Meg 的 生活記事

    給付方式分兩種

    醫療險最大的理賠功能上，就是住院時候提供給付，而依給付方式可分為「定額給付」、「實支實付」型。

    所謂「實支實付」，是當被保險人因疾病或意外傷害事故住院診療時，保險公司就被保險人實際支出之醫療費用，於條款約定之各項限額內給付保險金；相對地，定額給付則不論被保險人實際支出之醫療費多寡，皆依所投保之保額單位計算保險金。

    險種名稱透玄機

    保誠人壽指出，一般若險種名稱載有「日額型」、「定額型」用語，即是屬定額給付；若是用「限額型」、「限額給付」等之用語，多是屬實支實付型。

    申請實支實付型保險金必須檢附正本收據，故健保分攤部份將無法理賠，另外假如保戶非以健保身份就醫，給付總限額會限制不得超過總限額百分之六十。申請「日額型」或「定額型」則只須附診斷証明書即可。

    一般保險條款內容，大致可分為：契約效力、保險範圍、除外責任、給付內容、理賠申請及給付、其他事項。

    其中保險範圍、除外責任、給付內容、理賠申請及給付約定，就是保單條款之重點。保誠人壽分析指出，主要是因為各險種不同之處或商品之特色就是以「保險範圍」為核心，而除外責任、給付內容、理賠申請及給付約定也是以此延伸而來，所以消費者購買一項新保險商品時，就需要對其保險範圍、除外責任、給付內容有翔實的了解。

    確認有無等待期

    就醫療險部分，消費者應了解該醫療險「是否有等待期之約定」（也就是條款之疾病定義）、除外責任為何；若為投保後之意外、等待期後所發生之疾病且無除外責任事由時，則屬保險公司應給付之範圍。

    再者，則是了解該商品給付內容為何，包括有何給付項目、條件、限制等。如：是否包含手術、住院前後門診；是否限制次數、金額等。而「理賠申請及給付」則說明：發生保險事故時，應如何申請？保險公司給付對象為誰？如：申請應備文件、申請時限、受益人等。

    宏泰人壽襄理石秀卉表示，由於各家保險條款約定及其保障內容不一，如果您不知道如何檢查，不妨與自己的壽險顧問討論，經過充分溝通後，進行保單內容的「健診」，再依其專業提出說明及建議，更可達到事半功倍的效益。

    石秀卉表示，一般民眾如果要保單健診頂多看自己的保單條款，不過，她向來都會為客戶製作建議書，將保單理賠內容、保障明細全部整理成表格，這樣子客戶就能一目了然，淺顯易懂。

    醫療險保單健診的內容有那些呢？石秀卉建議民眾考慮以下幾點：理賠項目是否齊全？保障內容完整嗎？保險金額足夠嗎？如：購買終身醫療可以檢視一下是終身型（理賠無上限）還是限額型（額度用完契約終止）？看看有無門診給付？門診手術？

    檢視防癌險為定期型或終身型，理賠項目是否完善，如癌症日額、居家療養、手術津貼、癌症門診（是否有限次數）、罹患癌症後是否將防癌險保費豁免，意外險是否有失能給付，附加者如為子女，則有二十三歲強制脫離須注意。

    意外住院是否有骨折未住院的理賠？是否有燒燙傷理賠？保單和自己的身體一樣，保單也需要做年度健診，如此在風險發生時，保單才能提供最適切的保障。
2006.04.10　 工商時報