所謂財務自由不在於賺的錢多不多,而在於花的錢少不少!你知道用貸款買東西,付出的金額往往是物品原價的三倍嗎?你是無負債的自由身嗎? PChome ePaper將教你擺脫債務的羈絆,把原來償債的錢拿來投資,達到經濟獨立!(本報內容摘錄自《七天還你財務自由》、天下文化出版)

債務殺手變獲利工具

一旦擺脫債務,你就可以開始爭取另一種全新的自由:你知道的,就是那種可以隨意選擇要住在哪裡、用什麼方式謀生、讓孩子去哪裡唸大學、什麼時候退休的自由。換句話說,就是銀行有一大筆存款才能享有的自由。不過,在計算多快能實現這種自由夢之前,別忘了,光是清除掉債務,就已經讓我們享受到前所未有的自由滋味了。拿山姆和莎莉來說,現在他們的開銷只要過去的三分之一不到,因為每個月不用再付1,400美元給貸款公司了。就算山姆想辭掉工作,甚至喪失了工作能力,都不用擔心家人會露宿街頭、喝西北風。一旦能做到不欠任何人錢,那種自由的感覺真是難以形容。你一定會愛死了這種感覺的,我保證!

好啦,現在來看看,一旦結束受債務奴役的人生階段,山姆和莎莉該怎麼樣開始聰明儲蓄──把以前用來做債務殺手的錢,轉變成賺錢機器。怎麼做?靠投資!

美國人有一種迷思,認為投資──尤其是股票投資──是件非常複雜的事。無論投資專家、投資產業、一大堆談投資的書和雜誌,都說服我們相信這件事很困難。他們引導我們相信:雖然有千百種投資管道,可是每一種都各有報酬和風險。而想了解這麼多投資管道,需要花好幾年的時間訓練和鑽研。所以結果如何?一旦有錢想投資,我們就只有三種選擇:花錢請專家幫我們選擇投資方式;自己選擇投資方式,卻一直為選擇是否正確的懷疑所苦;最後一種是我們多數人挑選的做法:像隻受驚的小鹿般嚇得一動都不敢動。結果,我們乾脆把錢存在銀行裡,既安全又簡單,可是幾乎賺不到什麼錢。

現在,我們要打破這種「投資是很複雜的事」的迷思。事實上,投資是再簡單不過的事了。想知道怎麼樣才能把存款的潛在效能發揮到最大,只要花幾分鐘學一學,就能有很好的概念。

投資方式只有兩種──放款或持有股份


投資並沒有千百種途徑,而只有兩種。不是借錢給別人、就是擁有一個企業的部分股份。換言之,你可以用錢使自己變成一個「放款者」「股份持有者」。這兩者有何差別?如果你正在讀這本書,應該很了解什麼是放款者,因為你跟他們打交道已經很多次了。當你的抵押借款人貸款給你,就是把你視為一種投資。放款人很確定他們的錢一定拿得回來,因為他們很確定山姆和莎莉的收入付得起每個月的分期付款。此外,如果情勢不妙,他們還可以把房子拍賣掉,把錢拿回來。所以當放款者把錢貸給山姆和莎莉時,其實並沒有冒多大風險,因此他們也沒期望這種投資能賺得鉅款,以山姆和莎莉的例子來說,能賺8%他們就很高興了。

所以你要怎麼樣知道自己做的是屬於這種放款型投資?很簡單──只要別人答應把本錢還給你時,附帶給你一些利息以酬謝給你帶來的麻煩,這就是放款型投資。比方說,當你在銀行開一個存摺戶頭,你就是把錢借給銀行。銀行答應任何時候你都可以把錢取回,不過只要錢在戶頭裡的時候,你都可以得到一點利息。如果你買債券,對方也會承諾你,一旦債券到期,你就可以把錢拿回來,並得到一些利息。甚至支票存款帳戶也算是一種放款型投資,只不過它很少付利息,只讓你「賺到」方便,能用支票代替現金。

