面對老年人的照護
也許我們能儘其所能
面對自己的未來
我們只有自己做好提前準備
不要去想未來的社會福利
靠自己才實在...

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Smart智富》4方法 減輕老年照顧負擔
      ■ 文/劉育菁

夾心族通常面臨購屋、生子及奉養父母的資金排擠問題,但中國人遵循傳統孝道,對於父母的照養總是不假手於人,只不過人類壽命增長,夾心族的擔子得挑的更久,因此,四個減輕照養負擔的方法,你不可忽略。 

理財錦囊:三代同堂最省錢

三代同堂是最能解決夾心族需要照顧高堂、及養育子女的好方法,除了降低同時負擔兩個家庭的生活成本外,若是父母能夠同時幫忙照顧或接送子女,還可省褓母費安親費,一舉二得。

陳先生是獨子,結婚礙於工作地點離家較遠,婚後便和太太在外面租屋,夫妻兩人年收入百來萬元。每月扣除房租、生活開銷、孝養金後,可結餘1萬多元,一年下來存20多萬元。去年家裏添了小寶寶,必須請褓母照顧,家庭收支開始有些緊俏。

陳先生的母親前兩天意外跌倒,送醫治療後,醫生建議必須住院療養,陳先生急得像熱鍋上的螞蟻,因為臨時找不到親友照顧,只能請看護,一天費用高達2000元。

老人長期照顧費用2萬元起跳

根據內政部2000年「台閩地區老人狀況調查」資料,整體50~64歲國民平均每月生活費為1萬2311元。但是萬一像陳奶奶一樣,需要住院治療或是罹患多重的慢性症,衍生出的醫療費用將很可觀。

若是需要長期照顧、或回家安置者,申請外籍看護工每月約需2萬元,還需要安排住宿事宜;若是送到安養中心或護理之家,環境好一點的每月需要4~5萬元,品質差的也需要2~3萬元。顯見,老年照顧的費用是一筆相當沉重的負擔。夾心族若想及早規畫或是有效降低費用,有幾個方法不妨可以運用。

方法1:夾心族三代同堂最省錢

50初頭的劉董是旅行社的負責人,婚後就一直與母親同住,至今仍是三代同堂,夫妻倆雖屬高收入的雙薪家庭,但高齡老母需定期洗腎並有輕微失智,醫療費用占了不少家庭支出。劉董申請外籍女佣照料母親及整理家務,自己同時也可就近照顧,是典型的三代同堂家庭。

不過,近年台灣出現寄居蟹型的三代同堂。盧先生是獨子,因為不放心父母親獨居,婚後還是住在近50坪的父母家,每個月盧先生給父母1萬元生活費、帶餐費,說好聽點是能照顧父母,但實際上與父母同住最省錢。

◎寄居蟹夾心族有成長趨勢
去年,盧先生兒子呱呱落地,盧爺爺答應白天幫忙照顧小孩,解決褓母難尋的大問題,「不只是錢的問題,萬一晚下班或外地出差,孩子交給父母最安心」。三代同堂讓盧先生省下褓母費,父母也享受含貽弄孫的喜樂,多了一個小寶貝,並未增加盧先生的開銷,是典型的寄居蟹家庭。

短期內盧先生並沒有購屋計畫,他打的如意算盤是,一個月在大安區租房起碼2萬元,若是加上家具家電的添置也須20~30萬元,孩子上小學之前,光是寄住在父母家就省下將近200萬元,這筆金額讓夫妻兩人花錢不須錙銖必較、出國旅遊都能輕鬆應付。未來若是計畫購屋,200萬元就是頭期款,甚至如果投資得當、不購屋反而還能提早退休。

TIPS:三代同堂會發生什麼問題?

