現代保險 第  214 期  2006.10.01 出刊  
作者:黎曉英


國內產壽險業最近3年理賠訴訟率分析

買保險買到得上法院打官司,真是匪夷所思。過去3年來國內產壽業發生過多少件理賠官司?哪些公司的理賠訴訟率最低?想知道你所投保的公司的訴訟比率是多少嗎?

民國90年7月30日,強烈颱風桃芝挾帶大量雨水來襲,溪頭野溪改道匯流,以致洪水挾帶土石,沖毀米堤大飯店。據報載,米堤前後投保了11億多元的颱風洪水險,於是向產險公司提出賠償請求。但是,產險公司卻以山崩是除外責任為由拒絕理賠,雙方於是對簿公堂,官司纏訟至今已5年多。

地院一審法官審理時,認定米堤飯店的損害是岩石衝撞建築物外牆,撞破牆壁與窗戶所致,並不是因颱風或洪水「直接」導致的損失,與契約理賠要件不符,於93年3月判決米堤敗訴。94年5月高院二審時改認定部分可理賠,判米堤可獲得4千7百萬元的給付,米堤不服,再提出上訴,最高法院審理後發回更審。

今(95)年8月高院更一審審理後,合議庭認為依社會通念,莫不將颱風導致的暴雨、洪水、土石流包括在「颱風」範圍內,加上依照水土保持技術規範,皆認為土石流的動力來源是颱風暴雨產生的洪水,與山崩不同,於是判決米堤飯店勝訴,兩家產險公司必須賠償5億3千多萬元,及自90年9月6日起至清償之日止,按年息10%計算的遲延利息。

對於大翻轉的判決結果,產險公司直呼不公平,表示還要再上訴!





買保險最怕遇到理賠糾紛

保險的目的無非是為了萬一不幸事故發生時,能從保險公司獲得約定的賠償金彌補損失,以確保經濟生活的安定,但如果像米堤飯店這樣,在經歷一場颱風災難後,原本慶幸投保的颱風洪水險可提供相當的經濟補償,好讓飯店重新整修恢復營業,沒想到盼到的卻是另一場更大的保險官司浩劫,這種出人意料的結果,的確會讓一般民眾對保險制度產生極大的信心危機,甚至把保險業貼上「都是騙人」的標籤。 

理賠爭議都會上法院解決?

雖然理賠爭議未必都是保險公司的責任,有些是條款定義的問題,有些是雙方對保障內容認知的差距,也有些是外在環境改變所導致(像米堤個案中所爭議的土石流,據專家表示是因921地震後使得地質改變才導致的),完全歸咎於保險公司也不盡公平。但是對於大多數的企業與民眾而言,安排保險無非就是為了轉嫁無法預知的風險,對保險的期待就像黑暗中的蠟燭般,能在不幸事故發生時照亮黑暗,予人溫暖。因此,當接獲保險公司「拒絕理賠」的訊息時,保戶錯愕的反應與惱怒的情緒應能想像。

只是,保險公司與保戶之間的爭議,最終都會上法院處理嗎?國內產壽險公司平均一年會有幾件理賠官司?而各公司的情況又是如何呢?

平均每萬件壽險理賠 有1.04件透過訴訟解決

根據各公司網站上公開資訊的資料統計,最近3年(92至94年)內,壽險業的理賠申請件數共有1,102萬7,801件,其中發生理賠訴訟的有1,152件,比率為0.0104%(詳表1),也就是平均每萬件壽險理賠中有1.04件是透過打官司解決的;如果觀察3年來單一年度的比率,會發現壽險業的理賠訴訟率有下降趨勢,從92年的萬分之1.2降到94年的萬分之0.8,尤其是94年,理賠申請件比93年多35萬多件,但理賠訴訟件卻比93年減少88件,下降比率最明顯。

