Meg 的 生活記事

【蔡淑芬／台北報導】

 

　　號稱免體檢、不問病史，強調一定保的銀髮族保單，透過大量廣告手法引起注意，保險專家認為這種保單的功能在於強迫儲蓄、規避遺產稅，想要透過買保險分散風險的要保人可能會大失所望。

 

　　超過六十歲的老人最需要的保障在於養老金、醫療理賠及身故理賠，以美國人壽「一定保」保單為例，一位六十四歲女性，保額三十萬元，年繳保費為二萬二千八百九十元，若投保二年內身故，只能領回所繳保費總額，例如投保十五年身故，則只能領回所繳保費三十四萬三千元。對投保人而言，買這種保單只能打賭投保第三年至十二年身故，才具有分散風險功能，第十三年以後也只具強迫儲蓄和節稅功能。

 

　　不過，若真要節稅，因為各家保單都只限一百萬的投保金額，對有錢人其節稅功能並不大。話又說回來，該類型保單對投保人而言，並不會太大的損失，頂多犧牲利息部分，有意要買該類型保單者，目前推出的壽險公司有美國人壽、康健人壽、中泰人壽及即將加入的富邦人壽，在投保年齡限制上，以中泰人壽推出「來就保」的八十歲最高，祝壽金給付年齡一百歲最低。 　　投保後兩年身故，美國人壽及中泰人壽的保單都有加重意外身故理賠及大眾交通意外身故理賠加倍給付的優點，故想要一次購足意外險及壽險的銀髮族倒是不錯選擇，但是若是想要為家中長者投保疾病醫療險，可能無法如願以償，因為這種保單的設計是人身保險結合意外險，並不包含醫療險。

 

2006.12.18　 工商時報
彭禎伶、薛翔之/台北報導    明年保費確定不漲了！國內公債殖利率失真，差點讓明年要投保的保戶，多花上二、三成的保費，金管會委員會緊急決議，明年新保單預定利率不必依公債平均殖利率調降，維持今年最低一．七五％、最高二．七五％的水準，也就是說明年投保的保戶，跟今年投保的保費水準相近，不會更貴或更便宜。     據了解，去年才公告上路的「人身保險業新契約責任準備金利率自動調整精算公式」，今年馬上就遇到大難題，主要原因是：以十年期、二十年期公債平均殖利率為指標，計算出來的平均利率僅一．九％左右，較去年二．四六％左右的利率，調低約二碼；如果依照公式，則明年的新保單利率可能要介於一．二五％到二．二五％之間，例如終身壽險保費，就會比今年貴二到三成。 
    由於目前一年期定儲利率已到二．二％的水準，但壽險保單卻無法反應升息的情況，反而因為公債殖利率失真，保費可能越來越貴。因此，金管會委員會緊急討論此一議題，並分析得到國內已出現「短率高於長率的異常現象」，可能會進一步影響保單定價，及壽險公司清償能力與業務發展情況，因此認為，應該在公式中加上調整常數。     當時保險局提議是：增加十年期利率交換（IRS）做為公式參考因素；但後來考量IRS有時也是跟著公債殖利率反應，同時有投資者套利等因素，同樣無法反應升息情況；最後委員會決定，公式大體仍是依照去年公布的指標，但增加公司債及IRS的利率做為輔助，同時考量升息趨勢及壽險公司業務發展，最後決議明年保單預定利率維持今年的水準，不調升也不調降。     金管會官員表示，這樣的窘境是國內特有的現象，美國也是依自動公式每年去計算隔年的新保單預定利率，同時為了避免市場變動過大，美國也約定，如果利率只變動一碼，則保單利率維持不變，除非變動二碼，才調整利率。但台灣今年依公式，利率變動了二碼，卻不是走高，而是走低二碼，壽險公司若依自動公式去設計新的保單，則明年保費將全面大幅調升，勢必衝擊壽險市場。

