Meg 的 生活記事

完善的退休制度，端看政府有無能力及民眾有無準備，不論那個國家的政府，隨著國民平均壽命延長及社會福利支出擴大，幾乎都面臨財政日見吃緊的現象，可預見的是政府能提供的退休金會相當有限，所以民眾必須自求多福。

 根據研究顯示，民眾面對退休規劃時經常存有許多盲點，接下來針對這些盲點做逐一說明。

 盲點一：起步太晚。大部分的人在青壯年時都會將收入用來支付房貸、車貸、子女教育經費及日常生活費用，就算有了節餘，也有不少比重是花在玩樂享受上，待年近中年後才想到退休規劃，殊不知可能為時已晚，除了距退休年齡已近有較大的準備壓力外，同時也失去時間複利的效果，所以退休規劃應趁早，在儘可能的範圍內選擇適當的工具作布局，才能享有較好的財富累積效果。

 盲點二：準備太少。許多人進行退休規劃時，都忽略平均壽命延長的問題，以至於退休準備不足。根據內政部的統計，至民國92年為止，男性平均壽命是73歲，女性平均壽命是79歲。

 依筆者拙見，隨著生化科技不斷進步，20年後人類的平均壽命不排除會達到100歲。以平均壽命80歲為例，假設今年60歲退休的人，在工作30幾年後，養自己20年應該還夠；可是20年後才退休的人，萬一平均壽命活到100歲，在工作30幾年後，養自己40年就不知道夠不夠？所以說，退休金若準備太少，必定無法應付平均壽命延長的問題。

 盲點三：低估物價上漲率。穩定物價是任何政府最重要的政策，可是物價卻常受到景氣、油價、氣候、供需、戰爭、操弄等多種因素影響而波動，任誰也不能排除物價可能逐年上漲。假設每年物價上漲率2%，現在100元一杯的咖啡20年後大約要價150元，價格整整漲了50%，退休準備若未隨著調高，到時可能不敷使用。

 盲點四：投資錯誤。每個人都希望能用各種投資工具致富，當然也包括退休規劃在內，然而卻經常被各種投資風險弄的血本無歸，最後落的一場空。投資風險有許多，例如投資時機的風險、財務槓桿的風險、轉投資的風險、匯率的風險、利率的風險、通貨膨脹的風險、被騙的風險等，都是運用投資工具進行退休規劃時要注意的事項。

 盲點五：忽略風險變數。進行退休規劃的盲點，就屬這種情況最嚴重，風險變數應考量到失業、失能、重大傷病、巨大災害、侵權行為等範圍，因為任何風險都可能破壞原本進行的退休規劃，倘若不事先做好防範，到頭來就別侈談退休，反倒是休退！

 盲點六：退休早期花費過多。有些人剛從職場退休時領有一筆退休金，因當時手頭寬裕，很容易花錢較無節制，若未適當控制，很快的就將退休金花費殆盡，屆時又不知如何是好，退休後的生活品質當然要大幅下降。

 （作者是IARFC國際認證財務顧問師協會執行長）

 【2006-03-29/經濟日報/B3版/金融廣場】