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隨機應變買保險 50歲退休也不愁

　陳欣文／台北報導　保誠人壽業務系統總經理廖學茂，現正帶領一萬多名業務員在保險市場衝刺，而他自己是如何規畫保險呢？廖學茂說隨著成家、小孩出世，自己的壽險保額以每出生一個小孩增加五百萬規畫，小孩長大後則以投資型保單教育小孩自己理財儲蓄以準備教育留學基金，他認為做好基本保障，才是給家人愛最實際的表現！

　廖學茂在二十多年前就接觸保險業，當時已經結婚且有一個兒子的他，買了意外險與壽險保額共一千萬保單，第二個兒子出世後，又加了五百萬的保額，七年之後，兩位雙胞胎女兒又來報到，他則又加了一千萬元的壽險保額，讓自己總計二千五百萬元的壽險保障，則以保障家庭風險。

　廖學茂說，規劃保險應隨著人生各階段的轉變來調整，也因此他在買房子的時候，保額的規劃與調整是以房價的三倍作為原則，來檢視家庭的保障是否足夠。

　但是與一般正值有房貸、子女教育費等重擔的年輕人一樣，當時為了維持足夠的保額可能會造成不小的經濟壓力，也因此廖學茂以終身壽險搭配定期險的方式來因應。當時保額一百萬保費要三千多元，但定期險大約只要一千多，且以後可以轉換成為終身壽險，因此即使手頭不是太寬裕，仍可維持家庭足夠的保障。

　「我萬一出事了，家人的生活起碼不成問題」這是廖學茂買保險的簡單原則。另外有鑒於五十五歲前意外發生的機率遠高於疾病，因此他將這時期的意外險規劃為壽險的兩倍。

　小孩日漸長大，現在兩個兒子唸大學、兩個女兒唸高中，他要小孩子從自己零用金與儲蓄中每月扣五千到一萬元買投資型保單，透過可隨時贖回且保有保障的特性，教育小孩理財觀念，同時讓他們自己儲備留學基金。

　至於目前熱門的退休理財計畫，廖學茂說，隨著房貸已經繳清，小孩子漸漸長大，二十年前買的保險也陸續到期，這幾年的工作已經儲蓄了一些退休金，很慶幸自己二十多歲就開始認真的投入工作，現年四十七歲的他，已經不擔心退休的問題了！

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家庭合理保額最好高於總收入十倍
陳欣文


成為「有巢氏」之後，負債頓時增加許多，此時家庭風險的規劃更不能少，因為萬一家中有人（尤其是繳貸款的經濟支柱）遭逢意外，留下的沉重房貸將使得家人生活陷入困境，因此壽險專家多建議，家庭的合理保險額度最好不低於家庭年收入的十倍，更重要的是要將任何未清償的貸款金額，也需一併納入計算，也就是說新增了貸款就應搭配貸款年限以定期壽險或是意外險來分散風險，才能無後顧之憂享用貸款後的好處。

身上背負的貸款總額通常是壽險顧問在為消費者規劃保額的重要問題，主要就是希望可以透過保險來規避所有可能造成無法按時還款的風險，因此如果民眾目前有房貸五百萬元及車貸六十萬元，就會建議此民眾加保五百六十萬元的保額以分散風險。


意外險 供意外身故等保障

業務員通常建議以定期壽險為優先並搭配貸款年限，舉例來說，若房貸年限為二十年，則可搭配二十年期的定期壽險；若民眾因經濟預算的問題，建議可退而求其次利用意外險做規劃。

不過，值得注意的是，意外險只提供意外身故及全殘保障，若發生疾病身故則不在保障範圍內，因此，透過意外險的規劃比較適合搭配短期貸款人使用。

而現在除了一般保險之外，針對房貸而產生的房貸壽險也逐漸發燒！目前市場上房貸壽險的保額分為平準型及遞減型，遞減型的保額會隨著貸款額度逐年遞減，保費大多為躉繳，也就是投保的時侯一次支付保費。

以國泰人壽有巢氏定期壽險為例，假設男性三十歲向國壽貸款三百萬、投保有巢氏定期壽險三百萬，躉繳保費為九萬四千二百元，他可以選擇自己支付保費，也可以在貸款時向國壽一起申請增貸保費，將保費納入房貸金額，可按貸款年期每個月分期攤還，對客戶來說每天只要多付約十七元，就可以輕輕鬆鬆在貸款期間，給家人一個安心的保障！

國泰人壽自五月中開辦該公司房貸客戶可以增貸保費的方式，投保有巢氏定期壽險，客戶的年齡層在三十到四十五歲之間者約佔一半，顯示有能力購買房子的客戶，愈來愈有風險管理的概念。

房貸加掛壽險 保障多一層

國壽表示，在近三個月內新增的房貸客戶，約一成都有投保有巢氏，可見房貸壽險已愈來愈能被社會大眾所接受。

房貸壽險的保險金給付，除了要保人所指定的受益人之外，貸款銀行亦須列為受益人，當保險事故發生時，提出理賠申請，壽險公司將針對當時尚未付清的貸款金額，向貸款銀行清償被保人的債務，如果理賠金仍有餘額則給付給受益人，精打細算的消費者，不妨考慮在購屋時同時加買保險，應該是萬無一失的選擇！

2005.11.22　 工商時報