網路上流傳著一則笑話:一對老年男女,來到性生活治療師的辦公室,兩人都是七十八歲。醫生問他們,「我能為你們做什麼?」這位男士說,「你能看著我們做愛嗎?」醫生露出困惑的表情,仍然答應了。當這兩人完事後,醫生說,「你們做愛的方式沒有什麼不對勁啊!」並向他們收取五十美元。離去之前,這兩人與醫生預約了下週的約談時間。他們來的時候,總是二人做愛,付款給醫生,然後離去,就這樣連續數週。

最後,醫生終於問他們,「你們到底有什麼問題?」老先生說,「我們沒有任何問題。她已婚,我們不能去她家;我已婚,所以也不能到我家。歡樂假期大飯店要花九十三美元,希爾頓要一百零八美元,在這裏卻只要五十美元,還可以向醫療保險局申請四十三美元。」

告訴你這則笑話,並不是建議你欺騙政府,但是我的確要告訴你,儘量利用各種機會,減輕儲蓄的稅賦,讓投資在沒有稅賦負擔下成長。低度儲蓄在美國是個嚴重的問題,因此國家政策提供多種稅務優惠,獎勵儲蓄。有數百萬美國人都沒有善加利用這些稅務優惠。

對多數人而言,為退休而進行的投資,所得到的報酬其實都可以適用免稅。這些錢可以存入個人退休帳戶,或各種退休金計畫。除了特別富有的人,幾乎所有的投資人都可以累積一筆財富,卻不用繳一毛錢的稅。守則四要介紹各種稅務獎勵辦法,告訴你如何讓稅務官空手而返。

個人退休帳戶

我要從最簡單的退休計畫開始講起,也就是個人退休帳戶(IRA)。你每年可以從所得中提撥3,000美元,投資於某種投資工具,例如共同基金。中等收入的人,這3,000美元可以全數列入免稅扣除額(高所得的個人不能扣除這筆錢,但是仍然可以享有以下談到的其他稅務優惠)。

如果你的稅率級距是28%,存入退休帳戶的3,000美元,其實只花你2,160美元,因為其中840美元是你節省的所得稅。你可以把這部分金額想成是政府給你的儲蓄津貼。現在,假如你的投資年報酬率是8%,你每年都存入3,000美元,持續四十五年。

這筆存入IRA的基金,所產生的任何所得都不用繳稅。四十五年下來,這個免稅帳戶將會有一百二十五萬美元。如果每年提撥相同的金額,卻沒有IRA的免稅優惠(亦即所有收入均按照28%的稅率課稅),總收入將只有四十五萬美元。即使扣除提用IRA要繳的所得稅,仍以稅率28%計算,淨所得仍然接近一百萬美元(何況你在退休時,稅率級距可能較低)。 

《穩健理財十守則》

大多數人都夢想一夜致富,本書作者卻明白點出:致富沒有捷徑,投資理財本來就是一場馬拉松;惟有穩健踏實,持之以恆,才能獲致財務保障。

作者長期研究證券市場及投資行為,投資經驗豐富,在1973年出版《漫步華爾街》一書,三十年來仍然暢銷不墜,堪稱個人投資理財經典。《穩健理財十守則》進一步將作者精闢獨到的見解濃縮為十項平實易行的理財守則,即使是小老百姓,也能按部就班,超越市場漲跌與景氣循環,安享退休生活。

.墨基爾(Burton G. Malkiel)著 楊美齡譯/天下文化 出版
‧出版日期:出版日期:2005/2/3
‧定價:260元/頁數:224頁


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