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「這個勞保有賠，為什麼你們沒賠？」壽險公司理賠部門最常遇到的理賠糾紛之一，就是民眾常將勞保與意外險殘廢等級表混淆，以「勞保有賠」為由要求壽險公司給付保險金。事實上，勞保屬社會保險制度，提供的殘廢等級與給付標準與商業保險大不相同，勞保殘廢等級共分15級196項，不論因疾病或意外殘廢都享有保障，商業保險的意外險只賠意外引起的事故。

一般說來，勞保的保障範圍較大，但對民眾的保障卻不見得足夠。勞保的理賠金額是以投保薪資日數給付，現行勞保投保薪資分為23級，月投保薪資最低為1萬5,840元，最高為4萬3,900元，換算為日投保薪資在528元至1,463元間。可惜，這般保額並不足以應付醫療需求，以台北市來說，像台安、中山、國泰等醫院單人房從4,000元起跳、兩人房至少也要2,000元，台大、長庚等醫學中心，單人房則從2,500元起跳、兩人房也至少要1,200元。

瑞泰人壽總經理包道霖表示，社會福利制度對民眾的保障有一定限度，以勞保而言，只能視為上班族基礎的殘廢給付保障；由於各類保險對殘廢等級及給付的定義差別頗大，民眾平時便應多加了解。

雖然政府積極推動各項社會福利，相對民眾的保障需求仍有一定缺口，想過好日子得自己規劃。南山人壽區經理阮震宇表示，一般上班族只會想到賺錢、投資，卻忽略「保障」的必要性，歲末年終剛好是檢視保障的好時機；以理財金三角而言，最下層就是保障，一如蓋房子必須打好地基。

「沒有責任就不需要保障了！」阮震宇說，投保的責任是為了保障家人的經濟生活水準，如果沒有「責任」就不必保險，但隨著人生階段改變，除了小孩子，人們照顧家人的責任額愈來愈高。

為家人建置一套完整保障，可分為三大區塊，一是保障，其次為醫療，最後則是理財及節稅。

對於規劃對家人的保障，包道霖提出簡便、易記的「雙十原則」，即身為家庭經濟支柱者，保額至少須有家庭年收入的十倍，以預防萬一發生事故時，可提供另一半至少十年的生活費用；值得注意的是，若家裡有房貸、汽車貸款等負債時，需將總負債金額計入保額的考量。再者，家庭保費的支出不宜超過家庭合計年收入的10%，以免經濟負擔過大，但若是做為投資或儲蓄部位則不在此限。

阮震宇指出，目前保單預定利率普遍較低，保費也較貴，若經濟狀況不允許，可以考慮透過定期壽險或投資型保單提高保障。舉例來說，1年期定期壽險保費最便宜，保費較長年期保單低廉，又可保有不同時段對保額規劃的彈性，等到退休或子女長大後，便可降低保額。

俗話說，「一個人生病、兩個人住院，全家受累。」忙碌的現代人遇到家人住院時，還是得繼續上班，這時得額外聘用看護照顧住院的家人，但每日請看護的費用便高達2,000元以上，以平均住院天數十天計算，光是看護費用就要花至少2萬元。再加上住院者無法上班的損失，資金缺口可不小。

阮震宇表示，根據行政院衛生署統計，民國94年平均每14分又7秒就有一位國人死於癌症，這是可怕的問題，但健保、勞保並不足以覆蓋所有的醫療費用負擔，民眾必須靠商業保險提高保障。

他提醒，買各類健康險均須檢視是否符合自身及現實需求，例如大多數癌症險並不給付裝置義肢，但若癌症惡化，醫生往往施以切除手術防止進一步擴散，另一狀況是某些小病症只須門診切除手術，但醫療險對門診給付規定較為嚴格。此外，隨著老年化社會來臨，可能會出現愈來愈多年長者雖沒住院但需要看護，民眾對長期看護險的需求將提高。

等到保障、醫療保障做足，手邊有多餘資金自然得加強投資。阮震宇表示，投資型保單及分紅保單可做為理財的投資組合，投資型保單提供民眾投資的需求，又可以彈性繳款，提高資金運用的靈活性；至於分紅保單，等於是一種懶人理財法，只要找到一家投資績效有口碑的保險公司，就有機會參與其經營保單的利潤。

人們累積資產不外乎為了後代，為免臨時的財產移轉為子女等帶來龐大的稅務負擔，節稅規劃最好儘早開始。首先是善用每年的免稅贈予額，若當年度有子女嫁娶，可再增加一筆婚嫁贈與100萬元額度。

要留意的是，透過保險贈與移轉資產，一定要以子女為要保人、被保險人、受益人，才能於當年度完成贈與，若要保人與受益人不同，便可能涉及跨年度的贈與，一不小心便可能超過贈與額度。