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年金保單 愈早買愈便宜
記者陳芝艷／台北報導
未來新進公務員的退休金可能不如現在優渥，100%的所得替代率也可能成為歷史，公務員福利薪資縮水，理財規劃逐漸成為自己的責任，財務顧問就建議，如果想維持原本的生活品質，可以考慮購買年金保單。
外商私人銀行理專指出，年金保單有給付額固定的好處，假如公務員因為退休制度改革而讓所得替代率下降，退休後每月少領1萬元，退休前可買將來每月可領1萬元給付額的年金保單，用保險來補足退休金縮水的窘境。
至於固定收益商品、基金和房地產等，這類軍公教族群原本偏好的穩健保守型投資工具，理專分析，固定收益商品有再投資的風險，如連動債會有一定年期，雖然購買期間能夠保證一定比率的收益，但如果年限到期贖回本金後，拿去再投資就不能保證和之前有相同的收益水準。
基金雖然不會強制投資人贖回，但風險和報酬較不確定，退休後最怕的就是不確定；至於購買房地產當寓公，雖然收取的租金可抵抗通貨膨脹，但單筆支出金額大，得先衡量家庭財力狀況。
相較之下，年金保單是移轉購買人「長壽風險」的最佳工具，但要記得，年紀愈輕購買，保費愈便宜。

【2007-10-01/經濟日報/B2版/證券期貨】

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四類年金險 超級比一比
1利變型：兼具保本配息 2變額型：可拉長累積期 3類變額：可保本兼加值 4即期型：最適合有錢人

記者呂郁青／台北報導

根據調查，有四成民眾預期退休後財務會變差，擔心退休金不夠用，使得年金險這兩年風起雲湧。因為年金險具有活愈久領愈多的特性，解決活太久的煩惱，各壽險公司積極搶進。 

目前市面上共有四大類年金商品，各領風騷。第一種是利變型年金，也是近幾年超紅的商品，因為兼具保本以及固定配息的機制，二、三年前宣告利率比定存利率還高一倍，讓不少快退休的人大為心動。這兩年來，股市大漲、定存利率也提高，但壽險公司的宣告利率卻沒有同等漲幅，有不少資金流出，但每個月卻也不斷湧進新保費。 

利變型年金新契約保費收入今年元月僅23.4億元，但是8月單月保費收入已134.6億元，成長幅度接近五倍，占整體壽險新契約保費收入約六分之一。今年累積至今，利變型年金的首年度保費收入已高達665億元，包括國泰、新光以及富邦都透過銀行通路大推利變型年金。 

第二種是變額年金，也就是投資型年金。例如保誠人壽五、六月大推後收型變額年金，引發一波搶購潮，富邦人壽也跟著熱潮大賣，台灣人壽也在7月主推變額年金。 

今年變額年金市場初年度保費收入已達352億元。 

變額年金的好處是可以拉長累積期，透過投資提高未來年金的母數，比利變型年金有更高的上檔空間，但是相對也有下跌的風險，而且所有的年金險都有無法解約、保單不能質借的缺點。 

第三種是類變額年金，例如宏利先前推出一張類變額年金險，具有保本機制、還有加值功能，每五年比較一次報酬率與加值後保額孰高，即鎖住做為保證提領的總額母數，65歲後可以終身領年金，因此在國外算是變額年金，但在國內卻因為超過65歲仍可中途解約，根據法令規定無法掛在年金險下。 

第四種是即期年金，不過現在很少壽險公司主推，就算架上有，也很少保戶購買，主要就是因為要做為退休工具，保戶手中有多少退休金一翻兩瞪限，但很適合做為有錢人做為退休金資產配置的工具之一。

【2007-10-01/經濟日報/B2版/證券期貨】