退休是中年才開始的煩惱?如果年輕的你也是這樣想,那麼在理財上,可就晚了別人一大步!

作者│張卉穎 

「退休哦,時間當然是愈早愈好啊,生活總不能過得比現在差嘛!」
廣告片中,穿著白襯衫、西裝褲,坐在咖啡廳一隅的年輕上班族說。
「至於怎麼做……?」
他思考了很久,還是答不出來。

這雖然只是電視廣告片中的場景,卻也真實地反映了現代上班族的心聲──大家都知道退休的問題很重要、也知道愈早開始規畫愈好,但問題就出在,究竟怎麼開始進行比較好?

晚十年,每月要多存三倍

一般人都以為退休是中年才開始的煩惱,如果30歲的你也是這樣想,那麼在理財上,你可就晚了別人一大步!先看看數字,政大商學院院長周行一試算過,如果距退休三十年前開始存錢(假設年利率12%),每個月只要存下2833元就可以達成千萬退休的夢想;但如果晚了十年開始存,金額就提高到每個月得省下10008元,才能在退休前存到1000萬。

你也許會想,不過就是40歲才開始存退休金,有這麼嚴重嗎?要小心時間的複利效果!30歲開始存退休金,只要每天少喝一杯拿鐵、每月3000元就可以完成退休計畫;但40歲才開始,每個月就得多存三倍,相當於少買一件名牌衣服才能達到同樣的水準,差距不可說不大。

除了複利效果外,加上單身、少子化的社會來臨,許多上班族很年輕就開始未雨綢繆。一位壽險業務員發現,最近很多30歲上下的客戶,指名要退休規畫的商品,「特別是單身、白領的女性職場精英,很早就開始精打細算了。」

資產配置是成功關鍵

不過,市面上眾多投資商品,為何獨鍾保險來做退休規畫?最主要的原因,就在於它穩定而保本。相較於股票、基金有下跌的風險,對於只要股市稍微一波動就睡不著覺的投資人,用保險商品來做退休規畫,是相對安穩的做法。即便是可以承受比較多風險的年輕人,也必須將資金的一部分比重放在可以保本的商品上,才不至於血本無歸。

因此,統一安聯人壽副總經理楊承清就認為,退休理財計畫成功的關鍵就在於資產配置。根據美國勞工局的統計,一百個人當中,只有五個人可以富足退休。為什麼會有這麼多人沒有準備足夠的退休金?關鍵就在資產配置不當和理財計畫的半途而廢。長期追蹤美國八十個大型退休基金的操作績效,可以發現這些基金成功的關鍵,不是選股功力(占4.6%),也不是看對進出場時間(占1.8%),而是適當的資產配置(占91.6%)。

要怎麼配置資產呢?楊承清認為,要看投資目標、個人資金多寡、離退休的期限、可承受的風險能力和景氣循環來定。考量的因素包括了:選擇適當的理財工具、評估個人風險承受度、掌握適當的投資時機,以及依不同的人生階段做適當的規畫。

計算每月提撥的錢

體認了退休愈早開始愈好,以及資產配置的重要性,接下來就要開始執行退休計畫。究竟每個月要提撥多少錢在退休規畫上?第一步,要先了解自己的收支狀況。就是扣除必要的開支之後,每個月還剩多少錢?

國際保德信首席壽險顧問姚文英認為,「現在的卡奴太多了!」特別是對年輕人來說,退休是一種長期的規畫,如果沒有十足的把握,千萬不要利用透支來規畫。最好的方法是先了解自己每個月有多少固定收入、支付多少必要的開銷(像車錢、油錢、房貸、生活費等),結餘的錢再考慮如何配置。

姚文英認為,你所賺的錢,其實要放在四個戶頭:養自己、養小孩、養父母、養老後的自己。所以每個月提撥作為退休規畫的錢,不能低於養自己的比例。或者,也可以將退休的部分視為養另一個孩子,例如小孩的花費每月1萬5000元,退休帳戶也每月存入1萬5000元。

另一種方式,保誠人壽市場行銷部經理王惟雱建議,可以先預估退休後每個月需要多少錢,再反推回去,算出現在每個月要存多少錢。退休生活的替代率約為現在收入的60~70%,同時要注意每年的投資報酬率要估算6~7%才能抗通膨。

積極型規畫:投資型保單

而這些提撥出來的錢,又該買哪些保險商品?王惟雱認為,一般針對退休的保險商品主要可以分為三大類:年金型、投資型,以及分紅保單。

對於積極型的年輕人,王惟雱建議可以購買投資型保單。因為年輕人距退休的時間還長,能夠承受的風險也比較高;再加上很多人剛入社會,保險的保障還沒買足,投資型保單可以用比較低的成本,買到相同的保障。便宜、有保障、又兼顧投資,就是投資型保單的優點。

但要特別注意的是,投資型保單因為連結到基金,所以有虧損的風險。而且因為前幾年有高達70~80%的費用都用在支付保費上,換句話說,只有20~30%是用在投資上。所以不能夠看到基金一下跌,就立刻想要解約贖回,否則賠了基金,保險的部分也落了空。

穩健型規畫:年金險

如果一點風險都不想承受的話,姚文英建議穩健型的投資人可以考慮年金型的保險商品,特別是「利變型年金」。所謂的利變型年金就是每年存入一筆錢,等到退休的時候到,可以領回比銀行定存利率稍微高一點的本金加利息。它的優點是可以保值、抗通膨,而且保證一定能領回。

「退休的生活很像一個人走在沙漠,不知道盡頭在哪裡。有可能很快走到,也可能走很久很久還沒到。」因此姚文英建議,在所有的規畫工具中,一定要有源源不絕的特色。就像在沙漠中每隔一公里先預種綠洲一樣,行走時不需要扛一大袋水,也不用擔心不小心水喝太多、撐不過整個沙漠。

利變型年金就像是沙漠中的綠洲,退休後每個月可以領回固定的錢,生活無虞。雖然有保證能領回的優點,但缺點是目前固定利率只有1.9%左右,能賺的利息只有蠅頭小利。

依不同階段來規畫

而分紅保單是買保險兼投資一家保險公司的經營能力,也有最低保證的保障,缺點是保費可能稍貴一點。年輕人可以依自己的風險屬性,搭配適合的保險商品。

另外,不同階段的人,也有不同的退休規畫商品。台灣人壽主管建議,單身時收入少、也沒有家庭負擔,所以可以用比較積極的方式、承擔多一點風險來謀取更高的報酬,這個階段建議可以買投資型保單搭配年金型商品。

已婚的族群因為家庭的責任加重,降低了風險承受的能力,所以可以買分紅保單搭配年金型。特別是已婚有小孩的族群,因為有一筆長期的教育費用要考慮,所以比較沒有太多錢可以放在退休規畫上。因此,姚文英建議,與其拚命把錢用在逼子女上太多才藝班,不如把其中一部分專款專用,固定提撥一筆錢放在退休帳戶裡頭,才能夠真正存下錢,也讓自己的理財規畫更完整。

(本文摘自10月號30雜誌)
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