雖然三代同堂可以省下不少費用,不過,多數有經驗的人認為,家人彼此包容力要更大,因為畢竟年輕人與長輩的生活習慣不相同,甚至對第三代教養的歧見,反而爭執的機會更大,需要特別注意。

方法2:住安養中心,費用高低有別

在內政部的調查顯示,老人住院的照顧者,以兒子(媳婦)最多占30%,其次為輪流照顧者占24%,再次為配偶者占18%。可以看出第二代、也就是夾心族,親身照養父母的比例仍高。

◎公立安養中心以低收入戶為主

事實上,1993~2001年,台灣老人與子女同住的比例從67.17%下降至60%,獨居比例從10.47%上升到11.4%,全球人壽風險管理部副總經理莊介博表示,老年人口的居住型態正在改變,未來將與美國、日本的發展類似,走向老年人慢慢群居的情形。像是歐美65歲以上的中老年人口,有10%的比例使用老人住宅及安養護設施,隨著台灣社會的高齡化,到安養中心過晚年將是趨勢。

目前公立的安養中心,都優先照顧中低收入戶,同時須符合申請資格。以台北市為例,必須設籍六個月以上,年滿60足歲之生活照顧戶(現接受生活補助之低收入戶)或孤苦無依無謀生能力者。

◎私立安養中心素質參差不齊

一般民眾則只能考慮私立安養機構,但是這類安養中心有些必須提出上百萬元的保證金,同時每月還需1~2萬元的月費,部分經營不錯的養生住宅,並不歡迎沒有生活自理能力的老人,只稱得上高級老人住宅。

若是要住到一般的私立安養中心,則要考慮與住家的交通距離、安養機構人員素質、是否擁有醫療資源,及環境設施及品質等,目前私立的養護所收費標準,大約從每月2~4萬元間不等。近年政府逐步建構老人生活安全網,國內的安養及養護機構已從1993年的53家擴充至2004年2月底的836家。

TIPS:如何尋找合法的安養機構?

目前政府對於老人安養護機構採取列管原則,因此,只要上內政部網站(www.moi.gov.tw)→社會司→老人福利服務→老人安養護機構查詢,就能找到全省合法的八百多家資料,同時也提供未立案的老人養護中心。

方法3:申請外勞解決全家事

如果家裡突然有兩個老人需要照顧,或因有慢性病需要長期照養,恐怕就無法由一位家人,或是親人輪流照顧能夠解決。因此,申請外勞協助照顧病人與處理家事,就能夠解決一家三代所有的生活問題,不失為一好方法。

目前申請外籍女佣的費用每個月約2萬元,同時還得提供居住的場所,對於收入不高的夾心族,也相當吃重。

申請外籍監護工需要什麼條件及費用

雇主需要負擔底薪1萬5840元、健保費770元、就業安定費2000元(繳給政府)以及假日加班費(周日一天528元)。申請需符合以下八種條件:
1. 三等親內有病患需長期照料
2. 病患戶口免同戶,不需共同居住
3. 開立醫生證明(也就是巴士量表,基本以30分以下才可申請)
4. 罹患嚴重慢性病或其他重大病患者
5. 罹患棈神病或中風癱瘓在家調養、無法自理
6. 政府規定重度殘障等級以上
7. 特定身心障礙項目,附殘障手冊(免醫生證明)
8. 極重度殘障及需要24小時專人照顧者可申請兩名

方法4:向政府申請居家照顧服務

依據內政部2000年針對老人的調查發現,老人認為「居家」是最理想的養老方式。因此,內政部及各縣市政府對老人福利措施提供經濟補助,包括喪葬補助、低收入戶生活補助、敬老生活津貼及中低收入戶老人津貼。至於在照顧服務方面,亦有居家服務、日間照顧服務、設置居家服務支援中心,以及改善中低收入老人住宅設施設備補助等等。

不過,目前北市政府也開辦非中低收入戶提出申請,只要向各行政區的老人服務中心、長期照護管理中心申請,經過社會局的評估符合資格,就能申請家庭日常生活照顧服務,如陪同就醫、居家環境改善等;或是身體照顧服務,像是協助沐浴、更衣、拍背及陪同散步等等。

至於費用部分,中低收入戶政府每小時補助上限為230元,一般戶每小時補助180元,隨著時間的拉長,補助的經費逐漸縮短。以北市家協的收費標準估算,若以自費一天以五小時為例,每日收費850元,一周若到府兩次,每月的花費6800元,算是非常經濟實惠。

TIPS:到哪裡尋找居家服務及居家服務支援中心?
全省21個縣(市)及台北、高雄兩直轄市有老人居家服務之提供,若是中低收入戶政府均有補助。至於居家服務支援中心全省已設有109所,詳情可上網http://volnet.moi.gov.tw/sowf/04/06/6_2.htm 查詢。

【2004/09/22 Smart智富月刊第73期】


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