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【林潔禎╱台北報導】

銀髮族工作了一輩子，好不容易有一些積蓄，但理財卻陷入迷思，甚至因而被騙，身為子女的應從旁留意。銀行理專說，長輩們在理財時易有常見 5 大迷思，包括資產配置兩極化、模式過於單一化、抱持節儉就是理財過時觀念、忽略保險的保障及理財持續性。 

養老樂活

理專說，老年人理財易陷入資產配置兩極化，即挑選的理財工具往往是高報酬、高風險的商品，但又搭配極度保守的銀行定存，在報酬上出現極大漏洞。 

勿省小錢而延誤健康 

第 2 個迷思是理財模式過於單一化，很多退休後且欠缺理財知識的老人家，多會把大部分資金擺在銀行定存，跟不上通貨膨脹率。先鋒投顧副總羅際夫提醒，老人理財要注意穩健，選擇標的避免集中在單一市場或管道。

第 3個迷思是，許多銀髮族抱持「節儉就是理財」的觀念，省吃儉用雖是美德，但若過度節儉，忽略掉飲食上的新鮮及營養，時間一久容易造成疾病，反而要花費大把鈔票看病。

要避免的理財迷思是保險保障不夠。銀行理專說，過去，許多長輩因忌諱談到受傷、死亡話題，認為這些話題觸霉頭，因此隨著年紀增長，卻沒有為自己添足應有的保險保障，建議除退休所需資金外，就連住院醫療險、長期看護險等保障也都應該在理財的資金配置上有所兼顧。

最後一個迷思是老人家沒有固定收入進帳，理財決策上易出現「有錢才想到理財，沒錢就不理財」，雖說迫於現實，但在理財行為上容易陷在「只能選擇手上有錢的那個時點流行的理財商品」流弊，無法做好個人資產配置規劃。 

指定受益人免遺產稅 

永豐銀行零售金融處副處長韓志宇表示，據遺產及贈與稅法規定，當有指定保險受益人時，理賠金不會列入遺產中計算，不需要繳交遺產稅。但若未指定受益人，死亡保險金將會由「法定繼承人」來繼承，須列入遺產計算。因此懂得理財規劃的人都知道，「寧可用財產的10%來繳保險費，也好過用財產的50%來繳遺產稅」。

保險及生存年金給付如果是在被保險人在世時就到期，但是被保險人或要保人與受益人卻不是同一人時，那麼期滿給付及生存年金就會視為要保人對受益人的贈與，超過100萬元部分依法要繳交贈與稅。韓志宇建議，銀髮族若要以兒女的名義買保險節稅，可將每年保費以贈與子女，以子女為被保險人、要保人及受益人，為日後稅負預做準備。

20080219  蘋果日報  金融理財