文／陳芝豔
今年35歲的小美，大學畢業一投入職場，就很有理財概念地幫自己買了終身壽險、醫療險和養老險等保單。前年結婚之後，今年小美已經有了個小孩，由於家庭責任加重，小美和老公近來商量是否要提高保額。
許多上班族可能都有類似的經驗，原本購買的保單，隨著人生階段的不同希望增加保障而有提高保額的想法。不過，多數人在增加保額的方法上，很可能是向壽險公司購買另一張保單，以湊足所需要的保額。
善用保額增加選擇權
財務顧問指出，其實部分險種壽險公司都會為保戶提供一種叫「保額增加選擇權」或「五年增購保額」的福利，只要善用這些優惠，就不用再花更多錢向壽險公司另外買保單。由於許多壽險業務員都不會主動向保戶告知有這項權利，保戶若有需要，可要自己主動向壽險公司或業務人員詢問爭取。
「保額增加選擇權」指的是保戶只要購買保單屆滿一定的期限，如三年或五年，或者結婚、生子當年度，就可以在不需要任何健康證明下，依照原投保年齡及費率等條件，為自己增加保額，保額最高還可增加到20%至25%。
至於「五年增購保額」通常是指滿五年或保戶結婚時可以增購保額，幅度最高約20%，保額最高可增加一倍，如原本保額是100萬元，最多可增加五次保額，即200萬元。
舉例來說，35歲的小美五年前投保20年期的終身壽險100萬元，最近有了小孩後，就可以向壽險公司申請增加保額。過去五年，她每年繳的保費是2.3萬元左右，按保單契約的規定，如果她想把保額提高到125萬元，她就要補繳給保險公司過去五年的保單價值準備金約1.7萬元，至於未來每年繳的保費則增加到2.8萬元左右。
不過如果她在35歲才投保125萬元的保額，每年要繳的保費則是3.1萬元，比選擇增加保額這個方法貴了數千元。
運用「保額增加選擇權」或「五年增購保額」最大的好處就是替自己節省保費，因為比起再另外購買一張保單，相對便宜許多。如果過去買的保單預定利率愈高，節省的保費就愈多。而且如果投保後身體狀況變差，若導致無法再購買新保單，或購買新保費費率會大幅提高，也都可以利用這項優惠，以原投保年齡增加保額。
而且保戶也有機會根據家庭收入和負債狀況，來調整家庭的總保額，讓保戶在步入人生不同階段時，都可以享有完整保障。
宏利人壽區經理徐靜慧說，通常要壽險主約如終身壽險、儲蓄險這類的保單才可以運用這種方法節省保費，像醫療險這類的附約或投資型保單都不適用。
超過一定門檻可A好康
除了增加保額時可節省到保費，另一項保險業務員較少提醒保戶的是，如果每年的保費或保額超過壽險公司的門檻，可以享海外急難救助或免費體檢。
徐靜慧說，如有些壽險公司只要年繳保費2萬元以上，就可以享有海外急難救助。像過去有留學生在國外發生車禍，或像名模林志玲在大陸發生墜馬意外，都曾運用到保險公司提供的這項協助。
保險公司提供的海外急難救助，主要的協助項目林林總總，包括代墊住院醫療費用、法律諮詢顧問費用、護照和行李遺失的協尋重辦、緊急就醫協助、轉送回國服務或協助親友前往國外照顧等都有，每家保險公司所提供的內容都不太相同。
除了比繳交的保費多寡，部分保險公司還會對保額達一定金額的保戶提供每年一次的身體健康檢查，如國泰人壽就提供保額達1,000萬元以上的保戶免費健檢。
壽險顧問指出，有些壽險公司還提供24小時道路救援、特約商店消費折扣和訂購商品打折等類似銀行提供給信用卡卡友的優惠，只要保戶憑保戶卡就能享有。只是多數業務員在推銷保單時，並不會主動跟保戶提及，聰明的消費者可要自己留意，主動向業務員或壽險公司問清楚該有的權益，讓繳交的保費發揮最大的效益。
【2006-09-16/經濟日報/C5版/理財魔法師】