壽險，一直是一般人覺得走了以後才能領的商品
也因此，有很多的人認為壽險並不重要
其實，保險的功能與意義正在於"把愛傳出去"
一場意外的發生

【李亮萱／台北報導】
　　根據遺贈稅法規定，被繼承人死亡時，若保單有指定受益人，無論理賠金額多寡，理賠金都不必列為遺產計算。不過，南區國稅局表示，若被繼承人生前蓄意規劃投保壽險以規避遺產稅，仍然會將被繼承人生前所繳付的保費併入遺產中課稅。
　　國稅局日前發現，被繼承人黃君在死亡前一個月投保壽險，並繳交保費高達二千四百多萬元。國稅局調查黃君的診療紀錄發現，黃君在投保前就已經罹患肝癌住院，由於已到末期，黃君不願再作化學治療，因此出院後，就以孫子為要保人，以年繳及躉繳方式向三家保險公司投保。
　　國稅局認為，由於黃君投保時年紀已達八○歲高齡，且是利用生前病危時投保，繳交巨額保費，依照其投保動機判斷，認為黃君應該是蓄意規劃以規避遺產稅，因此國稅局將黃君之前所繳納的保費都併入遺產總額課稅。
　　南區國稅局局長朱正雄指出，該納稅人以一次繳清保費的方式投保，也就是將即將成為遺產的財產，暫時隱匿，等到身故後，再由壽險公司給付保險金給繼承人，以規避遺產稅，如此不但無保險實益，還刻意扭曲保險的功能。
　　因此，朱正雄強調，若被繼承人於重病期間投保，或是被檢查出有重病後，再加保高額的躉繳保險，國稅局基於課稅公平，仍然會課徵遺產稅。

去年躉繳保單熱賣，基期過高；公會：要回復成長動力，須有殺手級新產品出現。
記者蔡靜紋／台北報導
上半年壽險業業績出爐。向來維持兩位數成長的壽險業初年度保費收入，上半年居然衰退逾一成，衰退幅度創下台灣保險史上最高記錄。
壽險業者分析，除三、四年前因利率反轉向下，國內壽險業初年度保費幾乎都維持正成長態勢，但今年上半年卻呈現衰退，主要有兩大原因，一是去年度南山人壽掀起6年期躉繳保單熱賣風潮，富邦、ING安泰、國泰等業者跟進熱賣，以致去年基期偏高；二則是主管機關限制利率變動型年金險的預定利率不得超過10年期公債殖利率，導致利變年金市場頓時萎縮。
去年國內壽險新保單市場大致呈現傳統商品、年金險、投資型保單「三分天下」局面，但據統計，今年同期傳統商品（含躉繳）約占三成九，但年金險已急降至一成左右，反倒是投資型保單比重拉高至49.93%。
今年上半年每賣出2元的保險，就有1元是買投資型保單，除愈來愈多壽險公司與銀行業者合作銷售外，今年上半年海外基金表現大好，也是吸引民眾購買的原因。
投資型保單也是今年壽險公司業績維持正成長的最主要功臣，以龍頭公司國泰人壽來說，今年上半年投資型保單占整體新保單比重便高達六成四，同時高居各公司投資型保單銷售冠軍。上半年業績仍可維持大幅成長的公司，包括統一安聯、佳迪福、瑞泰等，成長幅度都超過一倍，就是受惠於投資型保單，當中統一安聯人壽也是上半年投資型保單銷售第二名公司。
反觀富邦人壽，受去年基期墊高影響，加上投資型保單銷售不如預期，今年上半年整體新保單收入較去年同期明顯衰退二成六；南山人壽也有類似問題，上半年較去年同期銳減三成六。
新光人壽受惠於5、6月為「保險月」，再加上新光銀行的貢獻度日增，其中利變型銷售頗有成績，總計上半年為新壽帶來66億初年度保費收入，也使新壽拿下上半年新保單銷售第二名。
對於國內壽險業新保單業績在上半年鉅幅衰退，是否代表國內壽險市場已近飽和？國華人壽總經理夏銘賢倒不認為如此，他說衰退的原因是產品創新不多，及缺乏新通路，因銀行保險的管道已趨成熟。不過，他也認為，整體壽險業想在下半年維持正成長也不容易。
壽險公會主管分析，下半年壽險市場欲回復成長動力，必須視新產品而定，但截至目前尚未看出有「殺手級」的創新商品出現。
【2006-07-20/經濟日報/B2版/保險人生】

