Meg 的 生活記事

你看懂自己的健康報告書嗎「ASHD」對一般人只是四個英文字母，什麼都不是，但在保險風險評估上卻是要人命的「動脈硬化性心臟病」，光這四個小小的英文字，就能導致保險人在申請其他醫療理賠時，成了保險公司拒保、拒賠、甚至沒收所有保險費的「極大罪狀」。

最近就有一位59歲的何姓婦女，因94年一份台大健康檢查報告書中，出現「ASHD」這四個英文字，當時醫生未明確告知她是何種疾病，導致她在認定自己無特別疾病情況下投保，卻反遭保險公司指控其「帶病投保」違反告之義務，遭保險公司連續二度發存證信函，讓這位生平第一次投保的婦女自覺誤上賊船、更氣的是還被當成「詐保」惹出一身腥。

據了解，何女士在投保時已明確告知業務員，長期固定食用醫生所開一天一顆阿斯匹靈的慢性處方藥，經業務員陪同至中心診所進行簡單問診後，完成投保手續。事後卻因白內障開刀申請理賠時，遭保險公司調出過去健診資料，認定其「隱匿病情」，不僅理賠金一塊錢都拿不到，就連已投保的儲蓄型保單、附加醫療、住院、癌症險全部遭保險公司退保，連她預繳一年期的保費，一塊錢也不退。

原來這個不起眼的ASHD，是動脈硬化性心臟病，醫生以沒有立即生命危險，告訴她「沒什麼問題」。但在保險公司風險評估上卻認定是嚴重的心臟病，以要保書沒有主動陳述，而遭到立即退保、一概不理賠、並沒收已繳的一年期保費。

但何女士不服的是，她並未刻意隱報病情，且投保時已告之長期服用阿斯匹靈，身體又無任何不舒服，且醫生告訴她，一天一顆阿斯匹靈是預防心血管疾病，讓她對自己的健康尚稱有信心。

只是因為老公大腸癌過世，讓她開始重視癌症、醫療險的需求，經保險業務員介紹購買某人壽「富利世代終身保險」附加癌症、醫療、住院等附加險種，一年保費高達8萬元。卻因過去健康檢查中未被注意到的疾病，遭保險公司認定「隱匿病情」，讓她有苦難言。也對投保三個多月，保險公司卻在她申請理賠時，翻出過去一堆舊資料，拒賠、退保，連預繳的一年期儲蓄險保費也不退還，讓她深覺投保陷阱多。

壽險公會秘書長洪燦楠指出，保險糾紛常發生在投保時要保書填寫告之事項時，許多保戶聽從業務員暗示，避重就輕未誠實填寫，導致事後理賠時發生拒賠、拒保等後遺症。因此，保戶投保時最重要的是書面要保書誠實填寫，才可免去日後糾紛。

投保時口頭告之不算數，書面誠實告之才可靠

洪燦楠表示，依照保險法第64條，要保人投保時對保險公司詢問事項應具實說明。但許多投保人以為「口頭告訴業務員了」就完成告之動作，其實是犯了極大錯誤。因為投保時，真正和保險公司訂下契約的，是書面要保書，若保戶曾有過健康檢查資料、或是長期有吃何種藥物，儘可能在書面填寫時誠實告之，就算保費可能高一點，但可以免去很多糾紛。

醫生口頭告之的病情≠保險公司評估認定的病情

保險公司也指出，醫生在向病人報告病情時，只要沒有立即危及生命，醫生往往會淡化病情。但保險公司風險評估，是認定保戶的死亡風險率高低，依公平原理索取高低不同的保費，因此，在醫生口中不是多嚴重的病，在保險公司理賠部門可是大事，這也是許多投保人和保險公司對病情輕重認知上的差異，導至理賠糾紛不斷。

一旦中止契約，不論預繳、溢繳保費均不退還保戶

但在中止保單契約時，預繳的年繳保費一概不退回，似乎不合道理 洪燦楠指出，依照保險法25條，一旦保戶違反告之義務，保險人是不需要返回保費的。因此，不論保戶是月繳或年繳，只要有隱暱病情投保、經發覺後，保險公司是可以不退回已繳或溢繳的保費。

但若保戶並非「刻意、蓄意」詐領保險費，保險公司基於雙方認知和解，是有可能退回部分溢繳的保費，甚至依保險公司的作業習慣，一年期以下的附加險部分保費是可以退回的，唯此部分的保費金額非常少。