，但兩者請領給付的證明單據卻不大相同。保誠人壽經理蕭圭華提醒，日額型醫療險請領以住院證明影本即可，實支實付型則一定要檢附醫院收據正本。

若醫療費用高於投保A保險公司實支實付理賠上限，想再請領B公司的給付，必須持A公司開的「收據差額給付證明」（或稱不足額理賠證明），向B公司申請餘額的理賠。值得注意的是，民眾若想將醫療費用用於申報所得稅扣繳，只能以保險公司未給付的差額申報。

一般住院醫療險依給付方式，可分為實支實付型或日額型。日額型是依投保額度及住院天數，每天給付一定費用，若投保單位數較多，可能出現理賠金高過住院費用的情況；若是實支實付型，則依限額給付當次費用，南山人壽經理李榮俊舉例說，某甲投保實支實付醫療險，限額為2,000元，若他住院升等為雙人房，每天須自負1,500元住院費用，則可向保險公司請領每日1,500元的給付，但若升等病房須自付2,500元的差額，則只能向保險公司申請每日2,000元的補貼。

若是門診手術則依保單條款對各項手術約定的理賠比率進行理賠，例如條款中約定手術理賠限額為6萬元，某手術約定給付50%，意即保戶可在3萬元限額內，實支實付獲得保險給付。

【2006/06/21 經濟日報】