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記者梁世煌／專題報導

豬年將至，如何擬定存錢計畫？專家建議，應落實「專款專用」法則，如此，擁有一筆資金絕不再是遙不可及的夢想，也不會再感嘆：「怎麼存不到錢？」

專款專用 理財最佳法則

許多人都有存錢，但常常會發現不見得真的能夠把錢存下來。理財專家表示，存錢速度的快慢，除了與個人用錢的習慣相關外，有沒有把存錢與花錢這兩種相違背的財務問題，分開處理得清清楚楚，更是財富累積的關鍵。因此，擬定財富管理的目標，必須能落實「專款專用」法則。

什麼是「專款專用」法則？遠東銀行新莊分行經理楊春才表示，每個人一生中的不同階段，一定都有不同的理財需求：年輕時想要累積創業基金、成家前要籌措結婚基金、成家後要為小孩的教育基金操心、工作穩定後還得要為將來退休基金未雨綢繆。這些不同的需要，就形成每個人理財時不同的目標，但無法達成這些目標的卻大有人在。

如果問到：我為何存不了錢？問題出在哪裏？楊春才認為，其實在存錢的過程中，經常會遇到所謂的「魅力需求」，突然就冒出來引誘，因而提前動用理財基金。

半強迫儲蓄 先存錢再花錢

所謂的魅力需求，指的就是一些娛樂性、舒適性的消費，例如上百貨公司血拼流行服飾、上館子吃大餐、出國旅遊等，自我約束力較為不夠的人，面對這些非生活必需的消費行為，實在難敵巨大的吸引力。因此，即使這些人的確有存錢，只要忍不住，以各種理由將存款提早挪用，最後的結果就變成「日子過得越好，越存不了錢」的結局。

要如何解決這個問題？楊春才建議，一般人規劃存錢的進度，是依據收入與支出相抵的情況而定（收入－支出＝儲蓄）；不妨逆向思考，反過來以自己每個月想要存錢的數字為目標，再來決定自己的支出狀況（收入－儲蓄＝支出）。這種半強迫儲蓄的存錢觀念，可以明確而有效地讓自己的財富累積速度，不受支出狀況的干擾，儲蓄效率就可大幅提高。

儲蓄、支出 帳戶分開管理

其次，一般人不管是儲蓄或支出，經常都是在同一個帳戶裏流動；楊春才認為，應該根據理財目標的不同，將儲蓄與支出分別以兩個以上的不同帳戶來進行管理，只要是屬於儲蓄類的帳戶，預定支出的時間未到，「絕不動用」，這就是所謂「專款專用」理財模式。

但是，所謂儲蓄類帳戶，並不一定單指銀行的存款帳戶，其實可根據目標遠近及風險承擔能力，將預備存下來的錢，用各種投資工具來加以活化。

舉例：幫女兒存嫁妝

楊春才舉例：有一位理財戶，他在女兒大學畢業找到工作後，每個月都要求女兒一定要從薪水中撥一萬元給他；他的女兒以為是父母拿去花用，沒想到這位客戶就拿這每個月一萬元去做定期定額基金投資。

數年後等到女兒結婚時，這位客戶拿出這筆為數已相當可觀的投資，送給女兒當作嫁妝，女兒恍然大悟，原來父母已暗中用她的薪水，幫她累積了人生中的第一筆財富。

楊春才說，這個案例中，雖然負責儲蓄的人，是拿錢的父母而非賺錢的女兒，但存錢的過程與方法，就是最典型的「專款專用」理財模式。這顯示，存錢除了要有決心與毅力，如果知道一些撇步與竅門，不僅可把存錢過程中的干擾因素降至最低，財富累積效率也會更高。

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配合人生階段 擬定存錢目標

記者梁世煌／專題報導

收入固定的薪水族，雖訂立理財目標，照「專款專用」原則累積財富，但往往礙於收入有限，常會陷入難以執行的窘境。

理財專家建議，「專款專用」的理財目標，可以進一步區分為短、中、長期目標，分配每月不同的儲蓄額度，掌握「短期目標由多而少；長期目標由少而多」，依然可達成「專款專用」理財模式的多目標理財計畫。