放款型投資非常簡單,股份持有型投資也一樣。當你進行股份持有型投資時,你不知道自己的錢拿不拿得回來,更別提能不能賺到利息了。你冒的風險非常大,可是如果你對這家企業看得準,就可以賺很多錢。跟放款型投資不一樣的是,股份持有型投資賺的不是「穩當的錢」;你不知道自己賺不賺得到錢,投資的錢也沒有什麼明確的到期日。要是你想把錢拿回來,只要把股份賣給別人就行了,同時希望售價能有點利潤。投資股票就是這麼回事。你買進某家公司的股票,如果這家公司經營得像你預期的那麼好,你的投資就會比你買進股票時值錢。

我舉個簡單的例子,來說明放款型投資和股份持有型投資的不同。假設你的小孩來找你,想設個賣檸檬汁的小攤子。她有構想,願意付出勞力,甚至把攤子都架好了。現在她只缺20塊錢買檸檬、糖和紙杯。放款人會這麼說:「好,我會給你20塊錢,可是你要還我21塊,而且我在兩個禮拜內就要。要是你不還我錢,我就要沒收你的檸檬汁攤子,然後把它賣掉,以彌補我的損失。」股份持有人會說:「好,我會給你20塊錢,可是我要擁有這個企業的三分之一。所以如果你賺了錢,必須把利潤的三分之一給我。如果你把企業賣掉,也要把三分之一的錢給我。」如果你了解這個簡單的例子,幾乎已經了解了所有儲蓄投資所需的知識。你沒有千百種選擇,只有兩種──不是放款者,就是股份持有者。一個投資債券、定期存款,或儲蓄存款的人,就是放款者。一個投資股票的人,就是股份持有者。

高風險股票投資的避險之道


事實是,股份持有人賺的錢經常比放款人來得多。為什麼?因為他們冒的風險比較大。要是股份持有人在一段時間後賺的錢不比放款人多,就沒有人願意幹了。資本家需要人們願意拿錢出來開創事業。光靠放款者是不夠的。放款者不願意在沒有可靠保障的情況下,冒很大的風險借錢給企業。股份持有者願意,不過他們是看在這麼做可能帶來的報酬的份上。所以在風險和報酬、股份持有者和放款者之間,有種自然的平衡。在我們的金融體系裡,股份持有者賺的錢大概是放款者的兩倍。在當今社會,債券的年利率平均約6%左右,股票的年獲利平均約11%。

你可以用股份持有者的方式投資你的存款,因為這樣能幫你賺到最多錢。也就是說,你要投資股票。可是你也要把風險降到最低,畢竟錢能「回得來」要比錢能「賺多少」來得重要。

做為一個股票投資者,你要怎樣降低風險呢?這裡有些簡單的技巧可以幫助你。第一個技巧叫做「分散投資」,也就是不要只投資一個企業,要同時投資很多企業。你要分散風險,因為你知道不是所有的股票都會表現得很好。你的指望是上漲股票的漲幅大過下跌股票的跌幅。可是如果你的錢不夠你分散投資以分散風險,怎麼辦?你可以買共同基金。

共同基金不是一種投資工具,而是保有投資的一種帳戶。我們可以把共同基金想成一個籃子,如果一個籃子裡裝滿了各種股票,這就是共同基金。如果籃子裡裝滿了各種債券,這就是債券型共同基金。如果一個籃子裡兩種基金各裝了一些,這就是平衡型共同基金。共同基金主要是為了想分散投資的人發明的,它讓我們能擁有一整籃各種微量的股票,而不只有一、兩種股票。買共同基金的額外好處是,它本身就設計了專人幫我們看管這些投資組合,決定投資組合中哪些股票該買、哪些股票該賣,把所有的書面作業都做好。當然,這些服務並不是免費的,需要支付費用,只不過這些費用是由所有買這支基金的投資人共同分擔,所以最後只占我們股票獲利(順利的話)的很小百分比而已。

所以,分散投資是股票投資者把風險降至最低的方法之一。還有什麼其他方法呢?如果你曾經研究過投資,很可能看過一些廣告在推銷投資「系統」(systems),聲稱獲利極高卻毫無風險,有的說能讓你每年有20%、甚至120%的獲利,只要你把錢交給他們,他們就會告訴你「秘訣」,或者幫你操作投資。這類廣告幾乎都是騙人的。根本沒有任何秘密系統能永遠穩贏不輸。就算真的有,為什麼發現秘訣的人要跟你分享?所以答案簡單得很,別人話說得愈漂亮,你要閃得愈快。

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