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日前行政院主計處公布去年全年薪資及生產力統計，由於近年薪資增加緩慢，物價卻節節上漲，使得去年實質經常性薪資連續第二年減少，近600萬受僱員工平均減薪1.28%，為3萬4,490元。

許多上班族為了養家，平常就已經有不少如房貸、車貸、保險費和子女教育費等例行支出，現在又遇到薪資縮水、物價上漲，想撥多一點錢出來投資在退休準備上，恐怕難上加難。認證理財規劃顧問（CFP）劉慈鳳歸納，用「抵換」投資工具或生涯規劃的方式，還是有辦法從容不迫安穩退休。

宏利投顧副總王琦樺說，由於人平均餘命長短無法抵換，剩下可抵換的條件，包括退休時間早晚、退休前後的生活水平和退休前後的投資報酬率。

如原本預計55歲退休，但因為退休金不足，可以多留在職場上五年，這五年期間不但平常生活有收入，也可以靠時間的複利效果拉高退休金的投資報酬率。

至於抵換退休前後的生活水平，指的是如果不想延後退休時間，就必須降低生活後的品質要求，如原本希望一個月有3萬元可花，如果降低要求每個月只花2萬元，剩下的1萬元還可以拿來持續投資。

劉慈鳳說，抵換不動產也是一種方式，其中包括更換不動產的地點或空間，如把市區的房子換成房價較便宜的郊區房子，或把三房、四房的房子換成坪數較小的兩房，多出來的錢也可以做為退休金。

【2006/03/06 經濟日報】