銀行理財專員指出，每個人一生中都會有各種階段性的理財需求。短期的例如結婚基金、購屋頭期款；中期的例如兒女教育基金、創業基金；長期的例如退休安養最為典型，儘管這些理財目標各有不同，但民眾仍可以依照這些目標的輕重緩急依序來進行規劃。

◎舉例：夫妻月收入約六萬元

以一對剛剛找到工作，月收入合計六萬元的新婚夫妻為例，短期目標可能是存下一筆購屋頭期款，先擁有一個屬於自己的窩；中期目標是為小孩預備教育基金；長期目標是準備一筆安度晚年的退休基金。

◎解析：滿足購屋、子女教育、退休三需求

這對夫妻手上只有六萬元，如何分配給這麼多的理財需求？理財專員建議，這對夫妻的首要目標是買房子，不妨將現階段儲蓄重心放在籌措購屋款上，也就是以較多的錢擺在購屋基金中，子女教育基金其次，退休基金可能一個月只透過定期定額基金存個三、五千元即可。

表面上，這樣的理財規劃對於退休基金最為不利，但隨著工作經驗的累積，這對夫妻在職場上的收入跟著增加，數年後這對夫妻應該也已擁有自己的房子，教育基金也有相當的基礎。到時候，這兩者在此時的理財比重可以相對較輕，並且隨著自己的收入成長，就進入逐步加重退休基金投資比重的階段。事實上，由於退休基金的規劃起步相當早，其成長力道還是相當可觀。這就是「短期目標由多而少，長期目標由少而多」的原則。

理專強調，一般人都相當重視退休基金的規劃，但礙於其他理財目標，執行起來始終覺得相當不易。

其實只要起步得早（以25歲開始為例），想在65歲退休後每月至少擁有三萬元的生活費，則40年間每月只要以投資報酬率5%以上的投資工具（如定期定額基金）存下不到8,611元即可。

尤其，一開始也不必存到這個數目，不妨配合當時其他的理財計畫略微減少，等到收入增加再逐步加碼即可；如果是等到45歲才起步規劃退休基金，想擁有相同的退休生活費，每個月投入的金額就要超過兩萬元；相較之下，可說是天壤之別。

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變通用錢方法 有效節流

記者梁世煌／專題報導

想將「專款專用」的概念落實在存錢計畫中，首先，一定要分析自己平時的花錢習慣。

理財專家表示，在不影響生活品質的情況下，民眾應詳細列出日常生活中各種可能的花費與開銷；接著將這些支出依必要性由上而下排列，再由下而上刪除；如此，非必要的支出就一一浮現，依此執行來減少浪費，就算無法開源，必定可有效節流，一樣可為自己的儲蓄帳戶增加不少籌碼。

理財專家指出，這種節約的方法，可能會讓很多人認為犧牲不少生活享受，其實只要懂得變通，想在節流的同時，維持一定的生活樂趣，還是做得到的。

◎舉例：聚餐省錢，意義不減

有人一個月會固定撥出兩萬元與家人上四次大館子吃飯，只要平時多花點心思，將大館子改成消費等級稍低，但極具特色的小館子，每個月維持聚餐四次，花費卻可能只有一萬至一萬五千元；如此，聚餐沒有減少，意義也在，但卻省下四分之一甚至一半的開銷，省下的錢拿來理財儲蓄，將會感覺超級好用。

不過，理財專家提醒有心存錢的人，千萬不要只顧理財，竟忘了做好風險管理，在設立「專款專用」的儲蓄帳戶前，務必依照自己的財力，在支出帳戶中預先存下一筆「急用金」，數目以20萬至30萬元為宜；畢竟天有不測風雲，當萬一碰上急需，這筆放在支出帳戶中的急用金，就可拿出來應急，不致需動用到儲蓄專戶裏的錢，壞了自己的理財計畫。