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太晚規劃退休金當心淪為低收入戶
■ 記者呂郁青／台北報導

不少月光族只想過好現在的生活，卻忽略預備退休金的重要性，銀行主管指出，如果從45歲才開始提撥6%退休金，退休後薪資替代率僅7.51%，退休後的月收入可能比台北市低收入戶每月收入13,979元的標準還低，從享樂的月光族淪為低收入戶族群。
許多上班族賺3萬元就花3萬元，從來不覺得儲蓄、提早投資有什麼重要性，「現在過得好就好。」

摩根富林明表示，光是靠勞退新制下的企業提撥退休金，退休後的所得替代率多低於三成，也就是勞工一旦退休後，所得明顯縮水，生活開支立即面臨巨大調整。

而且年紀愈大才開始提撥，替代率愈低，如果民眾到45歲才加入企業工作，參加勞工退休，靠著企業每個月提撥6%退休金，到了60歲退休後，薪資替代率僅7.51%，意思是退休後的生活花費水平只能是年輕時的十分之一。

摩根富林明投顧經理陳淑惠建議，由於每個人生階段的「籌碼」和「背景不同」，所需的退休金規劃也不一樣，簡單來說，股票型投資比例可以參考「100減去目前年齡」法則，舉例來說，30歲的股票型投資比重可占整體資產的70%，因為愈年輕，較具時間優勢，投資方式可較積極。

摩根富林明建議，30歲族群可以留意中長線增值能力強的中小型股基金或是新興市場基金，但進入50歲中壯年階段，則可適度建低風險投資比例，股票投資比重應降至五成以下，增加平衡、組合型基金等穩健投資標的，至於臨近退休或已退休的投資，更應以保守的組合、債券和平衡基金為主。

【2006/02/06 經濟日報】