Meg 的 生活記事

現代保險 第  214 期  2006.10.01 出刊  
作者：黎曉英

國內產壽險業最近3年理賠訴訟率分析

買保險買到得上法院打官司，真是匪夷所思。過去3年來國內產壽業發生過多少件理賠官司？哪些公司的理賠訴訟率最低？想知道你所投保的公司的訴訟比率是多少嗎？

民國90年7月30日，強烈颱風桃芝挾帶大量雨水來襲，溪頭野溪改道匯流，以致洪水挾帶土石，沖毀米堤大飯店。據報載，米堤前後投保了11億多元的颱風洪水險，於是向產險公司提出賠償請求。但是，產險公司卻以山崩是除外責任為由拒絕理賠，雙方於是對簿公堂，官司纏訟至今已5年多。

地院一審法官審理時，認定米堤飯店的損害是岩石衝撞建築物外牆，撞破牆壁與窗戶所致，並不是因颱風或洪水「直接」導致的損失，與契約理賠要件不符，於93年3月判決米堤敗訴。94年5月高院二審時改認定部分可理賠，判米堤可獲得4千7百萬元的給付，米堤不服，再提出上訴，最高法院審理後發回更審。

今（95）年8月高院更一審審理後，合議庭認為依社會通念，莫不將颱風導致的暴雨、洪水、土石流包括在「颱風」範圍內，加上依照水土保持技術規範，皆認為土石流的動力來源是颱風暴雨產生的洪水，與山崩不同，於是判決米堤飯店勝訴，兩家產險公司必須賠償5億3千多萬元，及自90年9月6日起至清償之日止，按年息10％計算的遲延利息。

對於大翻轉的判決結果，產險公司直呼不公平，表示還要再上訴！

買保險最怕遇到理賠糾紛

保險的目的無非是為了萬一不幸事故發生時，能從保險公司獲得約定的賠償金彌補損失，以確保經濟生活的安定，但如果像米堤飯店這樣，在經歷一場颱風災難後，原本慶幸投保的颱風洪水險可提供相當的經濟補償，好讓飯店重新整修恢復營業，沒想到盼到的卻是另一場更大的保險官司浩劫，這種出人意料的結果，的確會讓一般民眾對保險制度產生極大的信心危機，甚至把保險業貼上「都是騙人」的標籤。 

理賠爭議都會上法院解決？

雖然理賠爭議未必都是保險公司的責任，有些是條款定義的問題，有些是雙方對保障內容認知的差距，也有些是外在環境改變所導致（像米堤個案中所爭議的土石流，據專家表示是因921地震後使得地質改變才導致的），完全歸咎於保險公司也不盡公平。但是對於大多數的企業與民眾而言，安排保險無非就是為了轉嫁無法預知的風險，對保險的期待就像黑暗中的蠟燭般，能在不幸事故發生時照亮黑暗，予人溫暖。因此，當接獲保險公司「拒絕理賠」的訊息時，保戶錯愕的反應與惱怒的情緒應能想像。

只是，保險公司與保戶之間的爭議，最終都會上法院處理嗎？國內產壽險公司平均一年會有幾件理賠官司？而各公司的情況又是如何呢？

平均每萬件壽險理賠　有1.04件透過訴訟解決

根據各公司網站上公開資訊的資料統計，最近3年（92至94年）內，壽險業的理賠申請件數共有1,102萬7,801件，其中發生理賠訴訟的有1,152件，比率為0.0104％（詳表1），也就是平均每萬件壽險理賠中有1.04件是透過打官司解決的；如果觀察3年來單一年度的比率，會發現壽險業的理賠訴訟率有下降趨勢，從92年的萬分之1.2降到94年的萬分之0.8，尤其是94年，理賠申請件比93年多35萬多件，但理賠訴訟件卻比93年減少88件，下降比率最明顯。

