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靈活運用五守則
2006/01/22
謝鎰年
上班族平日收入有限，每月領取固定薪水外，若能妥善運用年終獎金，將有助於下年度個人或家庭理財計畫。好的開始是成功的一半，如何將年終獎金做最佳化配置，新光投信建議，一般人可以從支出、負債、儲蓄、投資、消費等五大項目考量，再依個人實際情況調整，即可達到理財致富的目標。

步驟1：預留下年度固定支出金額

收入有限的上班族不妨從現在開始，列出下年度可能的固定支出項目，常見的支出項目，包括親戚家人的紅包、過完年後緊接而來的稅金，以及小孩子的下學期學雜費等，若能預留年終獎金，作為下年度固定支出用途，才能避免不必要的花費，發生錢到用時方恨少的遺憾。

步驟2：償還負債或減輕貸款

當年終獎金扣除下年度一些固定支出後，緊接著可利用年終獎金清償一些債務或減輕貸款負擔，避免生活品質因為負債而降低，也有助於日後的投資規劃。

步驟3：維持適度儲蓄應付日常所需

建議一般上班族可以保留約6個月至1年生活費，作為急用預備金，一來可當失業或轉職過渡期的生活救濟金，二來當平日急需花用時，亦有流動現金可支應。

步驟4：學習投資加快財富增值

扣掉固定支出、償還負債及提出部份資金儲蓄後，倘若年終獎金仍有結餘，不妨從事投資加速財富累積。由於目前投資工具複雜且多樣化，建議可先從共同基金開始投資，選擇中長期基金績效穩健的投信公司與共同基金。

特別推薦穩健操作的另類採市場中立操作的「模組平衡型基金」，其操作理念簡單來說，即為「無論市場漲跌，績效都不受市場影響，且可從中獲取賺錢機會」，對於曾經歷股市空頭慘烈記憶的投資人，更應注意投資風險控管，這類基金雖然去年下半年才獨立歸類，但其不同於傳統股票型、平衡型之操作，深獲投資人青睞，包括新光策略平衡基金、日盛平衡基金等，皆可做資產配置的核心投資工具之一，讓你在追求獲利的同時，不要忘了降低風險，放心理財。

舉例來說，投資人可以根據「4433」法則，從中華民國投信投顧公會每月基金績效評比，先篩選出基金一年期績效排名前1／4基金，即4433法則的第一個4；再從中篩選二年、三年、五年以及今年以來等4項期間績效排名前1／4基金，若某期間內無績效者則保留，即是4433法則的第二個4；再從剩下來的基金名單中篩選3個月與6個月績效皆排名在前1／3基金，即4433法則的的33。

步驟5：理性消費犒賞自己

年終獎金的最終選擇，當然是拿來消費，好好慰勞自己一年來的辛勞，上班族可以利用年節假期為自己安排國內外旅遊，或從事喜歡的活動，也可購買平日渴望許久的東西。另外，在就業市場競爭激烈下，上班族不妨考慮將年終獎金拿來學習、上課，或培養第二專長，增進未來職場競爭力。

【2006-01-13/經濟日報/E7版/致富新招】