【魏喬怡/】

   老賴最近心臟病突發,開刀住院,才住了短短幾天,林林總總花費就將近十五萬元,因為一根心臟支架就要價六萬元!結果申請保險理賠時才發現,只能申請到一萬元,其他要自付,讓老賴大感受騙!現代社會中,醫療支出占家庭開支,愈來愈重,如何運用醫療險實支實付型、搭配日額型,建構自己的醫療防護網?可以區分為四大情境進行剖析。

   據衛生署全民健保統計,二○○五年國人平均住院天數為九.九天,平均每次住院費用為四九,二一二元,也就是每天住院約花費五千元。

  一般人若只是做小手術,只住三、五天就出院,甚至有些手術連住院都不用住,日額給付方式的保險派不上用場。

  現在市面上有許多三合一、四合一的保險,將醫療險與壽險、養老險、意外險等保障綁在一塊,看似內容豐富,但其實仔細分析,這種多合一的醫療保障,通常只有「日額給付」,住院幾天就賠幾天的錢,保障其實不夠周全。

  壽險業者指出,醫療險依給付方式可分為「日額給付」、「實支實付」型。

   前者是住院時各項花費都可申請理賠金,通常有限額;日額給付不論被保險人實際支出多少醫療費,就只照「住院天數」理賠,假設買日額型兩千元,就是一天理賠兩千元、二天賠四千元。

  一位幫客戶理賠經驗豐富的壽險業務員表示,許多人的醫療險只有「日額給付」是不夠的,因為日額給付按照住院天數給付,在台灣病房一位難求的情況下,除非是得了重病,否則就算想多賴幾天也難,這時就可能遇上住院天數不長、花費卻多的窘境。

  因此,日額給付通常會用來當作住院時薪資的補貼,一定要加上實支實付的功能,才能拉大保險的槓桿功能,應付突如其來的一大筆醫療費用。

  詮國保險經紀人褚榮芳分析,如果只是生個小病,動個小手術而住院,不需要太多的健保不給付的治療,「日額給付」可以獲得較高的給付。

   若罹患的是像癌症這樣的重症,或是需要用到比較特殊的藥物、指定醫生、新型醫療器材等,那麼「實支實付」型的醫險保險,較可以發揮作用。

   褚榮芳表示,日額給付憑診斷書就可申請,而實支實付必須憑「收據正本」才能理賠。

   褚榮芳建議,若是住院天期短、醫藥花費大的人就可選擇「實支實付」理賠;但若是住院天期長、醫藥花費小的人,就可選擇「日額給付」方式。

 工商時報  C2/理財話題  2007/05/23


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