Meg 的 生活記事

談理財之前，請先理債
在消費之前，先看看自己，能儲蓄的有多少
不要只是去想自己的名牌衣服、鞋子和包包有多少
請先看看自己的存款有多少
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修正你的理財偏見：  消費篇  
【文╱馬婉珍】錢 2004/10/01

賺錢能力沒增加，消費胃口卻愈養愈大，像謝佳郁這群年齡介於二○至三十五歲之間，習慣藉由擴張信用來消費的「自我享樂族」，儘管景氣蕭瑟，但消費不容縮水，透支消費的恐懼永遠擋不住名牌奢侈品的吸引力，如今，謝佳郁的月薪早已無法負擔龐大的債務，對她來說，只要她喜歡，沒什麼不可以。

 「小姐，您的卡片金額不足哦！」「好，那幫我試試看這張。」謝佳郁（化名）不疾不徐拿出另一張信用卡，終於通過刷卡步驟，四、五萬元的ＦＥＮＤＩ新款奢華包，謝佳郁卡片一刷絕不手軟，即使刷爆了，沒關係，還有別張信用卡可以代勞，對她來說，卡片刷爆無所謂，物質慾望一定要先得到滿足，要當個走在時尚尖端的女性，荷包怎能不共襄盛舉？說著說著，她已經在蒂芬妮店內刷卡買下價值九萬元的白金鑲鑽項鍊，當做自己減肥成功的犒賞。

 荒唐消費，扼殺個人資產

 二十八歲單身的謝佳郁，在會計師事務所工作已有五、六年的時間，目前擔任審計組長職務，月薪約五萬元，從她的工作來看，謝佳郁應該是個精打細算的粉領族，每天接觸各式各樣的財務報表，怎能不精於計算？如果再看到她一身十足稱頭的衣飾配件，對於初次見面的人來說，可能對謝佳郁會產生這樣的聯想：「是啊！善於財務規劃，果然能夠讓人有錢有閒！」

不過，就像是朵金玉其外、敗絮其內的花，在光鮮亮麗的外表下，屬於謝佳郁的那份資產負債表，負債比率恐怕高得嚇人！當然，她沒有為自己試算一份資產負債表，如果有，看到數字之後，她或許就會終止她那自認理所當然的荒唐消費觀，停止慢性扼殺個人資產。

善待自己，透支消費無所謂

「我愛辦卡，造型噱頭的迷你卡、夜光卡，拿出來刷多有個性。如果辦卡附送的贈品不錯，那麼更是要辦。」謝佳郁拿出鼓鼓的ＬＶ皮夾，想必裡面已經塞滿塑膠卡片，「反正，銀行不是都會評估個人償債能力嗎？既然他們敢發卡，你幹嘛不敢辦卡、刷卡？」一邊說，一邊搖晃著她的ＬＶ皮夾，顯得振振有詞。

 「如果我不善待自己，難道要等男人來寵愛我？這年頭，只有自己最可靠！」她撥了撥及肩的棕銅色卷髮，得意地秀出她剛用三二五○點換到的安娜蘇彩蝶耳環，狡黠地朝我們直笑，自信的眼神裡透露強烈的敗家勇氣。

截至目前為止，謝佳郁的信用卡循環金額已高達四○萬元，另有五張額度已超過三○萬元的現金卡，還有二筆約六○多萬元的信用貸款，每個月光是卡債要償還的最低金額就超過四萬元，讓她長期處在入不敷出的困境中，而由於每張卡片的繳款時間不同，要支付的利息也相當吃重，三不五時會收到逾期未繳的通知，信用卡帳單上的滯納金額也總是出現著四位數字，瀕臨被銀行強停的危機。

奉行享樂主義不後悔

除了無法抵擋名牌奢侈品的吸引力之外，在日常消費時，謝佳郁往往也墜入廠商促銷陷阱。下班回家，謝佳郁進門前的第一個動作，就是搜括郵筒內各賣場寄來的折價ＤＭ，她看到這些品項物超所值，價格又很優惠，都會特地收集起來，再趁假日到賣場大肆採購，採購名單中，小從一、二百元的洗髮乳，大至二、三萬元的床頭音響，只要價格看來划算，儘管買來不一定實用，「先買了，總有一天用得上吧！」反正，卡片一刷，物品就能輕鬆入袋，集點還能有精美禮品兌換，何樂而不為？

