【經濟日報/陳嘉文】

雖然保單是投保人與保險公司所訂定的重要契約,大多數人在投保前、甚至投保後,均沒有詳細看過保單條款,以致很容易產生消費爭議。在消費者拿到條款僅準備十分鐘的時間快速瀏覽之際,在此提供四大要訣來輕鬆看懂保單。

第一要訣:由「商品名稱」判別保單種類。

雖然產險新保單不斷推陳出新,原則上保障內容僅有三類,即「財產保險」、「責任保險」、「傷害保險」,由於保單名稱依規定有固定的規範,因此由最後四個字通常可以看出來保單是屬於那一類。值得注意的是,有些保險商品配合行銷會取一個好記的專案名稱,如「仟萬安心」、「萬得福」等較吉祥的標題,消費者恐怕無法依照上述原則即時辨別,但主管機關規定文宣上均需加註正式核准銷售的保單名稱,消費者仍可依正確名稱上網查詢並依上述原則判別保單種類。

第二要訣:由「承保範圍」瞭解保障範圍。

開始閱讀保單條款時很快就會找到「承保範圍」這幾個大字,大多均會用一句簡單的話來說明這張保單是因為什麼樣的意外事故、造成什麼樣的損失而可申請理賠。保單的承保範圍一般分為兩類,包含「列舉式」與「概括式」,列舉式的保單會說明以下幾種狀況會賠,但沒說到的就不在承保範圍內,相對地概括性的保單會說明以下幾種情況不賠外,其餘均會理賠。消費者看到列舉式保單承保項目繁多,常會誤以為保障較大,其實一般而言概括式的保單承保範圍反而更大。

第三要訣:由「不保事項」清楚自身權益。

保單理賠申請最容易產生爭議的狀況莫過於不保事項。一般而言產險保單大多有共同不保項目,例如故意行為(如自殺)、犯罪行為(如駕車搶劫)、核子反應、戰爭和吸毒等,一般而言不會有太大的爭議。但各類保單仍會有特別不保事項,例如住宅保險中的現金、有價證券、古董、字畫等有爭議的動產屬於無法理賠的項目,又如車險中的酒醉駕車或無照駕駛亦為常見不保事項,故需特別留意。有些部分不保事項是可以加費投保的,投保前可先瞭解是否包含此一部分。

第四要訣:由「理賠申請」掌握理賠要點。

保單條款中後段常會描術許多理賠的規定,例如個人保單多會規定書面理賠申請時限為意外事故五日內,也會提到理賠需準備的文件、理賠申請的程序、可以理賠的項目,並提及意外發生時需注意的防範損失擴大義務與協助義務,倘時間有限,這些相關事項只要在發生意外時再閱讀或打保險公司的24小時電話詢問即可。

(作者是泰安產險副總經理)

【2006/10/26 經濟日報】
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了解自已的權益,才能得到最多的保障^^


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