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經濟日報 李淑慧
平準收費、理賠無上限的終身醫療險在8月底正式走入歷史，不少保戶搶搭這股停售風潮，搶買醫療險。來不及投保的民眾可能會問，從9月起，還有什麼醫療險可以買呢？觀察市面上的商品有四種醫療險的基本款任你挑。
第一款是歷史最悠久的「1年期醫療險」。這類醫療險通常都是附約，也就是必須先買壽險保單，才能附加投保。
1年期醫療險是一年一保，保險公司保證續保至70歲或75歲。這類保單的好處是，保費相對便宜，尤其年輕人投保，保費負擔很輕。然而保費負擔會隨著年紀增長而逐漸加重，等到70歲或75歲時，保險公司就不再承保。
1年期醫療險最大好處就是便宜，但缺點就是，等到75歲，當人生最可能用到醫療險時，保險公司卻不再承保了。
第二款是最近很紅的「帳戶型醫療險」。保單會明確的約定一個帳戶，也就是最高理賠額度，例如100萬元，如果保戶醫療險理賠達到100萬元，之後保戶即使住院，保險公司也不會再理賠。
這張保單的優點就是，如果保戶投保後都沒有生病住院，從來沒有領過理賠金，有一天保戶身故時，保險公司會把帳戶內剩餘的錢統統給受益人，就像是壽險理賠一樣。保戶投保之後，保費平準化，不會隨著年齡增加而愈來愈高。
聽起來，帳戶型的醫療險比1年期的醫療險划算很多，所繳保費也不會有去無回，而且保障終身。當然，保費也是貴的多，有經濟基礎的保戶才有能力購買。
第三款是「倍數型醫療險」。第三種是「倍數型醫療險」，概念和帳戶型醫療險很像，同樣有最高理賠限制。舉例來說，保戶投保日額1,000元的住院醫療險，最高理賠上限可能是1,200倍，也就是120萬元，用完就沒了。
和帳戶型醫療險不一樣的是，如果保戶很少住院，幾乎都沒有拿到理賠金，一旦保戶身故，帳戶型醫療險會理賠剩餘的金額，但倍數型醫療險不會還給保戶一毛錢。也因為如此，倍數型醫療險比較便宜，大概只有帳戶型的一半，或連一半都不到。
第四款是「無理賠上限醫療險」。這和8月底剛停售的無理賠上限醫療險很像，不同的是有「保費調整機制」。也就是說，如果保險公司發現理賠情況很多，就可以調高保戶的保費。
假使剛投保時每年保費是1萬元，五年後保險公司可能調漲保費，保戶每年要付1.5萬元，十年後保戶每年要付2萬元。要調高多少，是由保險公司決定。
這類保單因為保費可能被調高，保戶有不確定感，目前市況較冷清，推出的保險公司也不多。但這類商品最大的好處就是沒有理賠上限。
【2007/09/08/經濟日報 】
平準收費、理賠無上限的終身醫療險在8月底正式走入歷史，不少保戶搶搭這股停售風潮，搶買醫療險。來不及投保的民眾可能會問，從9月起，還有什麼醫療險可以買呢？觀察市面上的商品有四種醫療險的基本款任你挑。
第一款是歷史最悠久的「1年期醫療險」。這類醫療險通常都是附約，也就是必須先買壽險保單，才能附加投保。
1年期醫療險是一年一保，保險公司保證續保至70歲或75歲。這類保單的好處是，保費相對便宜，尤其年輕人投保，保費負擔很輕。然而保費負擔會隨著年紀增長而逐漸加重，等到70歲或75歲時，保險公司就不再承保。
1年期醫療險最大好處就是便宜，但缺點就是，等到75歲，當人生最可能用到醫療險時，保險公司卻不再承保了。
第二款是最近很紅的「帳戶型醫療險」。保單會明確的約定一個帳戶，也就是最高理賠額度，例如100萬元，如果保戶醫療險理賠達到100萬元，之後保戶即使住院，保險公司也不會再理賠。
這張保單的優點就是，如果保戶投保後都沒有生病住院，從來沒有領過理賠金，有一天保戶身故時，保險公司會把帳戶內剩餘的錢統統給受益人，就像是壽險理賠一樣。保戶投保之後，保費平準化，不會隨著年齡增加而愈來愈高。
聽起來，帳戶型的醫療險比1年期的醫療險划算很多，所繳保費也不會有去無回，而且保障終身。當然，保費也是貴的多，有經濟基礎的保戶才有能力購買。
第三款是「倍數型醫療險」。第三種是「倍數型醫療險」，概念和帳戶型醫療險很像，同樣有最高理賠限制。舉例來說，保戶投保日額1,000元的住院醫療險，最高理賠上限可能是1,200倍，也就是120萬元，用完就沒了。
和帳戶型醫療險不一樣的是，如果保戶很少住院，幾乎都沒有拿到理賠金，一旦保戶身故，帳戶型醫療險會理賠剩餘的金額，但倍數型醫療險不會還給保戶一毛錢。也因為如此，倍數型醫療險比較便宜，大概只有帳戶型的一半，或連一半都不到。
第四款是「無理賠上限醫療險」。這和8月底剛停售的無理賠上限醫療險很像，不同的是有「保費調整機制」。也就是說，如果保險公司發現理賠情況很多，就可以調高保戶的保費。
假使剛投保時每年保費是1萬元，五年後保險公司可能調漲保費，保戶每年要付1.5萬元，十年後保戶每年要付2萬元。要調高多少，是由保險公司決定。
這類保單因為保費可能被調高，保戶有不確定感，目前市況較冷清，推出的保險公司也不多。但這類商品最大的好處就是沒有理賠上限。
【2007/09/08/經濟日報 】
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