看著她修長手指扳弄ＣＯＡＣＨ藍彩鑰匙圈，與她的那台藍色福斯ＰＯＬＯ車顏色非常搭襯，記者好奇問謝佳郁為何想買這部車，她說，為建立單身貴族的獨立形象，前一陣子終於等到這家車商推出新促銷方案，六○萬元六○期零利率，頭款又只要十二萬元，於是阿莎力地買下這台造型帥氣、一·四升的福斯ＰＯＬＯ。

只要我喜歡，有什麼不可以？

表面上，月付金額一萬元雖然不多，但是二萬元的額外配備、三萬元的全車險、加上後續的汽油費、牌照稅與燃料稅，每月大約一萬多元等，也是一筆不小的數目，儘管如此，謝佳郁想到能夠晉升為有車階級，一切經濟壓力就煙消雲散。

「妳應該有聽過李明依唱的那首《只要我喜歡，有什麼不可以》吧？生活既忙碌又乏味，再不滿足自己的物質需求，那怎麼對得起自己呀！」頓時，我聽著她熟練地唱出每一個字，看來，謝佳郁不在乎別人認為她有錢或浪費，買奢侈品只是她愛自己的一種方式。臨走前，記者問她往後是否還會奉行享樂主義，她不以為然地輕笑了幾聲，像是不願再花時間「對牛彈琴」一般，隨即開車揚長而去，引擎燃燒的汽油味中，夾雜著一些尚未散去的香奈兒No.5香水味。

觀念錯誤：
以往，造成個人資產大幅縮水的原因，往往是錯誤失敗的投資所致，然在今日，塑膠貨幣帶來的高槓桿財務預支功能，加上非理性的消費行為，往往使個人資產慢性自殺。

請修正下列錯誤觀念：
1.用情緒消費
2.貪小便宜大量搶購
3.高估奢侈品的價值
4.擁有太多張信用卡
5.過度借錢消費

《奢華，正在流行》一書中提到，精品普及化，價值精緻化的消費新主張，已經在消費者心中蔓延開來。人是追隨趨勢的動物，當精緻化的趨勢成形，人心價值觀難免隨勢而行，但追求精緻商品、享受感性消費，卻必須是建立在理性的前提之下。

這有點像是自由與法治的關係，理性與感性本就是一體兩面，有理性規劃才能感性消費，兩者相互制約的同時，也相互提供伸展空間，兩者取得平衡，才能產生最適切的消費行為。如果要一言蔽之的說明謝佳郁的消費觀念偏差原因，「感性完全重於理性」應是答案，進一步細分，則有五個錯誤值得省思。

╳用情緒消費
○用理智消費

從事廣告設計者，應該都知道一項鐵則：每則廣告最後一定要有「要求購買」的字句。所謂「要求購買」，就像是「你一定要試試看！」、「不買會後悔！」之類的廣告常見字眼，這些字詞的功能，就在於鼓動人心購買慾，讓人產生情緒消費行為。

名牌精品雖然不常用直接的「要求購買」用語，但以時尚格調為整體行銷訴求，彷彿是隨時對消費者發出訊息：「買了它，你就具有這樣的時尚格調！」同樣達到要求購買、引發情緒消費的效果。

據統計，情緒消費往往佔女性消費支出的二○％，比例甚至還有抬高的趨勢，而要克服情緒消費，就得把持理性原則，在購物前，先想好要買哪些物品，為自己列一張清單再出發，讓你花的每一分錢，都經過理性思考，不會在結帳回家之後，懊惱著所買的物品無用武之地，白白花了那些錢。

╳貪小便宜大量搶購
○把握機會成本概念

據一項非正式統計，九十九元的商品雖然只差百元商品一元，但其銷量往往高於百元商品四倍之多，雖然這是非正式統計結果，但從坊間店家常態性出現九字尾售價商品的現象，亦可說明消費者往往存在貪小便宜的心態，差一元，價錢差不多，但感覺差很多，於是，感覺便宜之下，也就樂意花錢買下更多數量的商品，像是謝佳郁，雖然商品不見得實用，但既然便宜，就寧願買了先放著。