今年35歲的小美，大學畢業一投入職場，就很有理財概念地幫自己買了終身壽險、醫療險和養老險等保單。前年結婚之後，今年小美已經有了個小孩，由於家庭責任加重，小美和老公近來商量是否要提高保額。
許多上班族可能都有類似的經驗，原本購買的保單，隨著人生階段的不同希望增加保障而有提高保額的想法。不過，多數人在增加保額的方法上，很可能是向壽險公司購買另一張保單，以湊足所需要的保額。
善用保額增加選擇權
財務顧問指出，其實部分險種壽險公司都會為保戶提供一種叫「保額增加選擇權」或「五年增購保額」的福利，只要善用這些優惠，就不用再花更多錢向壽險公司另外買保單。由於許多壽險業務員都不會主動向保戶告知有這項權利，保戶若有需要，可要自己主動向壽險公司或業務人員詢問爭取。
「保額增加選擇權」指的是保戶只要購買保單屆滿一定的期限，如三年或五年，或者結婚、生子當年度，就可以在不需要任何健康證明下，依照原投保年齡及費率等條件，為自己增加保額，保額最高還可增加到20%至25%。
至於「五年增購保額」通常是指滿五年或保戶結婚時可以增購保額，幅度最高約20%，保額最高可增加一倍，如原本保額是100萬元，最多可增加五次保額，即200萬元。
舉例來說，35歲的小美五年前投保20年期的終身壽險100萬元，最近有了小孩後，就可以向壽險公司申請增加保額。過去五年，她每年繳的保費是2.3萬元左右，按保單契約的規定，如果她想把保額提高到125萬元，她就要補繳給保險公司過去五年的保單價值準備金約1.7萬元，至於未來每年繳的保費則增加到2.8萬元左右。
不過如果她在35歲才投保125萬元的保額，每年要繳的保費則是3.1萬元，比選擇增加保額這個方法貴了數千元。
運用「保額增加選擇權」或「五年增購保額」最大的好處就是替自己節省保費，因為比起再另外購買一張保單，相對便宜許多。如果過去買的保單預定利率愈高，節省的保費就愈多。而且如果投保後身體狀況變差，若導致無法再購買新保單，或購買新保費費率會大幅提高，也都可以利用這項優惠，以原投保年齡增加保額。
而且保戶也有機會根據家庭收入和負債狀況，來調整家庭的總保額，讓保戶在步入人生不同階段時，都可以享有完整保障。
宏利人壽區經理徐靜慧說，通常要壽險主約如終身壽險、儲蓄險這類的保單才可以運用這種方法節省保費，像醫療險這類的附約或投資型保單都不適用。
超過一定門檻可A好康
除了增加保額時可節省到保費，另一項保險業務員較少提醒保戶的是，如果每年的保費或保額超過壽險公司的門檻，可以享海外急難救助或免費體檢。
徐靜慧說，如有些壽險公司只要年繳保費2萬元以上，就可以享有海外急難救助。像過去有留學生在國外發生車禍，或像名模林志玲在大陸發生墜馬意外，都曾運用到保險公司提供的這項協助。
保險公司提供的海外急難救助，主要的協助項目林林總總，包括代墊住院醫療費用、法律諮詢顧問費用、護照和行李遺失的協尋重辦、緊急就醫協助、轉送回國服務或協助親友前往國外照顧等都有，每家保險公司所提供的內容都不太相同。
除了比繳交的保費多寡，部分保險公司還會對保額達一定金額的保戶提供每年一次的身體健康檢查，如國泰人壽就提供保額達1,000萬元以上的保戶免費健檢。
壽險顧問指出，有些壽險公司還提供24小時道路救援、特約商店消費折扣和訂購商品打折等類似銀行提供給信用卡卡友的優惠，只要保戶憑保戶卡就能享有。只是多數業務員在推銷保單時，並不會主動跟保戶提及，聰明的消費者可要自己留意，主動向業務員或壽險公司問清楚該有的權益，讓繳交的保費發揮最大的效益。
【2006-09-16/經濟日報/C5版/理財魔法師】
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