保德信、南山、國泰、ING安泰及宏利　是理賠訴訟率最低的前5家壽險公司

在個別公司方面，如果用92到94這3年的合計數來看，理賠訴訟率最低的公司是保德信，比率僅為萬分之0.18；排名第2的是南山，為萬分之0.43；國泰排第3，為萬分之0.71，第4是ING安泰、第5是宏利，比率分別為萬分之0.78與0.87。而到今（95）年8月底新契約保費位居第2的新光，理賠訴訟率排第7，每萬件為1.08件，比同業每萬件1.04件的平均數高出一些；而新契約保費排名第2的富邦與排第8的佳迪福，理賠訴訟率卻排到第19與第24，訴訟比率分別為每萬件2.95件與5.47件，約為同業平均數的3倍與5倍多。而以短年期儲蓄險為主要商品的中華郵政，92到94的3年內只有12,024件理賠申請件，卻發生8件理賠訴訟件，比率高達萬分之6.65，僅低於以電話行銷為主的美國人壽的萬分之11.07。

如果單就理賠訴訟件數來看，在92到94年內共發生的1,152件理賠訴訟案中，合計超過百件的公司有4家，其中以國泰的215件最多，新光的161件次之，南山與國華分別為103件與101件，除了國華外其他3家公司亦為有效契約件數最多的公司。 

平均每萬件產險理賠　有2.2件得靠法官判決

在產險業方面，從92到94最近3年內共發生253萬4,966件理賠申請，其中有567件是理賠訴訟件，理賠訴訟率為0.022％（詳表3），即平均每萬件有2.2件得靠法官的判決，理賠訴訟率明顯高於壽險，約為壽險的2倍。若觀察92到94這3年，則以92年0.025％的訴訟比率最高，93年雖降到0.019％，但94年卻又增加到0.023％。再單看個別年度的理賠訴訟件數，92年有193件、93年減為165件，但94年就又增加到209件。

富邦、環球、友聯、明台與華南　是理賠訴訟率最低的前5家產險公司

在個別公司方面，從92到94這3年的合計數來看，理賠訴訟率最低的產險公司是富邦產物，訴訟比率僅為萬分之0.2，也就是平均每10萬件理賠申請只有2件打官司，與壽險排名第一的保德信的比率差不多，排名第2的是環球產物，比率為萬分之0.6；友聯排第3，為萬分之0.9，第4是明台、第5是華南，比率分別為萬分之1.0與1.4。

如果不計近3年沒有完整資料的新安東京海上、亞洲、安達北美洲、聯邦產物，與已遭勒令停業的國華及成立不久的龍平安產險，在剩下的16家產險公司中，理賠訴訟率最高的是太平產物，每萬件產險賠案就有27.2件要靠訴訟解決，第2多的是台灣產物，理賠訴訟率也高達萬分之12.3。

不管官司輸贏　保險公司都是輸家

買保險發生事故時卻要靠打官司爭取理賠，相信對所有有過這樣經驗的企業或民眾來說，絕對都是一場忘不了的惡夢，就像米堤飯店的前老闆陳明哲（米堤已易主）在聽到更一審勝訴的判決後，激動的紅了眼眶表示，當初投資20多億元興建米堤飯店，因為一場颱風而受損，加上保險公司不賠，讓他耗掉極多心血的飯店因此拱手讓人，他指責保險公司，讓他傾家蕩產。 

而高院更一審承審法官，也在判決書中表示兩家承保的公司是國內知名保險公司，如能在事故發生後迅速理賠，協助米堤飯店快速重建，是履行其契約責任與社會責任的機會；可惜兩家保險公司為逃避應負的責任，一再藉詞硬拗，未迅速理賠，因而喪失獲致商譽的機會，殊為可惜。

事實上，理賠爭議的原因錯綜複雜，更非全然是保險公司的過失或問題，但是雙方一旦走上法庭，不管最後判決為何，保險公司終究都是輸家。因為保戶如果勝訴拿到賠償金不會感謝保險公司，如果輸了官司到處散播的負面口碑，對保險公司形象的殺傷力更是難以估計。

努力衝刺業績　也別忘記做好理賠服務

因此，保險業千萬別輕忽幾件理賠官司的殺傷力，每件官司的背後也應該都有值得檢討的地方。保險業者在努力衝刺業績爭取排名的同時，千萬別忽略唯有做好後續理賠服務，才能有源源不絕客戶的道理。而當業務招攬的前門大開之時，更不要忘了也該看好理賠的後門是否都合理順暢？