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【蔡淑芬／台北報導】

　　號稱免體檢、不問病史，強調一定保的銀髮族保單，透過大量廣告手法引起注意，保險專家認為這種保單的功能在於強迫儲蓄、規避遺產稅，想要透過買保險分散風險的要保人可能會大失所望。

　　超過六十歲的老人最需要的保障在於養老金、醫療理賠及身故理賠，以美國人壽「一定保」保單為例，一位六十四歲女性，保額三十萬元，年繳保費為二萬二千八百九十元，若投保二年內身故，只能領回所繳保費總額，例如投保十五年身故，則只能領回所繳保費三十四萬三千元。對投保人而言，買這種保單只能打賭投保第三年至十二年身故，才具有分散風險功能，第十三年以後也只具強迫儲蓄和節稅功能。

　　不過，若真要節稅，因為各家保單都只限一百萬的投保金額，對有錢人其節稅功能並不大。話又說回來，該類型保單對投保人而言，並不會太大的損失，頂多犧牲利息部分，有意要買該類型保單者，目前推出的壽險公司有美國人壽、康健人壽、中泰人壽及即將加入的富邦人壽，在投保年齡限制上，以中泰人壽推出「來就保」的八十歲最高，祝壽金給付年齡一百歲最低。

　　投保後兩年身故，美國人壽及中泰人壽的保單都有加重意外身故理賠及大眾交通意外身故理賠加倍給付的優點，故想要一次購足意外險及壽險的銀髮族倒是不錯選擇，但是若是想要為家中長者投保疾病醫療險，可能無法如願以償，因為這種保單的設計是人身保險結合意外險，並不包含醫療險。

　　從整體保險商品來看，投保人還是應趁年輕時及早規劃保單，才不會面臨買不到保單，或是買貴保單的窘境。

工商時報  C8/全民理財展專輯─活動資訊  2007/05/21