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「變額萬能壽險」已成為投資型保單的主流商品，近年來業者也不斷推陳出新！有強調費用後收的、具有高額壽險保障的，也有壽險公司推出上百檔基金做為投資連結標的，讓消費者有更多的保單選擇。（記者高照芬攝）
〔記者高照芬／台北報導〕壽險業的主力商品大戰，蓄勢待發！根據一項調查顯示，國內壽險公司已將投資型保單列為今年強打的商品；其中兼具退休及保障功能的「變額萬能壽險」更是投資型保單的主力部隊。

這項調查是現代保險金融理財雜誌今年初訪談國內26家保險公司所得的結果，發現去年佔壽險新契約保費收入（FYP）近五成的投資型保單，今年依舊紅不讓！

在26家受訪的壽險公司中，有19家將投資型保單（變額萬能壽險、變額壽險、變額年金）列為今年主力商品。在業者初步規劃23張保單中，又以變額萬能壽險計畫推出的最多，共有17張，佔73%，另外變額壽險有五張，其餘為變額年金險。

包括國泰、幸福、中泰與宏泰四家壽險公司今年計畫新加入戰局。國泰去年才因為處理投資型保單的流程較為嚴謹，一度被市場誤傳要對投資型商品踩煞車，但今年卻是要把投資型保單列為重點主推商品之一，年初時推出「飛翔人生變額年金險」，市場反應不俗。

在各家所推出的變額萬能壽險保單中，統一安聯人壽號稱可選擇的基金標的高達124支，南山人壽則推出標榜投保第一年不需收取前置費用的「後收型」變額萬能壽險，讓保戶能及時掌握投資先機。

另外，一向以傳統壽險為主力商品的保德信人壽今年3月也推出第一張「保德信國際人壽變額萬能壽險」商品，強調保險給付金額，是以投保金額與帳戶餘額的總額為計算；顯示隨著市場競爭，變額萬能壽險的設計也不斷推陳出新，讓消費者有更多的選擇。

至於變額壽險，今年決定主推的壽險公司較去年少了許多，目前只有全球、保德信國際、英國保誠及ING安泰等四家公司表示要主推變額壽險。

另外，ING安泰今年也計畫推出變額年金，強調標的連結美國、歐盟及日本等世界三大經濟體，同時以美元計價，而且保戶如果在投資期間身故，至少可領回不低於已繳保費的保險金，期滿時，還有最低保證價值。

值得注意的是，投資型保單雖然在台灣掀起風潮，但首年度的附加費用率動輒高達80%、90%，經常引起消費者與保險公司之間的糾紛；主管機關決定從今年9月起，實施附加費用率平準化措施；屆時是否會因此出現投資型保單停賣效應，值得觀察。

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彈性繳費 保額可調整 適合長期投資 
記者高照芬／專題報導

「變額萬能壽險」是目前投資型保單的主流商品，由於具有彈性繳費、保額可調整的特色，深受市場青睞！壽險業者分析，變額萬能壽險雖然具有投資的功能，但本質上仍是保險，在購買保單初期，會扣除較多的保費費用，所以並不適合短期投資。

業者表示，保戶購買變額萬能壽險即擁有身故保額及帳戶現金價值；在投資帳戶部份，所連結的投資標的主要是共同基金，適合有退休規劃的人進行長期投資。

至於在身故保障方面，取決於身故保額及帳戶現金價值，也就是身故保額和帳戶現金價值取其大者，或是身故保額加上帳戶現金價值。

另外，也有些變額萬能壽險的設計，是以身故給付為帳戶價值乘上一固定比率，保戶在投保前可先詢問清楚，並詳視保單條款。

「變額萬能壽險」近年來熱銷，但是糾紛時起！本報經常接獲讀者投訴，指被壽險業務員誇大不實的招攬話術所蒙騙。

事實上，部份業務員在銷售投資型保單時，常用一些不實的話術及承諾，造成保戶錯誤認知，引起日後的糾紛！這些誇大不實的話術，不外乎「投資型保單是可以短期投資的」、「投資型保單保證獲利、穩賺不賠」、「變額萬能壽險可以提供終身的保障」……。

因此消費者在投保前，一定要先清楚各項保單細節再投保，千萬不要被業務員短期即可暴富，或是投資的高獲利給沖昏頭了！

投保後如果發現不妥，也可在十日的猶豫期內，不需持任何理由，撤銷保單。

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投資型保單 非終身壽險

「變額萬能壽險」是一種結合保險與投資的理財工具，也是當前最熱門的投資型保單。

「變額萬能壽險」顧名思義，「變額」是指可變動的保額，也就是保險的身故理賠金可以隨時調整；而「萬能壽險」是指繳費彈性、隨心所欲的壽險商品，繳費方式可以由年繳改為月繳，也可由月繳改為季繳；保戶在手頭緊時，甚至可以一段時間不繳費（只要帳戶現金價值可以支應危險保費等）。

年紀愈輕 保費愈低

由於變額萬能壽險的保費是採取「自然保費」，年紀愈輕，保費愈低，可以用較低的保費買到高額的保障。

另外，保戶擁有投資自主性，連結的投資標的由保戶自行選擇，保戶可依據人生各階段的理財目標，選擇適合的投資商品；例如：年輕時可以選擇較為冒險型的投資標的，愈接近退休時可以保本型的商品為主，以便鎖住獲利。

值得注意的是，「變額萬能壽險」不是終身壽險，依保單設計的不同，有些必須年年繳費才能維持保障額度；另外，投資盈虧也必須由保戶自行承擔，不保證穩賺不賠，所以保戶要定時檢視投資績效。

（記者高照芬）

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投資型保單 不能只投資不保險
記者高照芬／專題報導

今年計畫購買投資型保單的民眾可要注意了！由於主管機關要求投資型保單不能「只投資不保險」，今年10月起，購買投資型保單的保戶必須依一定比率，購買足額的壽險保障。

壽險業者指出，投資型保單的保戶有許多是偏好低保障的，目前保戶在購買投資型保單前，保險公司最起碼要求買30萬元的壽險保障；但也有保險公司准許保戶在購買投資型保單時，可以不買壽險保障。

關於低保障的投資型保單，金管會認為，沒有壽險保障的投資型保單，已經失去保險的原意；因此將比照美國保險市場對投資型保單設定壽險保障的最低比率原則，將從今年第四季開始實施，且要求壽險業者確實遵守。

壽險業者表示，所謂最低比率原則，是將被保險人年齡分為三類，年齡在0到40歲者，適用比率為130%；41至70歲，適用比率為115%；年齡在71歲以上者，適用101%。

換句話說，45歲的保戶購買投資型保單時，適用115%比率，假設其投資帳戶「保單價值」是100萬元（亦即投資金額為100萬元），保戶必須買的壽險保障（死亡給付金額）至少要115萬元；若死亡保額不夠，保單將會失效。

業者也表示，這項新規定只規範投資型壽險保單，投資型年金保單不在限定範圍之內。