Meg 的 生活記事

  ‧聯合理財網 2008/10/06
【聯合報╱記者孫中英／報導】

從孩子出生開始，你就可以利用變額萬能壽險，儲存人生各種不同階段的基金。 圖／本報資料照片

市場大環境不佳，投資型保單市場買氣下滑，但台灣壽險投保率快接近200%，投資型保單功不可沒。過去幾年大量銷售下，投資型保單銷售量快和傳統壽險平分秋色。本刊將為消費者介紹一系列投資型保單各種主要商品。

說到投資型保單，要先介紹「變額萬能壽險」。自財政部核准國內第一張變額萬能壽險保單至今，今年已是第9年，但很多人還是搞不清楚什麼是變額萬能壽險。

保額不固定 保費彈性

富邦人壽經理洪瑞霙指出，所謂「變額萬能壽險」 （Variable Universal Life Insurance），即結合變額壽險及萬能壽險。變額，就是買的保單保額不固定，另一個特色，就是保費繳交有彈性。

洪瑞霙指出，保戶可依經濟狀況來繳保費，手中有多餘的錢，可以增加投資本金，手頭較緊時，只要帳戶中的保單價值足以支付保費及管理成本，也可以少繳一點，保戶自行決定要付多少保費，保費的繳交時間彈性也很大。

投資型保單 帳戶分離

各類型投資型保單的最大特色，就是「分離帳戶」。洪瑞霙解釋，所謂分離帳戶，即這張保單的投資資金，與保險公司的資產是分開的，因此，當保險公司遇到財務困難時，因為帳戶是分開的，投資人不會被壽險公司拖累，自己的帳戶價值仍會維持而有保障。

但分離帳戶另一個意義，也代表保單持有人需自行承擔投資風險，即自負盈虧，保險公司不為你的投資掛保證。

目前幾乎各壽險公司都推出變額萬能壽險，洪瑞霙說，投資人在購買時，可依自己需求及風險承受狀況調整投資組合，變額萬能壽險保單中的投資專家，都已依風險別，由壽險公司先做一次篩選；但想直接買基金或債券就沒有這樣的投資組合。

醫療意外險 可加附約

變額萬能壽險，雖然是投資型保單，還是有壽險成分，保戶購買的壽險保障，最後在給付身故保險金時，又可分成兩種：甲型是「投保保額、帳戶價值」二者取其高，乙型是「投保保額加上帳戶價值」，保戶在一開始購買時，就要選甲型或乙型，而且乙型一定會比甲型的保單貴。

買變額萬能壽險，到底有什麼好處？洪瑞霙說，首先，保險及投資雙效合一，一張保單兩個功能都到位。其次，投資型保單可附加一年期附約，保戶若覺得醫療、意外保障不足，還可再附加需要的附約保障。

第3，透過變額萬能壽險，投資人資金流向一目了然，投資績效及費用揭露，資訊比傳統壽險透明。

像專屬帳戶 績效獨享

第4，洪瑞霙說，分離帳戶的安全性高，就像設立專屬個人帳戶一樣，投資績效個人獨享，由於投資人可自行選擇定期定額投資或彈性繳費，也讓個人資金運用更為靈活。

洪瑞霙說，其實人生的不同周期，都可買變額萬能壽險，可以透過投資帳戶的操作，存下結婚基金、子女教育基金或退休金，由於變額萬能壽險多強調多元基金型態，保單中多不會提供太高風險的標的，有助於投資人分散投資風險。

但提醒保戶，保單帳戶價值會隨市場高低起伏，也可能降到零，此時若未再繳保費，該保單可能會停效，建議投資人買了保單後，若有一段時間沒繳保費，得趕快注意自己帳戶價值的現狀。

【2008/10/06 聯合報】