■ 記者劉菁菁／報導
新投保壽險的人，只要付保費的人，和保險給付受益人，不是同一人時，無論受益人拿到多少錢，將都要豎起耳朵，小心誤觸課稅地雷區，一不小心可能連碰所得稅、贈與稅兩顆未爆彈…… 今年起，所得稅最低稅負制上路，本周五各地國稅局將首次針對最低稅負新制施行的執行細節討論，其中有關壽險業通報資料的方式，最受矚目。 以往壽險業者無論是付那一種名目的錢給受益人，因為保險給付幾乎是免所得稅、遺產稅，所以，只有付錢的保險公司和拿到錢的受益人心知肚明，國稅局沒辦法輕鬆的拿到這類資料。 如今，依照新規定，只要是今年起保戶新簽定的保單，當要保人和受益人，不是同一人時，壽險公司給付的人壽保險理賠金時，無論名目是死亡給付、生存給付或是年金，要做兩件事，一是給付時要通知受益人理賠金額，以及須注意相關課稅問題；二是在次年五月前，須整批將這些給付資料通報給國稅局，也就是國稅局將前所未有，首次掌握到壽險公司給付資料。 國稅局拿到壽險公司提供的第一手給付資料後，對保戶而言，卻有如進入地雷區。

2006.03.10 三明治族群 壽險讓你有靠山 　吳佳晉／台北報導　「 四十男人最愛買什麼樣的保單？」根據一項非正式統計，國內四十歲以上男性，購買最多的險種，以終身壽險、終身醫療險、意外險為主，至於近幾年壽險公司強力鼓吹的投資型商品，似有後來居上之勢。 　根據某壽險公司內部一項非正式統計顯示，國內四十歲以上男性，購買最多的險種，在主約部分，以終身壽險最多，件數佔全體比重超過一成，至於附約部分，終身醫療險最受青睞，比重達八點六％，其次是意外險，約佔八點五％。 　其中特別值得一提的是，從這份調查可以看出，四十歲以上男性持有投資型商品的比重有增加趨勢。三商美邦人壽推測，這可能與近兩年來，各大保險公司全力主推投資型商品有關。 　台壽保商品企劃部副理王永才表示，四十歲以上男人，是家庭經濟支柱，大多數人已經結婚生子，還在還房貸，也還有雙親要撫養，是典型的「三明治」族群。這些人擔心如果收入中斷，或者是殘廢、死亡，造成家庭負擔，因此加重壽險保障非常重要。 　王永才表示，這個族群也是經常出差、往返各地談生意，意外險保障絕對不能少。事實上，從東森保代的統計資料，也可看出，意外險確實是四十歲以上男性透過電視購物台買最多的險種。 　宏利人壽處經理林燕華指出，就她的實務經驗來看，四十歲以上男人，詢問度最高的熱門保單是終身醫療險。她說，這個歲數的男性，手上多半有幾張保單，然而仔細檢視他們的保單，可以發現這些人要不是保障額度不足，不然就是醫療險單位買太少。 　林燕華表示，四十男人工作壓力大，身體開始出現脂肪肝、高血壓、過度肥胖等症狀，加上有些長輩可能生病、去世，這個族群才警覺到健康的重要，回頭來檢視自己醫療險的不足，特別是癌症險，大多數男人都會加買癌症險以及終身醫療險。

適當的保額到底應該如何計算？有一個簡單的試算公式，將民眾所需的支出費用，扣掉已準備費用，就是可透過保險適當補強的風險缺口。保戶最好將自己和家人的保障，一併納入考量，才能決定現有保障是否足夠，以及運用何種商品才能補足缺口。一般包括生活費、子女教育費、房貸或房租、父母孝養金、醫療、喪葬費、退休準備金、遺產稅規劃等，通常總和金額少則一千萬，多則數千萬。這樣的金額是否讓您傻眼? 其時，以強高保障的投資型保單來看，一個30歲的青年人，只需要每個月存下7000元，就可擁有1000萬的保障，保戶所辛苦攢下來的保費扣除部份費用後，均會留在自己的戶頭，讓保戶可自行運用(不管是投資或儲蓄)，讓投資和儲蓄的規劃合而為一 ^ ^
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澳洲人保額 台灣人15倍
■ 記者蔡靜紋／台北報導
台灣人平均保額僅78萬元，相較之下，澳洲人平均保額約50萬澳元，相當於新台幣1,200萬元，是台灣人的15倍以上。ING集團亞太區總經理韋立俊（John Wylie）建議，國內可借鏡澳洲經驗，透過立法要求保險業務員在銷售過程中，必須依客戶需求規劃足夠保險額度，提高國人保額，解決多數國人保額不足的問題。

退休規劃的話題已經延續了一段時間了
今天的新聞上還提到了一對工程師父母為了卡債自殺的消息
很多的人投資自主性很強，認為所有的投資規劃靠自己就行了
殊不知，經常是人算不如天算的
別妄想自制力一定能夠克服貪婪的心