保德信、南山、國泰、ING安泰及宏利 是理賠訴訟率最低的前5家壽險公司

在個別公司方面,如果用92到94這3年的合計數來看,理賠訴訟率最低的公司是保德信,比率僅為萬分之0.18;排名第2的是南山,為萬分之0.43;國泰排第3,為萬分之0.71,第4是ING安泰、第5是宏利,比率分別為萬分之0.78與0.87。而到今(95)年8月底新契約保費位居第2的新光,理賠訴訟率排第7,每萬件為1.08件,比同業每萬件1.04件的平均數高出一些;而新契約保費排名第2的富邦與排第8的佳迪福,理賠訴訟率卻排到第19與第24,訴訟比率分別為每萬件2.95件與5.47件,約為同業平均數的3倍與5倍多。而以短年期儲蓄險為主要商品的中華郵政,92到94的3年內只有12,024件理賠申請件,卻發生8件理賠訴訟件,比率高達萬分之6.65,僅低於以電話行銷為主的美國人壽的萬分之11.07。

如果單就理賠訴訟件數來看,在92到94年內共發生的1,152件理賠訴訟案中,合計超過百件的公司有4家,其中以國泰的215件最多,新光的161件次之,南山與國華分別為103件與101件,除了國華外其他3家公司亦為有效契約件數最多的公司。 

平均每萬件產險理賠 有2.2件得靠法官判決

在產險業方面,從92到94最近3年內共發生253萬4,966件理賠申請,其中有567件是理賠訴訟件,理賠訴訟率為0.022%(詳表3),即平均每萬件有2.2件得靠法官的判決,理賠訴訟率明顯高於壽險,約為壽險的2倍。若觀察92到94這3年,則以92年0.025%的訴訟比率最高,93年雖降到0.019%,但94年卻又增加到0.023%。再單看個別年度的理賠訴訟件數,92年有193件、93年減為165件,但94年就又增加到209件。

富邦、環球、友聯、明台與華南 是理賠訴訟率最低的前5家產險公司

在個別公司方面,從92到94這3年的合計數來看,理賠訴訟率最低的產險公司是富邦產物,訴訟比率僅為萬分之0.2,也就是平均每10萬件理賠申請只有2件打官司,與壽險排名第一的保德信的比率差不多,排名第2的是環球產物,比率為萬分之0.6;友聯排第3,為萬分之0.9,第4是明台、第5是華南,比率分別為萬分之1.0與1.4。

如果不計近3年沒有完整資料的新安東京海上、亞洲、安達北美洲、聯邦產物,與已遭勒令停業的國華及成立不久的龍平安產險,在剩下的16家產險公司中,理賠訴訟率最高的是太平產物,每萬件產險賠案就有27.2件要靠訴訟解決,第2多的是台灣產物,理賠訴訟率也高達萬分之12.3。

不管官司輸贏 保險公司都是輸家

買保險發生事故時卻要靠打官司爭取理賠,相信對所有有過這樣經驗的企業或民眾來說,絕對都是一場忘不了的惡夢,就像米堤飯店的前老闆陳明哲(米堤已易主)在聽到更一審勝訴的判決後,激動的紅了眼眶表示,當初投資20多億元興建米堤飯店,因為一場颱風而受損,加上保險公司不賠,讓他耗掉極多心血的飯店因此拱手讓人,他指責保險公司,讓他傾家蕩產。 

而高院更一審承審法官,也在判決書中表示兩家承保的公司是國內知名保險公司,如能在事故發生後迅速理賠,協助米堤飯店快速重建,是履行其契約責任與社會責任的機會;可惜兩家保險公司為逃避應負的責任,一再藉詞硬拗,未迅速理賠,因而喪失獲致商譽的機會,殊為可惜。

事實上,理賠爭議的原因錯綜複雜,更非全然是保險公司的過失或問題,但是雙方一旦走上法庭,不管最後判決為何,保險公司終究都是輸家。因為保戶如果勝訴拿到賠償金不會感謝保險公司,如果輸了官司到處散播的負面口碑,對保險公司形象的殺傷力更是難以估計。

努力衝刺業績 也別忘記做好理賠服務

因此,保險業千萬別輕忽幾件理賠官司的殺傷力,每件官司的背後也應該都有值得檢討的地方。保險業者在努力衝刺業績爭取排名的同時,千萬別忽略唯有做好後續理賠服務,才能有源源不絕客戶的道理。而當業務招攬的前門大開之時,更不要忘了也該看好理賠的後門是否都合理順暢?


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