撰文◎梁天龍
台灣投保率號稱已逾180％，相當於每人擁有1.8張保單，不過實際情況真是如此嗎？近期甫上任的壽險公會理事長賴本隊提出一個驚人的投保數據，截至二○○七年八月底為止，將台灣民眾依身分證歸戶後，總計共有1,504萬人投保人壽保險，對應人口總數2,292萬人，投保率僅為65.65％，也就是每100人之中，大約還有35人是沒有購買保險的，充分顯示以往對於市場漸趨飽和的認知應有所改觀，台灣保險市場其實還有一些的投保空間存在。
同時根據壽險業承保資料庫的統計，歸戶後的每人平均保額為新台幣128萬元，雖然比未歸戶時的平均保額約80萬稍高，但若以二○○六年台灣地區平均每戶家庭消費支出為71萬3,024元看來，128萬還不夠使用兩年，顯然對於家庭經濟的補助效果仍是嚴重不足，根本不足以照顧一個家庭！
國人保障偏低的現象已無庸置疑，只是如果從旅行平安險的投保現況來看，卻又有另一番不同的結果。現今大多數民眾出國前都會有購買旅行平安險的觀念，據壽險公會的通報資料統計，今年一～八月台灣民眾投保在機場設櫃的旅行平安保險總計有185,512人，且平均每件保額為1,099萬，投保量最多的天期為5天，而投保於3天內的平均保額會高於其他天數約達1,200萬，幾乎是上述平均保額128萬的十倍之高！
將人壽保險與旅平險平均保額兩相對照下，則突顯出一個奇特的現象，在一年365天當中，我們對於短短3天的風險意識，竟然遠高於剩餘的362天！這其實相當不符合意外發生的機率和風險分散的原則，或者可以這麼說，大多數人是否都太低估了日常中的風險卻不自知？然而一般民眾如果普遍欠缺這種風險保障意識，也代表著壽險從業人員在落實客戶保險教育上真的有待加強。
以上針對投保率與平均保額的各項數據分析，都說明了保障缺口其實大過我們的想像，而要能有效彌補這塊缺口，重點在於壽險從業人員是不是真的能夠刺激到客戶的保障需求？因為傳達正確的保險觀念是保險從業人員責無旁貸的工作，保障不足的狀況若遲遲無法改善，也意味著我們並未善盡責任！
再以最近幾年投資型保險在市場上熱賣為例，由於傳統型保險在低利率時代保費較貴，很多人買不起高額保障，所以在相同的保費支出下寧願購買投資型保單，不過大多數民眾的購買動機還是以投資為主要目的。但是這樣的現象，在法令規章的變化下將有所改善，十月起投資型保單新制上路，也就是投資金額與保額需符合最低比例的門檻規定，而非僅偏重在投資功能上，換言之，在主管機關相關配套措施的實施下，相信將有利於未來保障型商品的銷售。
因此，壽險從業人員更有理由大力推廣保障觀念，以壽險業最近三年的保險給付金額來看，已從二○○四年的4,805億元，增加到二○○六年的6,485億元，其中，死亡給付96,292人、殘廢給付167,660人、醫療給付5,005,032人以及重大疾病給付24,116人。透過保險機制，一年可以幫助數百萬個家庭，誰能說保險不是利人利己的好商品？壽險從業人員更可以抬頭挺胸、以積極正面的心態推廣保險，如此才能有效為每一個民眾和家庭提供足夠的保障。
◎延伸閱讀 《Advisers財務顧問雜誌222期》
台灣投保率號稱已逾180％，相當於每人擁有1.8張保單，不過實際情況真是如此嗎？近期甫上任的壽險公會理事長賴本隊提出一個驚人的投保數據，截至二○○七年八月底為止，將台灣民眾依身分證歸戶後，總計共有1,504萬人投保人壽保險，對應人口總數2,292萬人，投保率僅為65.65％，也就是每100人之中，大約還有35人是沒有購買保險的，充分顯示以往對於市場漸趨飽和的認知應有所改觀，台灣保險市場其實還有一些的投保空間存在。
同時根據壽險業承保資料庫的統計，歸戶後的每人平均保額為新台幣128萬元，雖然比未歸戶時的平均保額約80萬稍高，但若以二○○六年台灣地區平均每戶家庭消費支出為71萬3,024元看來，128萬還不夠使用兩年，顯然對於家庭經濟的補助效果仍是嚴重不足，根本不足以照顧一個家庭！
國人保障偏低的現象已無庸置疑，只是如果從旅行平安險的投保現況來看，卻又有另一番不同的結果。現今大多數民眾出國前都會有購買旅行平安險的觀念，據壽險公會的通報資料統計，今年一～八月台灣民眾投保在機場設櫃的旅行平安保險總計有185,512人，且平均每件保額為1,099萬，投保量最多的天期為5天，而投保於3天內的平均保額會高於其他天數約達1,200萬，幾乎是上述平均保額128萬的十倍之高！
將人壽保險與旅平險平均保額兩相對照下，則突顯出一個奇特的現象，在一年365天當中，我們對於短短3天的風險意識，竟然遠高於剩餘的362天！這其實相當不符合意外發生的機率和風險分散的原則，或者可以這麼說，大多數人是否都太低估了日常中的風險卻不自知？然而一般民眾如果普遍欠缺這種風險保障意識，也代表著壽險從業人員在落實客戶保險教育上真的有待加強。
以上針對投保率與平均保額的各項數據分析，都說明了保障缺口其實大過我們的想像，而要能有效彌補這塊缺口，重點在於壽險從業人員是不是真的能夠刺激到客戶的保障需求？因為傳達正確的保險觀念是保險從業人員責無旁貸的工作，保障不足的狀況若遲遲無法改善，也意味著我們並未善盡責任！
再以最近幾年投資型保險在市場上熱賣為例，由於傳統型保險在低利率時代保費較貴，很多人買不起高額保障，所以在相同的保費支出下寧願購買投資型保單，不過大多數民眾的購買動機還是以投資為主要目的。但是這樣的現象，在法令規章的變化下將有所改善，十月起投資型保單新制上路，也就是投資金額與保額需符合最低比例的門檻規定，而非僅偏重在投資功能上，換言之，在主管機關相關配套措施的實施下，相信將有利於未來保障型商品的銷售。
因此，壽險從業人員更有理由大力推廣保障觀念，以壽險業最近三年的保險給付金額來看，已從二○○四年的4,805億元，增加到二○○六年的6,485億元，其中，死亡給付96,292人、殘廢給付167,660人、醫療給付5,005,032人以及重大疾病給付24,116人。透過保險機制，一年可以幫助數百萬個家庭，誰能說保險不是利人利己的好商品？壽險從業人員更可以抬頭挺胸、以積極正面的心態推廣保險，如此才能有效為每一個民眾和家庭提供足夠的保障。
◎延伸閱讀 《Advisers財務顧問雜誌222期》
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