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有了保險，再進行儲蓄，接著是追求投資獲利。謝碧珍提出以下8點供大家檢視保單內容是否符合需求，實用價值如何？

一

Q：你要的醫療保障是什麼？你適合哪一種給付方式？

A：以時下保險公司的醫療險商品來說，醫療險包括住院醫療險、癌症保險、重大疾病與長期看護等，依不同需求，可選擇適合的商品，給自己一個醫療保障。保障方式採「實支實付」還是「定額給付」，可依照自己想要的給付方式作選擇。

二

Q：如要搭配壽險契約型態採主約或附約？

A：如果採附約型態，可以與終身壽險一起搭配，但如果取消主約，附約會連帶失去效用。採主約型態的話，較具獨立性。

三

Q：75歲以後的醫療保障為何？

A：醫療險一年期可提供保障續保，但有年齡限制，只能續保到75歲，現階段台灣男女平均壽命為男生72歲，女生79歲，若想延續75歲以後的保障，可採取終身型醫療險，保險效力到身故為止。

四

Q：應該選擇哪一個計劃以及醫療險中「疾病」的定義？

A：依病房差額選擇保險計劃，如果希望生病時能住在較佳的病房養病，則可特別注意此項需求。先天性疾病與承保前發生的病症，不在承保範圍，也就是說承保後發生的疾病，才能獲得理賠。

五

Q：曾經罹患過什麼疾病？

A：不管是有意無意未告知保險公司，都會影響到將來自己的權益，必須善盡告知責任，承保前提出身體狀況證明，不致於將來引起糾紛。

六

Q：有那些除外不保的事項呢？

A：看清楚除外不保事項。通常除外不保事項為故意犯罪、嗑藥等，必須認清保險公司的規定，以免形成認知差異。

七

Q：選保單還是選保險公司？

A：保單的內容五花八門，所以不可單從價格去比較商品，應以適合自己的的給付內容為考量。謝碧珍認為癌症險、醫療險、重大疾病與長期看護險是首先要考量的保障，行有餘力後再買壽險及失能險即可。另外，保險公司背景及經營狀況也很重要，選擇營運狀況好、擁有良好背景的公司，自然多了一分保障。

八

Q：有理賠時效嗎？

A：醫療保單有兩年的理賠時效。謝碧珍提醒大家，不要忘記申請理賠「兩年」時效的保障，被保險人或受益人都可爭取理賠權益。

除了上述幾項醫療險須掌握的原則，謝碧珍認為健保並非意外發生時的萬靈丹，須具備以下兩項才算擁有足夠的醫療保障。首先是癌症險、住院醫療險、重大疾病、長期看護保險。民眾可規劃日額住院每天支付3000至5000元、癌症治療每次給付1萬元、重大疾病一次給付100萬元、看護費每日2,000元，擁有上述的給付金額，才算有足夠的保障。

基本的保障顧慮到了，後續可加強失能險，失能險每月給付的金額至少要達到薪水的七成，可讓失能後的生活水準與之前不會差距太大。其次是壽險要作多少？民眾可考量房貸、子女教育費、家人的生活費等項目。

定期檢視保單內容，是聰明的保險人應有的觀念。可製作家庭每一個成員保險的檢視總表，依照每位家人的年齡、工作狀況與需求，定期檢視並修改保險內容，也可將終身壽險改成退休規劃的投資險。

【2005/10/30 經濟日報】