Meg 的 生活記事

減半哲學 存錢積少成多
記者李錦奇／專題報導

豬年將至，想理財卻沒有閒錢，怎麼辦？法人機構強調，應設法從開源節流開始，小錢一樣能積少成多，更可能就此改變一生，不要輕言放棄。

法人機構表示，無論是每個月收支剛好打平的家庭，或入不敷出的月光族，甚至是卡債族，有些不見得是因為收入太少，關鍵可能是「開銷太大」，平時沒將投資放在優先的順位。

摩根富林明投信經理陳淑惠建議，存錢第一，每個月即使省下1,000、2,000元，一年下來，也是一筆資金，就如成功的大企業家說：「賺一塊錢不是你的，存一塊錢才是你的」。

陳淑惠說，想要存錢的人，其實「減半哲學」就是一種簡單的辦法，例如抽菸的人，菸量減半；習慣搭計程車的人，次數減半，甚至改搭捷運或公車替代；習慣喝罐裝飲料的人，愛買衣服、鞋子的人，數量減半。如此，經過一段時間下來，往往會發現，讓自己擺脫負債是指日可待。

陳淑惠建議，其次，自認無法落實存錢的人，不妨去銀行開個零存整付帳戶，每個月存固定金額，或每個月提撥3,000元做定期定額投資基金；剛開始入門投資基金的人，可選擇穩健的區域型基金，例如平衡型、歐洲股票型、亞洲股票型或全球型等基金，因為風險相對有限，又能確保薪水不會花光光。

做好收支分配表

日盛投信建議，一般家庭或個人，應先做收支分配表，區分固定收入、不固定收入；固定支出、不固定支出。如此可找出能節省的部分，同時還設法開源，例如加班或兼差，但必須切記，副業絕對不能影響到正業，更不能影響到身體健康。

日盛投信強調，尤其開源是為增加投資理財機會，可別本末倒置，把錢用在增加開銷，如此一來，開源就失去意義，寧可不要兼差。保德信投信理財中心協理詹千慧特別提醒，手中沒有閒置資金的人，不建議利用借貸或信用卡做短線投資。因為任何意想不到的市場變化，都可能害得你經濟狀況雪上加霜，得不償失。

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開銷節流 定時定額投資基金

陳先生結婚數年，雙薪家庭，有兩個小孩，扣除每月家庭基本開銷3.5萬元、房貸1.5萬元、育兒教育費二萬元、父母家用5,000元、雜支一萬元後，每月收支幾乎打平，沒有餘錢做投資理財；陳先生思考該如何突破困境？

◎建議

保德信投信理財中心協理詹千慧表示，陳先生剛在成家立業的起步階段，同時夫妻倆都有工作，還得照顧兩個小孩，較難有開源機會，建議陳先生如果有心投資，須從節流做起。

詹千慧建議，陳先生可重新檢視每個月的各項開銷，避免不必要的開銷，試著每個月節省至少3,000元，進行定時定額基金投資，跨出理財投資的第一步。

由於陳先生還年輕，可選擇投資積極型的基金，雖然波動風險相對較大，但相對可創造更多機會，等定額投資累積到一定金額與報酬時，再尋找其它投資機會。等每個月可結餘一萬元時，建議可分成兩部份：一部份投資積極型基金，創造機會；另一部份投資平衡穩健型基金，穩健儲蓄。

但要如何拿捏兩者的比例？詹千慧指出，這得視每個人年紀、風險屬性、投資目標而定。如果陳先生短期沒有支付額外大筆開銷的需要，並且願意承受較大風險，建議積極投資部位可拉高到七成甚至八成；反之，如果有額外大筆開銷的需要，建議拉低到四或五成。同時，陳先生務必隨時留意市場動態，有時市場拉回時，持續扣款，反而可攤平投資成本，視情況調整投資組合。（記者李錦奇）

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積極投資 不要影響還債計畫

林先生一家三口，雙薪家庭、有一個小孩，每月約可結餘5,000元投資。

◎建議

日盛投信表示，別小看這5,000元，每個月用定時定額投資基金，投資理財效果相較於每個月只投資3,000元，會顯現很大的差別。

從最基本的本金來說，算一算，一年就可存下六萬元，如果每年投資獲利一成，每年可增值到6.6萬元，長期累積下來，也是一筆不小的數目。

日盛投信建議，林先生一家可以再想辦法開源節流，設法騰出更多錢來投資理財。開源方法包括加班或兼差；節流則優先鎖定交通、旅遊、消費支出等，假設每個月收入五萬元，這類休閒支出最好不要超過一萬元。

等到歲末年終，林先生夫妻倆如果領到年終獎金，先扣除必要開支，並預留過年後需要的開銷（例如子女的學費或保險費），剩餘的錢應該優先理債，先把利率較高債務還掉（例如信用卡債），或可能會利滾利的債務。

如果是積極型的人，甚至可以把準備提前償還較低利率固定支出債務的錢（例如房貸），先拿來做投資，但切記一定要設停損點。例如有十萬元資金，停損點設為一萬元，就算投資失利，還有九萬元可以運用，不至於血本無歸，影響理財計畫。但這類短線投資，最好設定投資三到五個月就好，並且報酬率應預設停利點（例如設定停利點為二成），當達到停利點時，就應立即獲利了結，再全部拿來還債。（記者李錦奇）

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資產配置 兼具穩健、積極型

蘇先生一家每個月扣除開銷，大概還能結餘一萬元，蘇先生想投資理財，該如何著手？

◎建議

摩根富林明投顧經理邱可君建議，蘇先生可以考慮幾種做法：第一是一萬元全數做定期定額；第二是部分定期定額，部分存下來，累積一段時間，湊足三至五萬元後，再以申購單筆基金方式投資；第三是全部累積三到五個月，再申購單筆基金。

邱可君表示，每月一萬元，其實已可做資產配置。例如3,000元做定期定額投資債券基金或平衡型基金；5,000元定期定額投資歐洲股票型基金、亞洲股票型基金；剩餘2,000元存起來，或將債券基金金額提高到5,000元。

邱可君強調，個人資產配置，應有的基本概念就是，兼具穩健的核心資產以及積極的衛星資產。核心資產是穩健投資標的，例如平衡型基金、債券型基金；衛星資產是收益較高標的，例如股票型基金。

一般來說，全球股票型基金，波動度相對較低；其次是亞洲股票型基金、歐洲股票型基金，相對穩健；積極投資人，可增加全球新興市場或單一國家基金。平衡型基金或債券型基金的收益雖不如股票型基金高，但長期來看，波動度較低且收益穩健，比較適合投資人做長期理財規劃的主要工具。（記者李錦奇）
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Meg 觀點：
在存錢之餘，也請記得，為你的收入來源做好一份風險規劃
在面臨"萬一"的狀況時，也能從容面對^^