【文/蔡靜紋】 ‧ 2007/03/14 

癌症連續24年高居國人十大死因之首,平均每8分15秒就有一人罹患癌症。全台灣不知道有多少市井小民,正在角落與癌症獨力對抗。

年近不惑的文婷(化名)在一家壽險公司擔任內勤工作。在工作環境薰陶下,她對保險的功能可說如數家珍,也因此對一家人的保險規劃,尤其是醫療險、防癌險都按照人生階段不同而進行調整。 

「我幫自己買了不少防癌險,如果萬一哪天需要住院治療,我一天光是住院給付就有兩萬多元。」文婷說,除了公司的團保外,自己在六、七年前就買齊防癌險的保額,現在手邊有三張防癌險,第一張是還就讀研究所一年級時,因為大嫂在保險公司當業務員需要業績,在徵求本人同意下,出錢幫她投保的第一張防癌險,等到踏進社會後再由自己繳交保費,「那時自己對保險一點兒概念都沒有,現在回想起來,真的很感謝大嫂!」第二張是結婚後投保,第三張則是有了小孩後。 

單就住院日額保險金而言,文婷的三張防癌險各有8,000 元、5,000元、3,000元,再加上利用公司團保提供的附加保險,光是住院一天就可領到兩萬餘元的保險給付。 

這麼多張防癌險肯定保費負擔不輕吧?文婷說,還好投保時年紀還輕,因此保費相當便宜,一年保費還不到2萬元。 

但防癌險的保額買這麼高,畢竟還屬少數人。文婷低著聲音說,「我哥哥兩年前因癌症過世,還有一些近親也因此往生。」她認為,自己是有家族病史的人,對癌症的防範意識必須高過常人。 

談癌色變 防癌險熱賣
 

根據衛生署的統計,癌症早已連續24年高居國人十大死因之首,平均每8分15秒就有一人罹患癌症,而每14分7秒就有一人死於癌症!這不是危言聳聽的統計數字,而是在生活周遭不斷出現的訊息,知名舞蹈家羅曼菲在去年三月底因肺癌過世後,前法務部長陳定南也在11月初同樣因為肺癌撒手人寰,還有更多不知名的市井小民正在某個角落與癌症對抗。 

現代人生活忙碌,加上環境污染等問題,癌症這類文明病有日益增加趨勢。而面對沒有時間表,也沒有價目表的癌症醫療費用,很可能使得一個家庭的經濟趨於瓦解,像文婷這樣有防患未然意識的民眾愈來愈多,使得這幾年防癌險銷售穩定成長。 

轉嫁風險 防癌險功用
 

根據壽險公會統計,95年壽險業的健康險初年度保費收入達229.28億元,僅占各種保險合計之初年度保費收入的4.4%。中華民國壽險公會秘書長洪燦楠說,公會未針對防癌險單獨統計,但防癌險只占健康險的一小部份,大多數還是終身醫療險。 

再看看壽險公會統計93年度壽險被保險人死亡原因,除約27.6%被保險人是因意外事件身故外,其餘都是因疾病身故,當中又以惡性腫瘤(癌症)最多,占30.97%,不僅是各項疾病之冠,更高於意外事故,高居被保險人的死因之冠。 

「透過防癌險可以將醫療風險轉嫁給壽險公司。」保誠人壽協理鄭?澦回想起因血癌過世的哥哥時,他說,因為哥哥從小就是體育健將,又太能忍痛,所以發現時已是末期,但短短的治療期間,費用便達200萬元,對一般家庭不是筆小負擔。

「防癌險雖然受到民眾認同,但還是有加強空間,因為台灣民眾選擇保險時,還是偏重儲蓄、投資。」他說,癌症的發生率高,不過,隨著現代醫學昌明,癌症的治癒率也愈來愈高;但想擁有較佳的醫療資源,勢必得多更多的錢在新藥或新治療技術,這些都不是靠健保給付就能解決的問題,還不如將風險轉嫁給壽險公司。 

投保防癌險 把握8月底限
 

隨著新版保險商品審查制度上路,以及壽險公司察覺終身防癌險的經營風險拉高,無理賠上限的終身防癌險已陸續在市場上消失,民眾如果想買保費平準型的無理賠上限防癌險,可得把握時間在今年8月底前購買。 

根據金管會新版保險商品審查制度,規範長年期健康險必須有理賠給付上限或保費調整機制,現行保險商品也必須在今年9月1日依新商品審查制度完成修改,否則,未來壽險公司將不得銷售現行的平準型保費的無理賠上限防癌險。 

對投保防癌險,綜合台灣人壽、保誠人壽的建議,民眾在投保時要有五個正確的觀念。 

(一)愈早買,愈便宜:商業醫療險的特色就是限期繳費就可享有終身優質的醫療保障,愈年輕時買保費愈便宜;近兩年來,保險公司為反應經營風險,大多數防癌險保費已上漲兩、三成不等。 

(二)基本保障先備妥:依照個人的經濟能力來選擇適合的醫療及意外險保單,千萬別讓保費成為沈重的負擔。 

(三)視狀況選主約或附約:現行防癌險以附約居多,惟附約須附加在一張終身型主約上,相對保費負擔較重,若是主約型防癌險的負擔較輕,但若已投保主約,則可選擇投保附約。 

(四)隨時檢視保單,為醫療存摺加值:依人生不同階段,有不同的醫療需求規劃,也要進行保單的校正與調整。

(五)與業務員保持聯繫:掌握最新的商品資訊,適時提高醫療品質,為自己及家人的健康把關。 

(更多精采內容,請看財富人生第12期) 

【財富人生第12期 2007年2月7日】


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