Meg 的 生活記事

壽險保單附加老年醫療提前給付的功能，可將壽險保障轉化為老年住院醫療給付及退休金生活費用，等於一張保單有多種用途。壽業者表示，選擇提供提前給付功能的保單時，「適用年齡」及「處理費用」為考量重點，原則上適用年齡愈早愈好、處理費用愈低會愈好。早期的醫療險大多是定期給付，往往年齡超過75歲以上便不在給付之列，直到後來保險業者大量推出理賠無上限終身醫療險，但隨著環境改變，壽險業者現在紛紛放棄無上限醫療險保單，改推帳戶型醫療險。不過，帳戶型醫療險有給付上限，一旦額度用完就無法支應醫療補貼，這時壽險保單附加提前給付功能，就可彌補這塊資金缺口。

因應台灣社會高齡化，加上邁入老年後的醫療需求較一般人多，壽險公司紛紛推出符合銀髮族需求的新保單，其中「提前給付」保險金成為最新潮流，包括富邦、全球、中壽、台灣人壽等業者，都在附加條款新增住院提前給付功能。

據衛生署民國94年全民健康保險醫療統計年報，60歲以上住院患者的住院醫療費用占全民住院醫療費用的52%，70歲以上的住院患者更占全民住院醫療費用的25%。

以台灣民眾平均壽命76歲來看，生命後期的短短六年中，花費的住院醫療費用竟占人生的四分之一。

多數保險規劃均以帳戶型終身醫療險來保障消費者的醫療風險，不過，這類保單的保費負擔較重，反而降低部分民眾壽險保障的能力。一般來說，男性30歲購買帳戶型終身醫療保險，繳費20年，每年大約要支付2.5萬元保費，終身僅享有100萬元的醫療保險金，雖然被保險人身故時，若100萬沒用完，餘額將給付給受益人，但現在有愈來愈多民眾的觀念轉為「保險金自己用就好」，因此將壽險保障轉為可自己使用的老年住院醫療或退休金，將是未來趨勢。

為符合不想老年醫療負擔過重，又想將保險金自己使用，不必留給下一代的需求，壽險公司紛紛在保單條款中增加「提前給付」功能。以富邦人壽為例，即是開放所有終身壽險附加提前給付的功能，保戶在70歲以後因疾病或傷害須住院治療，可以請領提前給付保險金。

以王先生30歲投保增額終身分紅壽險乙型，保額30萬元，繳費20年為例，每年保費約2.48萬元；若紅利領回方式採儲存生息、按2.2%複利計息，且保額每年按2.5%複利增值，當王先生70歲時，保單價值加上預估累計紅利可達137萬元，富先生除隨時可部分領取保單價值做為退休生活費用外，若因疾病或傷害需住院治療，還可向保險公司申請老年住院醫療提前給付保險金。

富邦人壽表示，「老年住院醫療提前給付」，是一種「預支」概念，保戶可先預支自己的壽險保險金，給付醫療費用。

老年住院醫療提前給付的基本精神，可以將壽險保障靈活運用在人生不同階段，例如正值盛年時，必須負擔一家經濟來源，壽險保障比較重要，但隨著進入老年生活，家庭責任降低了，身體照護需求反向增加，提前給付可用於提高醫療水準。