Meg 的 生活記事

保險是人生規劃中的必要項目
當我們有繳費問題時，不要以解約來因應
透過繳費期限的變更，讓自己的理財更靈活
不僅解決了繳費問題，也維持了保障
才是好的因應之道
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節省保費100招》拉長繳費期 保費輕鬆付
■ 記者 邱金蘭

人壽保險費率的高低，除了與年齡與身體狀況有關外，跟繳費期間的長短也有密切的關係，就一般終身或長年期的壽險來說，繳費期間可以有多樣化的選擇，繳費期間愈長，每期所繳交的保費就愈低，反之亦然。
從保險費精算觀點來看，保費高低是依據生命表死亡發生率來推估，如果不考慮保險公司的行政成本，每個人各期繳交的保費總額，應該要跟未來可能領到的保險金總額相等，因此理論上不會因為所選擇的繳費期間長短而有所差別或吃虧。

換言之，選擇繳費期間愈短，表示必須在愈短的時間內，繳完這個定額的保險費，那麼每期要繳的保險費自然要比較高。

但是有一點必須特別注意，那就是不論繳多繳少，在保險期間，保障額度都是始終如一保持固定。

舉例來說，今年30歲的李小姐，要跟保險公司買一張純保障型（只保障死亡殘廢）的終身壽險，保險金額為100萬元，如果她選擇終身繳費方式（也就是一直繳到死亡為止），每年保費支出只要15,900元。

但如果李小姐選擇30年期繳費，繳費繳到30年後就不用再繳，但仍享有終身保障，一年的保費就要21,100元。

如果把繳費期間再縮短，選擇最流行的20年期繳費，一年保費則要27,500元；李小姐如果嫌20年太久，再把繳費期間變成更短的10年期，那麼一年的保費就增加到46,100元。

但不管李小姐一年的保費繳多繳少，萬一不幸發生死亡或全殘，保險公司都是給付100萬元的保險金，並不會因為李小姐一年繳的保費比較高而增加保險給付金額。

這就好像買車零利率一樣，一次付清車款100萬元，開的是這輛車，但是無息分期繳納，每期付五萬元，還是一樣可以開這輛車，享受是一樣，但是選擇零利率的分期付款，對購車者來說初期的負擔的確是大不同。

所以在不景氣時，由於賺錢比較不容易，拉長保險繳費期間，可以明顯減少當期保費支出負擔，但仍可享受相同保障，畢竟，危險事故的發生是沒人說得準的，隨時都有可能有機會發生，跟你選擇繳費期間長短並沒有關聯性。

因此，對於迫切需要保險保障的消費者來說，也許可以在有限的預算上，拉長繳費期間，一年省下來的保費支出，還可以用來提高保險額度，增加保障，不失為一種節省保費的好方法。

但必須提醒的是，終身繳費雖然每期保費支出最低，但如果保戶非常長壽，他就必須一直繳保險費繳到身故，不像限期繳費有繳費終了之日，但這也算是長壽的代價吧！（系列八）

（本欄由實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆提供協助）

【2005/10/25 經濟日報】