Meg 的 生活記事

　要過哪種退休生活，現在就要做決定。面對退休議題，當然是越早做計畫越好。退休理財規劃要先了解自我的需求，根據個別需求做出不同的規劃。退休制度的經濟支柱中，社會保險算是最重要的一環，但是這個部分來源不足以全部支應日後的退休生活。而企業退休金（勞退制度）也無法滿足退休生活需求，只有個人準備，才能圓人生的夢。

　剛進入社會工作的年輕人，賺的薪水少，過幾年後要結婚、生小孩，得先準備結婚、房貸、子女教育基金。靠固定的薪水收入來養家活口，致富速度慢。這時得藉由投資理財管道，才能累積更多財富。

先從儲蓄做起
　目前市面上的投資工具選擇極多，不過累積財富的第一階段，要從儲蓄開始。早期，大家的理財觀念很簡單，就是儲蓄致富，不過現在光把錢存在銀行，利息微薄，並不能致大富，而是得將這筆錢運用投資工具，累積財富。

　事實上，談到投資，大家一定會想到買保險，保險商品兼具儲蓄與保障功能，而且所得可以免稅，適合長期投資；再者，就是考慮購買基金與債券。目前的保險商品有一種投資型保單，除了保障、儲蓄外，還有投資功能，把保險與投資連結，以定期定額方式支付保費，並可附加壽險、醫療險及特定傷病險等，投資所得免課稅，若意外身故，可以免繳遺產稅，具有避稅功能。

　一般人喜歡的基金商品，則是屬於純投資工具，有最低門檻3000元限制，申購及轉換基金都要支付手續費，適合5年內的短期投資。投資型保單與基金，同樣可採定期定額投資，不過若要更多附加效益且做長期投資的話，以投資型保單為較佳選擇，可以向專業的保險規劃人員諮詢。

以個人準備為退休金來源大宗
　退休金來源有政府的社會保險、企業退休與個人準備，其中政府的社會保險對一般大眾而言算是一視同仁，但其金額有限；而企業退休端視個人的服務年資、薪資多寡，有一定比例。此兩項所佔退休金來源的比例並不高，應以個人準備為退休金來源大宗。

　根據美國統計，很多退休生活的失敗，都跟錢有直接關係，原因不外乎依賴單一社會保險的收入、生活開銷超越收入來源、沒有其他經濟來源替代現金收入、太隨性退休而離開職場等。其實，退休不難，但是要先儲蓄，理財則從自己熟悉的層面著手，並利用政府法令的規範，去完成規劃與準備，做好資產配置。

　建議50歲以下的族群，除了購買壽險產品外，兼具保障與投資的退休投資型保單也是不錯的選擇，退休投資型保單不但帳戶可以持續累積增值，還有節稅的優點，最低保費門檻也比一般壽險低，適合無法支付高額保費的年輕人，商品投資獲利屆時可定期領回，以因應退休生活所需，設計相當靈活。


[ 轉載自遠見雜誌第228期。第三人不得任意轉載 ]