經濟學最重要的專業術語之一，就是「機會成本」，簡單解釋，就是「有所得必有所失」，當你花了錢買到當下用不到的商品，雖然貪到便宜，但別忘了可以用這些錢去買更多當下必要的商品，促銷價雖然稍縱即逝，但其他商品此時不買，未來也有漲價可能。因此，要克服貪小便宜的心理，首先就要建立機會成本的觀念。

╳高估奢侈品的價值
○自行試算資產負債表

有時，會購買奢侈品是認為商品無論從金錢或感受來衡量，都有相當的價值，但一般奢侈品的保值性遠不如你所想像，即便是汽車，「新車四個輪子一落地，車價就掉一半」是正常現象，而名牌精品配件等，更不具有轉售價值，就算從感性層面來看，時尚流行隨時轉變，今天最具時尚感的商品，明日可能已褪流行。

會計原則中，資產等於負債加股東權益，就個人來說，花錢買來的商品是資產，買商品造成的借貸是負債，個人結餘則可比做股東權益。在此概念之下，刷卡買下兩萬元的名牌包包，立刻讓負債增加兩萬元，但因為奢侈品的價值遠低於售價，所以資產或許僅能增加八千元，於是負債增加幅度大於資產增加幅度，資產負債表失衡，試著想想，要如何才能符合會計原則，答案就是要犧牲股東權益，也就是減少個人結餘，來維持資產負債表的平衡。有了這層體認，當你下次還想刷卡購買奢侈品時，或許就會驚覺到這項奢侈品將嚴重衝擊個人資產，而三思後行了。

╳擁有太多張信用卡
○最多三、四張信用卡並妥善運用

目前，信用卡和現金卡的利率約在一七％至二○％，仔細計算，若我們提借一萬元的現金，利率是二○％，則一個月的利息大約就要一七○元，光是孳息金額就相當於吃一客商業午餐的費用，一年下來就要二千元，數字頗為可觀，而一般人使用信用卡，卻常會因為刷卡的便利及優先享受的尊貴待遇，像謝佳郁一樣，感覺一來就不會委屈自己，卡片刷得乾乾脆脆，反而忽略消費之後必須付出的慘痛代價。

聯邦銀行貴賓理財中心理財專員許總雅建議，一般人最好保有三至四張信用卡即可，刷卡消費時，也應該記下各信用卡的結帳日，讓資金靈活運用，並適度使用信用卡，不要遲繳，因為滯納金有可能高達應繳金額（本金和利息）的三％，假設遲繳一○萬元卡費，很有可能在兩、三天後，就累積三千多元的滯納金，非常不划算，而除了必須繳交滯納金外，也會被聯徵中心列入信用不良紀錄，一旦被列入黑名單，往後若要申辦各項貸款，恐怕都寸步難行。

╳過度借錢消費
○設定一年內可攤還的負債額

像謝佳郁這種花錢不眨眼的敗家方式，既有卡債、信貸，還有車貸，每個月的繳款金額遠遠超過自己的薪資，忠訓國際總經理陳訓弘提醒，此時必須謹慎比較每家銀行的利率，不要認命地只在原銀行還債，忽略有其他能讓自己的負擔減輕的方法，目前，市場甚至還有低於八％的個人信貸產品，有固定收入的上班族就可申請，並依收入信用紀錄決定額度和利率，可以多比較、多注意。

一般來說，短期消費負債最好設定在一年內攤還，若有卡費或使用現金卡，也要為自己設一個停損點，通常，若每月的最低繳款金額超過收入的二五％時，則代表到達一個必須減少負債的警示點了，此時就要適時踩煞車，別再製造新債務。

此外，所謂的信用貸款，就是用自己的信用向銀行借錢，額度最好以不超過年薪七成為準，例如月薪三萬元，年薪為四十二萬元（月薪乘以十四個月），貸款額度為二十九·四萬元，千萬不要申貸超出自己還款能力的金額，否則將無法減輕負擔。

【錢雜誌10月號】